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村镇银行服务实体经济的经验、问题与对策 　　 　　党的十九大报告指出，要进一步深化金融体制改革，增强金融服务实体经济的能力。“三农”经济是实体经济的重要组成部分，是实现全面建成小康社会和完成脱贫攻坚任务的重要基础，必然是金融服务的重点对象。为解决我国农村地区金融服务能力偏弱、金融机构网点覆盖率偏低、金融供给主体竞争不充分等问题，2006年底银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好地支持社会主义新农村建设的意见》，2007年全国第一家村镇银行――四川仪陇惠民村镇银行成立，此后村镇银行迅速成为支持“三农”发展的重要力量。统计数据表明，截至2016年底，全国共组建村镇银行1519家，其中65%位于中西部县域贫困地区，村镇银行资产总规模达万亿元，贷款规模7021亿元，户均贷款41万元，不良贷款率%；村镇银行存贷比达到74%，位列全国县域地区银行业金融机构首位。目前，村镇银行已累计为352万家小微企业和农户发放了580万笔贷款，累计放贷金额超过3万亿元，其中涉农贷款占比、500万元以下贷款占比、小微企业及农户合计贷款占比始终保持在80%以上。 下载论文网 　　为更好地总结村镇银行在服务实体经济特别是“三农”经济中的做法与经验，考察村镇银行在发展过程中面临的困难与问题，2017年9月，中国社会科学院财经战略研究院课题组对浙江岱山稠州村镇银行（以下简称“稠州村镇银行”）进行了调研。稠州村镇银行成立于2010年3月16日，是舟山市设立的第一家村镇银行，由浙江稠州商业银行作为主发起行，注册资本1亿元；2012年10月，又在岱山县第二大岛衢山镇设立一家支行。截至2017年6月末，稠州村镇银行各项存款余额54504万元，各项贷款余额60057万元；不良贷款余额563万元，不良贷款率%。 　　稠州村镇银行服务“三农”经济的经验 　　自成立以来，稠州村镇银行坚守“立足当地、立足社区、立足基层、支农支小”的经营理念，在服务“三农”经济和当地社会发展方面，呈现出本土化、精准化、便捷化、微利化等特点。 　　金融产品本土化。农村金融机构组建是金融市场化改革的结果，其发展过程中一直伴随着较为激烈的竞争。稠州村镇银行利用其紧贴农村的优势，深入当地的生产、生活，提供符合本地经济发展实际的金融产品，得到当地企业和居民的认同，形成了本土化的特色。浙江岱山县是全国十大重点渔业县之一，是著名的“岱衢族”大黄鱼的故乡，县内主要产业是渔业。基于这一现实情况，稠州村镇银行明确了“支持中小、服务渔农”的市场定位，为当地渔户和小微企业量身打造了“小额农贷通”等金融产品。按规定，只要年龄在18周岁以上60周岁以下、信用记录良好、有一定还款能力的渔户，均可申请“小额农贷通”贷款；其担保方式多样，可采取信用、抵押、保证等多种担保方式；贷款额度为客户量身定制，起点为1万元，原则上不超过10万元。该产品自推出以来，累计为1174户发放了10210万元；至2017年6月末，贷款余额2537万元，较年初新增252万元，增速11%，存量客户541户，存量客户占全部客户数的51%。 　　市场营销精准化。按照《村镇银行管理暂行规定》的要求，村镇银行网点机构和贷款业务都限定在其注册所在的县、乡镇，因此村镇银行要想发展壮大，就必须深挖当地居民和企业客户，这也使得村镇银行的营销推广呈现精准化的特点。一些成功的村镇银行在经营中都对辖区内的居民和企业进行全覆盖登记，然后进行定点跟踪，主动上门服务。稠州村镇银行按照“定域、定人、定时、定量”的“四定”展业原则，根据区域内的街道、社区、村落、乡镇等地标信息，设立“目标市场情况分析及实施表”“目标市场开拓规划及推进表”和“客户经理营销走访记录表”，对展业区域进行划分，并把拓展区域包干到部门。要求全体人员加强走访，熟悉所分区域，掌握走访区域细节，并编制展业地图，实行网格化营销。以2017年上半年为例，该行通过开展“一图三表”专项营销活动，对15个社区和渔业村进行了调查走访，走访客户2000余户，发现价值客户500余户，成功营销新客户127户，占上半年新增客户数的61%，授信余额达4299万元。 　　金融服务便捷化。村镇银行经营地点和工作人员都在所服务村镇内，银行员工和服务企业或居民形成了一种“熟人社会”关系，由此很多非正式的“软”信息就能够得到较为有效的利用。事实上，非正式信息的难以采集和利用、“三农”涉及主体受自身知识所限，一般很难准备复杂的金融服务申请文件，也恰恰是“三农”主体不能获得大中型商业银行服务的主要原因。村镇银行利用与客户之间的“熟人”关系，在根据相关材料进行程序审核的同时，结合非正式信息进行实质审核，甚至在正式材料不完整的情况下依据非正式信息提供金融服务，使其服务呈现出方便快捷的特点。稠州村镇银行通过实行无缝对接续授信