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试行社区银行经营的模式探索 　　摘要：社区银行对于我国新时期金融体系来说是一个新鲜事物，其理论与实践刚起步。本文就社区银行概念的界定、特征描述、运营服务的模式及对象进行了总结、探索，以求发挥社区银行在支持中小企业、“三农”经济方面的作用，实现对现有金融体系资源配置的有益补充。 　　关键词：社区银行 模式 　　一、社区银行的基本概念 　　根据美国独立社区银行的定义，社区银行是由地方自主设立和营运、资产规模在10亿美元以下、独立的小型商业银行及其储蓄机构。美国早在1867年就设立了Lykens Valley银行。该行由市民集资组建，服务区域仅限于当地，经营范围限储蓄、兑现、简易结算三项。随着经济发展服务内容日趋广泛，投资、保险理财、信托等业务应有尽有。美国社区银行发展有三个阶段：自由发展时期（1837―1929年），主要是小规模的社区银行；严格管制时期（1930―1980年），由于世界经济危机，当局限制政策出台，直接隔离地域、产品、价格竞争，因而实力弱，规模小，专门服务当地的社区银行得到极大发展；放松管制时期（1980年至今），针对州级限制措施相继取消，放开对美国社区银行管制，给予了社区银行极大的生存发展空间，社区银行释放出强劲的生命力。 　　结合我国实际情况，社区银行可以定义为在一定地区社区范围内，按照市场化原则自主设立，按照市场化原则运营，主要服务中小微企业和个人客户交易的中小型银行。具体来说，社区银行指资产规模绝大多数在20亿元人民币以下、以股份制或股份合作制建立、以盈利为主要经营目标、经营范围局限于一定区域、服务于当地社区经济的现代小型商业银行。它有四个特征：一是现代商业银行性质；二是草根金融，产生于社区，服务于社区，经营高效灵活；三是资产规模不宜过大，网点机构不多；四是依法成立并经监管当局审查批准，从事一般常规金融业务。 　　二、社区银行运营模式创新思考 　　（一）社区银行创新模式 　　1 经营机制创新 　　在经营管理上，针对社区特点，把个人业务作为经营重心，以个人业务带动公司业务的发展；推行个人客户经理制、员工竞聘上岗制、综合柜员制、绩效挂钩分配制，鼓励良性竞争，建立淘汰机制，促进人才资源的合理配置，改变长期以来形成的业务岗位人员素质单一的状况，以适应新的业务营销模式。在营销模式上，改变过去等客上门的传统柜台营销方式，推行“小柜台，大营销”的服务模式；主动、定向、集合营销，锁定目标客户，主动进行个人营销。 　　2 金融产品创新 　　社区银行服务的特点是为社区住户提供尽可能便捷的各种金融服务，自助交易功能，即银行卡转账、外汇宝、代收代付，消费信贷、综合理财，查询存贷款利率、外汇牌价、银行网点地址和各种金融产品介绍，以及提供住户足不出户就可完成的网上银行交易、电话银行交易等。 　　对所有产品进行统一的策划和包装，迅速抢占社区金融市场。提供社区个人金融服务的平台和载体，也是更好地为社区居民提供高效、优质服务的手段。 　　3 技能服务创新 　　实施客户关系管理，在社区银行引入客户关系管理系统，利用计算机记录和分析客户信息，评估客户的创利能力，了解客户需求。为客户开办个人账户，了解有关的新信息，建立俱乐部之类的储户组织，其客户可以以优惠的条件参加各种游乐、舞会、经济形势报告会等活动。 　　（二）会员制银行营运模式 　　社区居民和中小微企业或事业单位通过向社区银行交纳一定额度的股金，既成为社区银行的股东，也成为社区银行服务的会员，可以从社区银行得到优惠的服务。实行会员制运行模式的社区银行最适宜开办城乡居民小额信用贷款和居民消费贷款业务，这是对社区信用制度的有益探索和实践。为了充分为会员搞好金融服务，银行对每一个会员都要建立经济信息档案，利用手机、短信消息、计算机系统及其他方式进行跟踪管理、跟踪服务，从而与客户建立长期紧密的业务联系，增强与客户的互动和亲和力，使客户体会到贴身的银行服务所带来的好处。 　　（三）品牌银行运行模式 　　在西方经济发达国家，居民可以随时享受到方便快捷的社区金融服务。而在我国，社区金融还是一个新生事物。应该说，社区金融不是某个具体的产品，而是一个品牌，是银行经营理念和服务方式的变革。改坐等顾客上门办理业务为走出柜台采取多种方式主动营销，为社区居民的衣食住行、休闲娱乐、商贸往来提供贴心、贴身、个性化、便利化的服务，使社区居民能够有金融服务送上门的享受。社区金融的推出，要求银行把营销活动更加深入地开展到居民中间去，开办金融消费理念讲座、金融学校，以及进行金融新产品使用演示，面向居民宣讲金融生活理念，手把手地对金融新产品进行现场教学，一对一地进行理财指导，使居民真切地感受到银行的贴心与周到。客户随到随办，使客户得到简便、快捷、安全、实惠的优质服务，就像超级市场，可以随心所欲地