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问题银行重组相关法律问题的研究 　　【摘要】2008年的金融危机引发了人们对银行危机处置制度的高度关注，各国和各国际组织纷纷研究银行危机处置制度的经验和教训，对问题银行的重组再次成为重要问题。20世纪以来，美国形成了一套对问题银行重组的相关规定和实践。通过对美国问题银行重组制度的探讨，可以对今后我国的问题银行重组的框架提供有益的借鉴。 　　【关键词】问题银行 重组 存款保险 　　2008年的金融危机冲击了全球的金融市场，造成了严重的损失。危机过程中，各国采取了许多应对系统性风险的紧急应急机制，包括直接注资援助、消除不良资产、并购、国有化和破产处理。通过对危机的反思，各国和各国际机构都提出了一系列的反思和改进措施。对问题银行的处置制度，被认为是应对危机的重要措施。而在传统的处置制度中，对问题银行的重组，又是其中的一个重要措施。它可以单独采用，但更多的是整体措施中的一环。由于银行自身的特殊性，当银行发生问题时，如果对其采取破产清算等手段，容易引发连锁反应。因此，各国多对问题银行采取重组措施。而美国20世纪起就经历了数次金融危机，建立起来具有自身特色的问题银行重组制度，值得我国研究和借鉴。 　　存款保险制度为基础 　　美国问题银行重组最大的特征是依托于存款保险制度①。联邦存款保险公司不仅承担存款保险人的角色，被赋予一定的监管权力，同时还是负责问题银行重组的机构。联邦存款保险公司在实践中，采取了公开银行援助、购买承接、搭桥银行和新银行以及分支机构分拆等方案，同时发展出了一套行之有效的重组程序，保证了重组方案迅速、有效地落实。此外，存款保险基金也为问题银行重组，提供了资金保障。目前我国还没建立存款保险制度，但是多年来监管机构一直在积极研究和推动，据报道，在国务院2013年立法工作计划中，《存款保险条例》是由央行起草的立法项目之一，有望在2013年内推出。 　　重组的模式 　　《中华人民共和国银行业监督管理法》（以下简称《银监法》）第三十八条规定：银行业金融机构已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益的，国务院银行业监督管理机构可以依法对该银行业金融机构实行接管或者促成机构重组，接管和机构重组依照有关法律和国务院的规定执行。虽然《银监法》第三十八条规定可参照其他法律和国务院的规定执行，但是到目前为止，还没有专门的法律法规出台。联邦存款保险公司不断改进其重组的模式，主要包括了公开银行援助、购买承接、新银行和搭桥银行。 　　流动性支持。传统上，美国联邦存款保险公司将公开银行援助作为其重组方式之一。公开银行援助是指联邦存款保险公司向濒临倒闭的银行提供贷款、资助、存款、资产收购或承担债务等形式的资金支持，被救助机构的大部分资产都不发生变化。虽然联邦存款保险公司早就被授权使用“公开银行援助”，但它只是在1984年的大陆伊利诺伊斯事件②之后才在美国得到认可，同时引发了巨大的争论，反对者认为被救助机构的股东从政府援助中获益。2008年联邦存款保险公司发布暂时流动性保障计划（Temporary Liquidity Guarantee Program，TLGP），赋予联邦存款保险公司权力，对银行优先债提供暂时保障，对银行无息存款账户提供全额担保，对银行债务提供担保。此外，美国联邦储备委员会、美国财政部也都推出了相应的资金援助计划。 　　搭桥银行。搭桥银行和新银行都是联邦存款保险公司采取的临时措施，目的是为了能够弥补在确定最终重组方案之前的空档，由联邦存款保险公司接管问题银行。采用新银行的模式，问题银行本身是关闭的，这时由接管人在同一社区成立一家新银行。新银行承接原问题银行的全部存款，并且临时性地向社区提供银行业务。联邦存款保险公司可以通过股权转让的方式吸引投资者。如果计划失败，联邦存款保险公司必须在两年内，安排购买承接或者结束新银行的业务。搭桥银行是联邦存款保险公司控制的一个临时性机构，旨在管理有问题银行的业务，以便继续对客户提供服务。2009年2月，英国公布修订后的《银行法》，规定了问题银行特别处理机制（Special Resolution Regime，SRR），也包括了设立搭桥银行。 　　购买承接。购买承接的具体内容是：一家运行良好的银行收购一家问题银行的部分或全部资产，至少承担其全部的受保存款，也可以承担其所有的债务。联邦存款保险公司使用的就是收购与承接交易。2009年英国《银行法》中的问题银行特别处理机制，也包括了由私人机构购买承接问题银行。以下是美国联邦存款保险公司采用过的购买承接的模式③： 　　基本型购买承接：此种模式下，转给收购人的资产通常只限于现金和现金类资产。价格则是依照联邦存款保险公司和收购人双方都可以接受的标准确定的。收购人承担的债务仅包括联邦存款保险公司承保的存款。 　　带有资产组合的购