保险学课件42(精品·公开课件).pptVIP

（四）施救费用的赔偿 原因：鼓励被保险人积极抢救保险标的，减少损失。 比例责任分摊方式 限额责任分摊方式 顺序责任分摊方式 七、财产保险的赔偿 1. 不定值保险的赔偿 保额的确定：由投保人按投保时标的的实 际价值确定保额。 ①足额保险：保额与出险时实际价值相等。 全损：赔偿保险金额，即实际价值； 分损：按实际损失赔偿。 ②超额保险：保额高于出险时的实际价值。 全损：按实际价值赔偿； 分损：按实际损失赔偿。 七、财产保险的赔偿 ③不足额保险：保额低于出险时的实际价值。 全损：按保险金额赔偿； 分损：按比例赔偿。 赔款＝损失额×保额÷出险时实际价值 2. 定值保险：由投保人和保险人双方对保险标的约定价值作为保额投保。 全损：赔保额； 分损：按损失程度赔。 赔款＝保额×损失额÷受损时当地完好市价 七、财产保险的赔偿 3.重置价值保险的赔偿方式 保险金额按估计的重置价值确定 。 （1） 保险金额大于或等于出险时的重置价值时： 全损，按出险时的重置价值赔偿； 部分损失按实际损失赔。 （2）保险金额小于出险时的重置价值时： 全损，按保险金额赔偿； 部分损失按保险金额与出险时的重置价值的比例赔偿。 七、财产保险的赔偿 4. 第一危险赔偿：即对保额限度以内损失全部负责赔偿，按实际损失赔偿。 赔款＝损失额（损失额≤保额） 赔款＝保额（损失额＞保额） 5. 限额赔偿（适用于农作物收获保险）：保险双方约定限额，对没有达到约定限额的差额部分负责赔偿。 赔款＝约定限额－实际收获 七、财产保险的赔偿 6. 免责赔偿（小额赔款时使用）：即事先规定一免赔额，对未超过免赔额的损失不赔，损失超过免赔额的，赔偿方法有二种： ①相对免赔额：不作任何扣除而赔全部损失。 赔款＝损失额＝保额×损失率（损失＞免赔额） ②绝对免赔额：只赔超过免赔额的那部分损失。 赔款＝损失额－免赔额 ＝保额×（损失率－免赔率） 七、财产保险的赔偿 7. 重复保险的分摊： ①比例分摊：即按各保险人的保额占总保额的比例分摊。 ②限额分摊：即按各保险人的赔款限额占赔款总限额的比例分摊。 ③顺序免责：由先出单的保险公司赔偿，未赔完的由第二家保险公司赔。（但第二个保险人的保额要超过第一个保险人的保额） 七、财产保险的赔偿 8.施救费用的赔偿 （1）概念：在发生保险事故时，被保险人为避免或减少保险标的的损失而发生的必要的、合理费用。 （2）保险人承担对施救费用的赔偿，在保险标的本身损失的赔偿以外另行计算，最多不超过保额。 （3）在不足额保险下，施救费用的赔偿同样也要按比例赔偿。 2、限额责任分摊方式 每个保险人实际分得的赔款 =损失金额×该保险人应承担的赔偿金额/所有保险人应承担的赔偿金额总和。 注：该保险人承担的赔偿金额=损失金额×该保险人的保险金额/损失当时保险财产的实际价值 保 额： 甲公司 2万 乙公司 8万 丙公司 10万 5万 甲公司：= 2万 12万 × 5万 = 万 乙公司：= 5万 12万 × 5万 = 万 丙公司：= 5万 12万 × 5万 = 25 万 赔 款： 独立赔偿限额： 甲公司 2万 + 乙公司 5万 + 丙公司 5万 = 12万 损 失： 10 12 25 12 12 3、顺序责任分摊方式 以签发保险单的顺序来处理赔款，先出单的保险公司先赔，后出单的保险公司只有在损失金额超出第一家保险公司的保险金额时，才承担超出部分的赔款，依次类推。 保 额： 甲公司 2万 乙公司 8万 丙公司 10万 5万 赔 款： 甲公司：2万 乙公司：3万 丙公司：0万 损 失： 六、代位原则 代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利，或取得被保险人对保险标的的所有权。 （一）代位求偿 （二）物上代位 （一）代位求偿 是指在财产保险中，保险标的发生保单承保风险造成的保险事故，且事故是由第三者责任造成的，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。 代位求偿权的构成要件 保险标的的损害发生必须是由于第三者的行为引起。 被保险人必须对第三者享有赔偿请求权 保险人须已先行赔付保