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防范信用卡风险再的思考 　　【摘要】信用卡的广泛使用，在给人们带来了方便的同时，也潜藏着巨大的风险。本文首先分析了信用卡风险产生的原因及其风险种类，有针对地提出防范风险的措施：运用法律手段，规范信用卡消费；规范业务操作，提高从业人员素质；建立健全机制，强化特约商户管理；加强透支管理，强化信用卡自身防范功能；发卡机构内部统一，强化行业自律。 　　【关键词】信用卡 风险 防范措施 　　随着金融业在国内的逐步发展，信用卡在国内也普遍的被人民群众所熟知与使用。其先消费后还现的业务特色被广大群众所青睐。信用卡业务自身独具的无担保循环信贷的产品性能、单笔金额小、授信个体多和其大多属VISA卡可以国外消费透支外币等多项特点，决定了其本质就是一项风险程度较高的银行业务。中国信用卡业务历经几十年的发展后，目前在市场规模、网络规模、配套服务等方面取得了一定成绩，这是有目共睹值得肯定的一面。但随着信用卡业务的不断发展增长，其中的风险频率也在随之增长，对发卡行、特约商户及持卡人之间造成的损失风险也越来越大，风险中存在的问题也日趋严重。 　　一、信用卡的基本情况 　　信用卡（CreditCard）是指由银行或专营机构签发的，能够在约定银行或者部门存取现金、购买商品及支付劳务报酬的一种信用凭证。一般由银行或专营机构依照用户自身的信用度与财力发给持卡人，持卡人可以在同城和异地凭卡支取现金、转账和消费信用等，不必支付现金，待结帐日再行还款。一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会从用户的帐户直接扣除资金，部份与金融卡结合的信用卡除外。 　　信用卡业务目前是商业银行以低成本开拓银行零售业务的核心，也是商业银行可以快速占领新兴客户群体的一项重要金融工具。1985年6月中国银行珠江分行在国内发行第一张信用卡（中银卡），由于其方便快捷的特性，迅速受到公众客户的青睐。从2003年开始，因国民经济的持续增长和办卡受理环境的改善中国的信用卡用户开始猛增，发卡行、发卡数量及信用卡交易金额都有了很大的增长，信用卡普及率越来越高。虽然信用卡在很大程度上已经多多少少改变了我们大众日常的支付方式和生活习惯，但是在我国信用卡市场获得快速发展，信用卡用户高速增长的背后依然存在着许多不容忽视的问题。 　　二、信用卡风险的产生 　　（一）信用卡风险的种类 　　1.信用风险：指持卡人申请到信用卡后，由于持卡人经济状况的改变或者社会发生的变化造成持卡人不能还款的风险或恶意透支而不还款的道德信用度风险。 　　2.欺诈风险：包括冒用他人信用卡风险、蓄意欺诈和变造涂改信用卡进行作案造成的风险。 　　3.特约商户风险：由于特约商户的操作人员操作不合理，没按规定核对持卡人签名、身份证和银行的止付名单，导致某些不法人士因签名不符拒还账或违规操作，最终造成的风险损失。 　　4.利率、汇率风险：利率风险是指由于预期利率水平和到期时市场利率水平产生了差异最终形成损失的可能性。利率升高时，持卡人偿还透支利息随之负担加重；利率降低时，发卡行预期所得收益随之减少。汇率风险与利率风险基本相似，汇率升高时，持卡人偿还透支外币负担随之加重；汇率降低时，发卡行预期随之收益减少。 　　（二）信用卡风险产生的原因 　　信用卡风险的产生主要原因在于其风险本身是一种普遍的客观现象，无时不有，无处不在，并不以人的意志为转移。在信用卡的发行、使用、结算过程中的诸多环节都可能会存在风险。并且，随着发卡银行、特约商户和信用卡持卡人的增多，信用卡风险已表现出种类多样、危害性大的风险特点，在大多情况下，这些风险损失都是用银行的利润来弥补的，利润逐渐减少。信用卡风险产生的另一大原因是出于特约商户的违规操作、操作员疏忽大意所造成的。所以，发卡机构在加强风险管理过程中应重视对特约商户的培训工作，以及向广大群众宣传信用卡的用卡规范、意识，加强信用卡风险管理是维护持卡人利益和特约商户的必要行为，这对减少风险的发生及维护各方利益是有很大作用的。 　　三、信用卡风险的防范措施 　　（一）运用法律手段，规范信用卡消费 　　现市场经济为法制经济，营造良好的信用社会必须依法而行，法律是带强制力的行为规范，是对社会正常秩序的维持保障，所以关于信用卡业务的相关法律规定的建立和完善，对信用卡的风险规避是很有必要的。近年来，随着信用卡业务的不断发展，我国法律关于信用卡业务的相关规范体系也在不断完善，有《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国刑法》、《中华人民共和国合同法》、《银行卡业务管理办法》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和其他相关银行卡业务规范性文件构成的规范体系已初步形成。但信用卡业务发展非常迅速，立法还是落后于实践的需要。 　　（二）规范业务操作，提高从业人员素质 　　1.要加强风险监管，发卡行在发展信用