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移动金融业务发展的思路及的对策 　　[摘 要]移动信息技术打破了地域、时间、行业间的隔断，为商业银行提供了广阔的创新空间。金融领域传统的固化站点、区域化的服务方式限制了其在灵活性、多样性和实时性方面的服务质量。移动信息技术的迅速发展为商业银行机构提供了全新拓展金融业务的新型空间，移动金融代表银行未来方向。本文将从移动金融发展现状及发展趋势、制约因素及存在问题进行阐释和分析，并通过主动思考为我行移动金融业务发展提供一定的参考和建议。 　　[关键词]移动金融； 发展 ；策略； 建议 　　中图分类号：F830-33 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2014）34-0269-02 　　一、移动金融发展现状及发展趋势 　　（一）移动金融发展现状 　　在被冠之以“互联网金融元年”的去年，传统银行不断面临互联网企业轮番侵袭。但近期披露的年报显示，上市银行整体保持了较快的发展态势，在以手机银行为代表的移动金融领域更是表现不俗，已成为传统银行开展移动金融业务的重要载体。在已披露2013年手机银行客户数据的10家上市银行中，建行、工行的手机银行客户数位居榜首，分别为1.17亿户和1.11亿户。另外3家国有大行交行、农行、中行客户数也分别达到9859万户、8297万户和5212万户。客户数实现快速增长的同时，其银行交易额也增幅突出，上述5家银行2013年的手机银行交易总额达到了3.84万亿元，同比增幅高达160.76%；人均交易金额为20207元，较2012年增加了5483元。 　　（二）移动金融发展趋势 　　1、手机银行是移动金融的主要工具 　　手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式。在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性。因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用智能终端和移动互联网，为银行客户提供个性化、综合性的服务，一方面可以减轻银行柜面压力，另一方面可以达到方便客户、提高客户满意度的目的。 　　我国手机银行起步相对较晚，但近两年发展速度迅猛。数字显示，网民中使用手机上网的人群占比由2012年年底的74.5%提升至81%，手机网民人数达到5亿，手机银行用户超3.4亿，同时手机银行业务开始逐渐向中年人群扩散，人群结构的优化，预示着手机银行业务良好的发展前景。 　　调查显示，除了查询、转账、金融产品销售等基本业务功能，超过一半的用户希望手机银行能够提供完善的商城购物服务，这表明用户对商城购物有较大的潜在需求。另外，手机银行用户也对移动电子商务平台、移动金融增值业务等有较明显的需求。特别需要指出的是，在手机银行发展过程中，还需要不断提升用户使用体验，坚持完善在线客服功能。 　　2、移动金融主流技术发展日趋完善 　　一是技术的更新换代是推动移动金融用户规模增长的主要驱动力。每一种新技术的出现，移动金融用户规模都会出现爆发式的增长。伴随着中国4G时代的来临以及移动终端的不断改进，商业银行将围绕移动金融开展更加丰富的增值业务。 　　3、丰富的移动终端是未来的发展趋势 　　从长期来看，“智能手机”一词将被“智能移动终端”取代，市场将出现更多的产品，带有更丰富的功能，并可以运行在多个不同的网络上。智能移动终端将包含以下功能：运行操作系统；可接入互联网和电子邮件服务；为应用开发者提供标准的界面和平台；支持音乐、视频、游戏、照片、互联网浏览和消息发送等高级数据功能。基于智能移动终端的金融服务将进一步拓展，例如，我行推出Ipad版掌上银行，是典型的非手机移动金融服务。 　　4、移动支付业务产业链合作共赢是必然趋势 　　移动金融横跨移动通讯和金融两大行业，通过移动网络的流程性结合金融网络的支付功能。基于商业银行的特点及移动金融的价值链主体发展动态，银行与移动运营商、银联合作发展的商业模式或将成为未来主导模式。 　　二、移动金融业务发展主要制约因素及存在问题 　　从前文的分析可以看出，移动金融具有巨大的潜在市场和可观的发展速度。但是，作为一个新兴的金融服务领域，其发展的机遇和危机并存。因此，有必要对移动金融发展存在制约因素及存在问题加以分析。 　　（一）移动支付产业链和服务功能存在不足 　　从产业链的角度来看，金融机构与电信运营商的直接合作机制尚未建立，行业尚未统一标准。移动支付应用的发展需要产业链参与主体之间的精诚合作，但是目前，电信运营商与金融机构均从自身利益最大化的角度考虑，为了实现控制产业链的目的，利用资金优势双向渗透，并建立了各自的行业标准。这种行业的多标准化既不利于用户的使用，也不不利于行业的规模发展。 　　（二）用户对移动金融的安全性还存有疑虑 　　与网上银行一样，安全问题