g农村金融学第六章上(信用合作)(1).pptVIP

第四个争议是管理体制的选择。 一种意见认为应该建立全国性的管理机构，模仿供销合作社组织，全国联合统一管理全国信用社的经营方针； 第二是全国协会模式，属于相对松散型的行业管理； 第三个意见是主张模仿美国模式，存在独立的监管机构和独立的存款保险基金； 第四个是省联社模式，属于紧密型行业管理和纵向管理。2003年后的改革，实际上采取了第四种意见。 存在的基本问题 第一，农信社的历史债务包袱沉重。 第二，农村信用社产权模糊。 第三，农信社的经营亏损比较严重。 第四，农信社内部人控制严重。 第五，省联社的管理体制不合理，内部治理存在缺陷。 第三节 我国农村信用合作的发展趋势 第一是明确农信社的功能定位，承认我国农村信用社的商业化和股份化趋势。这就要求决策当局不再执著于“合作制”的原教旨主义观念，而是与时俱进，适应时代的发展，寻找适合的改革目标模式。 第二是应该将农信社未来的改革目标定位于建立中国的商业性的社区银行。西方发达国家，银行数目很多，其中大部分是小的社区银行，在美国，这些社区银行的经营范围一般不跨州。我国银行中，大银行很多，但是社区性的中小银行比较缺乏，导致我国的银行体系结构不合理，难以满足中小客户的需要。 第三，省联社制度必须有新的定位，应该强调其服务功能，而不是强调其干预功能。 我国省联社的制度尽管有一些积极的效果，但是弊端很大。其中最大的弊端是省联社对基层信用社的干预太多，甚至对具体的经营和人事安排都有干涉，这不利于信用社的经营管理的有效性。省联社功能的转变，不仅可以调整省联社和基层信用社之间的关系，而且可以加强基层信用社的人员培训、结算网络的构建以及基于充分信息的监管。 第四是农信社应进一步使产权结构多元化，增加投资股的比重。 现在，农信社的投资股的比重越来越大，而资格股的比重降低，这表明农信社的股份化的倾向越来越清晰。产权结构的多元化既有利于增强农信社的资金实力，又有利于未来农信社改造为股份化的商业性的社区银行。同时，在农信社逐步股份化的同时，其内部的治理结构也逐步变化。 资格股 企业法人股 投资股 股权结构 资格股 自然人股 投资股 股权分配图 第五是治理结构逐步由合作制的模式到商业性的股份化的社区银行模式。 原有的社员代表大会、理事会和监事会的治理结构是不现实的。随着股份化的倾向越来越清晰，大的股份持有者必然要求更大的话语权。建立股份制的社区银行之后，就可以建立比较完善的公司治理结构，出资人对农信社的治理必然有更大的动力去监督。董事会、监事会和股东代表大会的相应职责就会清晰起来，聘用总经理执行经营管理之责。总经理就不是任命制，而是采取董事会聘任的制度。 法人治理结构 法人治理结构 社员代表大会 理事会 监事会 最高权力机构 执行机构 监督机构 第六，农村信用社的垄断局面应该尽早结束。 在农村，农信社实际上是垄断者。这是导致农信社效率低下的原因之一。银监会于2006年底提出“调整和放宽农村金融市场准入的指导意见”，主张开放农村金融市场，建立村镇银行、农村资金互助合作组织，这对于打破垄断、改善竞争结构和提高农信社效率有很大好处。 第七是未来应建立跨区的竞争体系。 一些好的农信社，可以跨县跨区经营，目的是加强竞争，提高效率。经营业绩良好的信用社进行跨区经营，可以给信用社一种正激励，鼓励其改善经营、提高竞争力，而对于那些竞争力不强的信用社，跨区经营也构成一种竞争压力和挑战，促使其改善经营行为。 第八是建立全国性的农信社支付和结算网络。 没有自己的结算网络，农信社就不可能与其他商业银行竞争，这种竞争劣势极大地束缚了农信社的发展。这是基层信用社最常提出的问题之一，他们经常抱怨监管部门没有给予信用社公平的竞争待遇。未来农信社应该使用全国联网的信用卡，进行全国性的支付和结算，这样就可以与其他金融机构展开公平竞争。 案例：乔李信用社各村委会贷款积欠利息表 村名 村委会贷款 积欠利息 乔李 102 15.4526 北侯 36.4 3.0681 北麻 132 14.01 南侯 51.4 6.3872 北高 55 8.0691 南麻 21 4.1334 店头 8