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美国社区银行对我国城市商业银行的启示 　　摘　要：我国城市商业银行经过几年的改革和发展，逐渐成为城市金融的服务主体之一。然而，在金融机构激烈的竞争中，如何生存和发展，已经成为摆在城市商业银行面前的重要课题。美国社区银行与我国城市商业银行存在某种程度上的相似性，本文通过对美国社区银行的经营特点进行分析，得到了对我国城商行发展的一些启示。 　　关键词：美国社区银行；城市商业银行；市场定位 美国社区银行分布广泛，截至2008年美国有超过8000家社区银行，占美国银行总数的80%以上，其资产约占全美银行资产总额的20%；超过43000家营业网点，其中乡村和郊区的分布率高达83%。美国社区银行经历了20世纪90年代以来竞争环境改变的挑战和2008年全球金融危机的冲击后，依然保持着勃勃生机和活力，这充分证明了社区银行生存发展的可能性和必要性。我国城市商业银行与美国社区银行有很大的相似性，因此，美国社区银行的发展道路可以为我国城市商业银行的发展提供可鉴之处。 　　一、美国社区银行的特点 　　首先，美国社区银行服务的对象主要是当地家庭、中小企业和农户。美国社区银行基于对所在地区人文环境和经济状况的了解，能够以较低的成本为所在地区的企业和居民提供金融服务，因而能够形成比较优势。目前美国的社区银行已经成为中小企业主要的金融服务咨询机构和主要资金来源。同时，社区银行在农村地区具有举足轻重的地位，是农场贷款的主要提供者。在农场不动产抵押贷款和营运贷款中，社区银行占有绝大多数的份额。 　　其次，美国社区银行在一个地区吸收的存款仍主要会贷给当地中小企业和居民，这可以使银行更多地利用自身了解本地经济发展状况、社区内中小企业经营状况及信用状况等信息优势，为本地经济提供充分的服务，从而推动当地经济的发展。 　　再次，重视小额零售业务。社区银行的员工本身也是融入到社区生活的成员，地缘和人缘优势使得他们具备丰富的社区知识，从而能为客户提供更为人性化的服务，这是社区银行最典型的特色之一。许多社区银行在面对个人客户的零售业务方面提供全面的选择，包括中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票和投资产品、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品、以及自动提款和电子银行等服务。 　　最后，善于从事关系贷款。由于中小企业、家庭不能不能出具正规财务报告，所以很难从大银行获得贷款。而社区银行十分熟悉本地的客户，它能更容易地获得借款人的“软信息”，从而在审批客户的贷款时，不会只关注他们的财务数据，还会考虑这些借款人的个性化因素，因此，社区银行在向“信息不透明”借款人放贷、从事基于关系或声誉的贷款或小规模市场贷款上具有巨大的比较优势。 　　二、当前我国金融环境带给城市商业银行的机遇 　　1、农村金融市场上有效金融供给缺乏。 　　在中央各项农业政策的支持下，农业得到了快速发展，农业机械化水平不断提高，农村地区的个体养殖、加工企业的数量也在不断增加。这使得农村地区对贷款的需求在不断增加。另外，我国农民的收入水平也不断提高，因此，部分农民产生了对理财产品等的需求。但农村金融供给却明显不足。随着四大商业银行战略定位向大城市转移，收缩农村地区的营业网点已成为不争的事实。此外，股份制商业银行的营业网点也主要设立在大中城市等经济相对发达地区。四大国有商业银行的撤离和股份制商业银行的无暇顾及，使得农村金融信贷服务日益萎缩，甚至一些地区还存在着金融服务的空白，截至2011年底，全国金融机构空白乡镇仍有1696个。另外，我国的农村资金外流现象严重，农村资金大部分都进入到了城市支持现代化建设，没有反哺农村，出现“虹吸现象”，资金成了制约农村经济发展的因素之一。同时，农村金融服务手段落后，只有最基本的存、贷款、结算业务。可见农村金融供给明显不足，但也正是农村金融供给的不足，给城市商业银行发展提供了施展拳脚的机会。　 　　2、我国中小企业贷款难问题仍没有解决 　　中小企业己经成为我国国民经济的一支中坚力量。但中小企业却很难能获得银行的信贷支持，我国仅有10%的中小企业获得银行信贷支持。全国乡镇企业、个体私营企业、“三资”企业的短期贷款仅占银行短期贷款总额的％。尽管监管层多次出台鼓励中小企业贷款的政策，商业银行也推出了不计其数的中小企业信贷产品。而事实上，中小企业从银行获取资金的难度依然很大，融资量与实际需求比仍相差甚远。 　　一方面是由于国内银行缺乏针对中小企业和民营企业的贷款标准，使得按现行贷款标准，中小企业大多不符合条件。另一方面中小企业因资信等级低，缺乏抵押资产；融资规模小，经济效益不高，单位融资成本大；管理落后；财务报表残缺不全；产权关系混乱，因此中小企业难以得到银行资金支持。我国中小企业融资困难对城商行来说也是机遇。 　　3、居民个性化消费信贷需求的增加 　　伴随着我国居民可支配收入不断增加，居