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试论中小企业信贷融资问题的研究 　　【摘 要】当前我国对企业的扶持强度、力度很大，与此同时，国家纷纷出台政策对企业的发展予以扶持鼓励，这一定程度上激励了我国企业的进一步发展，更好的保障了我国企业发展的外部大环境。但是，我国的鼓励措施相对集中于大型企业，商业银行信贷配置过度集中于某些大企业和行业，对于中小型企业，国家重视度较差，扶持力度较小，中小型企业的信贷融资困难重重。信贷融资是企业发展的重要立足之本，在信贷融资方面的困难，短期来看，融资困难无法保证企业运行需要的正常资金周转，长远来看，一定程度上增加了中小型企业的发展难度，也限制了企业的长远发展。 　　【关键词】中小企业；信贷融资；存在问题；解决措施 　　一、引言 　　由于我国中小企业经济发展的不稳定性，我国商业银行对其信贷申请的门槛较高，对于信贷申请多偏向于国有大型企业，往往直接或者间接的拒绝中小型企业的信贷申请。伴随着经济全球化的发展趋势，我国商业银行的竞争日趋激烈，而我国中小型企业的发展在整个国民经济中也占有越来越大的比重，因此，中小企业资产业务市场也开始被商业银行广泛重视，但其具体的落实行动中相关政策却没有很好实施。据此来看，商业银行若能完善其内部管理机制，不仅会提高我国商业银行的竞争力，更能够有效解决我国中小型企业的信贷融资问题，为中小型企业的发展提供更加有力的发展环境。本文将从解决中小企业信贷融资困境的必要性、我国中小企业融资现状分析、我国中小企业的经营及融资特点分析、我国中小企业信贷融资问题改进措施探讨等方面进行深入研究。 　　二、解决中小企业信贷融资困境的必要性 　　我国经济的发展与我国中小型企业的发展日趋密切，而有效解决中小型企业的信贷融资困难不仅可以为我国中小型企业注入新的鲜活血液，更为我国商业银行的发展提供了良好的发展契机。 　　目前我国商业银行面临日趋残酷的考验，单纯依靠大型国有企业融资的方式也无法适应日趋激烈的市场竞争，我国商业银行要想获得长远发展，势必要进行内部改革，而中小型企业对于我国商业银行来说，这是一个新的、潜力巨大的市场群体，因此有效解决我国中小型企业的融资困境，可以有效改善我国商业银行的发展处境，势必会提高我国商业银行的竞争力。 　　近些年来我国经济发展迅速，而我国也出台了相关经济政策刺激我国国民消费，这一系列措施也有效带动了我国企业经济的发展。然而，出台的一系列促进企业发展的举措绝大方面是针对大型的国有企业，相比较于大型国有企业，我国中小型企业发展举步维艰，困难重重。无可厚非，拉动大型国有企业的发展，巩固其支柱性产业的发展具有重要作用，但毕竟在整个社会中，中小型为主的企业是社会的主体，倘若加以开发，潜力巨大，自然而然会创造更多的社会价值。然而，信贷融资困境是中小型企业发展的瓶颈，因此只有切实有效的解决此问题，才能更好的发挥中小型企业的作用，推动经济的发展。 　　三、我国中小企业融资现状分析 　　我国中小型企业面临的融资现状不容乐观，本文通过对企业自身以及企业发展的外部大环境分析企业融资现状，将从以下两个方面简单介绍我国中小型企业的融资现状。 　　民间借贷、风险投资、银行借贷、上市融资、自筹等有效途径按理说是中小型企业获得资金支持的重要来路，但在具体的社会实践中，银行借贷仍是其最主要的融资方式。出现这种状况不难理解，我国中小型企业成立时间较短、底子相对单薄，因此，上述融资方式的实施具有一定难度，另外，这些融资方式大多只能作救急用，无法长期维持企业的运转。因此，相比较而言，民间借贷、风险投资、上市融资、自筹等融资方式的实施都具有一定的社会局限性，银行信贷自然成为中小型企业融资方式的不二选择。 　　前面曾提到，我国银行偏袒的信贷对象主要是大型国有企业，这些企业根基稳定、历史悠久，更有国家的政策扶持，作为信贷者，可以说银行与其命运休戚相关，因此，大型国有企业面临变数小，银行承担的风险也相应较低。在当前社会中，中小型企业得不到商业银行的贷款也是普遍现象，即便得到银行支持，也需要付出相对较高的代价，这即是贷款的高利率。我国中小企业的总数占全国企业总数的一大半以上，但是贷款额的比重占全部贷款额的比重却非常低，这充分显示出我国中小型企业融资现状的艰难。 　　四、我国中小企业的经营及融资特点分析 　　针对当前的发展局势，我国中小型企业的经营发展具有什么特点导致了我国当前中小型企业的融资现状呢？从当前中小企业经营的一般特点看，笔者认为我国中小型企业发展主要有以下特征： 　　我国中小企业分布格局散乱，缺乏国家统一的管理，企业管理中缺乏规范性和实际的可操作性，内部管理体制不完善，企业管理阶层专业素质不过硬等问题，这一系列不规范的内部管理体制，严重制约着我国中小型企业的发展。 　　我国中小型企业总体规模偏小，其中优质企业比例较低