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村镇银行经营困境及其破解的对策 　　【摘要】 近几年以来，以村镇银行为代表的新型农村金融机构在各地纷纷设立，国家鼓励和支持村镇银行的创立和发展，其目的主要是为了解决小微企业和“三农”方面融资难、融资贵的困境，化解农村地区金融供给缺失和不平衡等老大难问题，成为推动、提升地方经济发展的新引擎、新力量。本文分析了村镇银行经营现状，并针对性的提出破解对策。 　　【关键词】 村镇银行 困境 对策 　　一、村镇银行经营现状概述 　　2007年1月22日，银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》，较为详细地制定和规范村镇银行的资本范围、注册资本限额、投资人资格、业务准入、行政审批、公司治理等村镇银行创立和管理的核心内容，在制度层面上保障村镇银行顺利进入农村金融市场开展经营业务，在制度的保障和各级政府相关部门的鼓励和支持下，以村镇银行为代表的新型农村金融机构在各地纷纷设立，以支农支小为主要特色。截至2013年末，全国共组建村镇银行1071家，其中开业987家，筹建84家，遍及全国31个省份，覆盖1083县（市），占县（市）总数的57.6%。 　　作为新生事物，村镇银行在当前的发展中面临着市场定位不准确、功能不完善、吸收存款难、外部农村风险较大以及认知度低等困境。为了促进村镇银行的发展，针对经营困境，本文选取梅州客家村镇银行为例，通过对客家村镇银行进行具体的分析，总结造成客家村镇银行经营困境的内外因素，提出促进村镇银行健康、快速发展相应的对策建议。 　　梅县客家村镇银行成立于2010年11月，是广东省山区市成立的首家村镇银行，也是梅州首家具有法人地位的股份制商业银行。但是，伴随客家村镇银行迅速发展的同时，许多问题、矛盾也日益浮现，也成为日后客家村镇银行良性发展中迫切需要解决的问题。 　　1、村镇银行服务对象存在偏差，市场定位不准确 　　显而易见，目前村镇银行盈利模式主要还是依靠存贷款利息差获得，尽力争取盈利风险小、实现利润最大化的局面。设立村镇银行的着眼点就是为小微企业和“三农”提供金融帮助和服务的，然而实际层面上，部分村镇银行偏离服务“三农”宗旨，“傍大户”现象层出不穷，将大量贷款悄悄地转向大中型工商企业和城市企业等盈利性较高、风险较低的客户群体。这与村镇银行服务小微企业等实体经济、服务“三农”的宗旨和目的严重相背离。 　　客家村镇银行设立的营业网点主要在梅城城区。“三农”的经营特点使村镇银行难以满足金融机构开展业务的盈利、风险的要求，造成了客家村镇银行在日常经营中经常偏离设立初衷，因为农户和小微企业贷款单笔额度比较小、风险比较高，盈利的空间比较小，服务成本较大，因此客家银行倾向于将贷款提供给那些单笔贷款额度较大、服务成本较低的县域工商户、中小企业，导致涉农贷款比例大幅下降，不再是为解决“三农”问题提供贷款，而是围绕着盈利目标去运作。村镇银行不可能放弃对利益的追逐，必须按照现代金融企业的要求来经营。村镇银行面临着按照现代金融企业的要求进行经营与服务“三农”的市场定位矛盾的两难困境。如何明确村镇银行服务对象的同时，充分发挥金融市场主体的积极性，并迅速扩大市场领域，成为客家村镇银行今后发展的关键。 　　2、村镇银行功能不完善，社会认知度较低 　　客家村镇银行还属于发展阶段，与各大商业银行相比，业务类型比较单一。目前客家村镇银行开设的业务主要是吸收农村地区个人、小微企业存款，办理小微企业、“三农”信用和抵押贷款等银行传统业务。网上银行业务不完善，信用卡业务等还无法办理，在金融产品和服务方式创新方面存在不足，支付业务一般只能进行同城票据结算，结算系统功能并不完善，不能满足许多客户的结算要求，使得客家村镇银行在客户群体竞争中存在劣势。 　　村镇银行营业网点比较少，覆盖率较低。截至目前为止，客家村镇银行梅州市营业网点共有6处。大部分位于梅城城区，网点比较少，辐射半径比较小，造成客户使用起来非常不便，支农水平有限。村镇银行成立时间较短，社会认知度比较低。梅县客家村镇银行成立设立时间尚短，加上缺乏相应的宣传、必要的广告投放造成广大群众对其了解不多，公众被认可程度较低，在农村地区的品牌地位与形象不高。 　　3、村镇银行吸收存款难，金融信用风险大 　　村镇银行设立于农村，尽管具有一定的本土优势，但也容易受到农村其他金融机构的影响。据数据显示，客家村镇银行2012年6月各项存款为1.11亿元，累计发放各项贷款为1.0069亿元，各项贷款余额0.7266亿元，2013年年底各项存款余额为6.8亿元，2014年12月，客家村镇银行存款余额达到10亿元，各项存款余额为10.6亿元，较2014年年初新增3.8亿元，环比增长55.9%。无论是资本实力还是品牌效应，客家村镇银行均处于明显的劣势。 　　2012年6月，客家村镇银行各项存款达1.4