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关于政策扶持信用卡产业发展问题探析 　　摘 要：随着我国经济社会持续、快速发展，人民币现金投放量迅速增加，表现在人民币现金累投量连年快速增加，净投放居高不下。现金投放的快速增加，一方面反映了经济的快速发展，另一方面也反映出我国经济发展过程中金融服务的滞后，折射出社会经济发展过程中深层次的问题，诸如洗钱犯罪、制贩假人民币、社会诚信度低等。本文通过对乌海地区现金高投放情况的分析，分析了信用卡使用发展过程中存在的问题，并提出了相应的对策建议。 　　关键词：现金管理;现金投放;信用卡 　　中图分类号：F832.2 文献标识码：B 文章编号：1007-4392(2008)03-0067-03 　　 　　一、现金高投放迫切需要信用卡业务的快速发展 　　 　　乌海市地处内蒙古自治区西部，是以能源、建材、化工、特色冶金工业为主导产业的工业城市。2007年6月，乌海市实现生产总值85.3亿元，同比增长19%;完成固定资产投资26.3亿元，同比增长2.7%;社会消费品零售总额19.38亿元，同比增长16.8%。乌海市金融机构本外币各项存款余额162.21亿元，同比增长19.44%;本外币各项贷款余额123.79亿元，同比增长11.36%;金融机构现金净投放9.79亿元，同比增长33.43%。乌海市经济快速发展使金融机构现金投放持续增长，2006年末生产总值、消费品零售总额、现金净投放分别比2001年年末增长3.46倍、2.41倍、2.89倍，呈现经济大发展，现金大投放局面，这种情况不论是全国范围，还是地区局部都有体现。现金的高投放迫切需要信用卡业务的发展。 　　(一)现金高投放折射出的社会性问题 　　一是消费观念落后。目前，我国绝大多数老百姓还没有负债消费的习惯，其消费属于节制、内控和适量消费型，居民固守传统现付式消费习惯。虽然信用卡在我国已有二十年的发展历史，但时至今日，信用卡及其所带来的信贷消费、透支消费、信用消费，仍未能被大多数居民所接受。人们在潜意识里，或多或少会把信用卡当成是高消费、时尚人群的专属产品，很多居民对主动负债、提前消费、签单结账的消费方式不适应。二是社会信用不足。首先，交易主体彼此提防，造成结算手段倒退。代表诚实信用的信用卡等低成本工具在陌生企业之间的初期交易活动中不受青睐，现金结算仍为交易主体的首选。其次，非公有制经济企业和个人，将大量的经营性资金以个人名义存入银行，通过个人账户进行商品交易，使税务部门和金融部门对其现金收支行为缺乏有效约束，企业大量现金体外“循环”。三是信用卡消费环境欠佳。目前，乌海市特约商户约223家，POS机 299台，而已办理基本存款账户开户许可证的工商户5368户，特约商户普及率仅为4.15%，商户普及率偏低，且特约商户以宾馆、饭店、超市为主，信用卡在农区消费环境仍未能启动，持卡人常常处于刷卡无门的尴尬境地，信用卡消费在某种意义成为定向消费，消费区域仅为城区的部分行业，这直接影响持卡人用卡的便利性。 　　(二)现金高投放所带来的社会资源浪费问题 　　我国货币发行先由人民银行造币厂印制出厂，按行政级别逐级调运下配，直至各县区、各乡镇，每年销毁的残损人民币再自下而上地回笼。一张现钞货币从生到死要经历货币印制、货币调拨、货币保管、货币投放、货币流通、货币回笼、货币注销等流程。据有关资料显示：我国货币投放费用巨大，现钞发行越多，国家负担越重。如1元硬币成本相当于本身价值，1角的纸币印刷成本已超过本身价值，2角的纸币印刷成本大致相当，硬分币的制作成本均已超过本身价值，现钞使用期限一般为3年周转一次，每年需要销毁的残损人民币要占当年现钞投入量的30%左右，一张纸币从投放到销毁，各项费用支出相当巨大。以乌海市为例，2002年到2006年人行乌海中心支行先后异地调运现钞、销毁损伤券达38次，参加调运人员达380多人，行程共45600多公里，现金调缴除调运人员、车辆等费用支出外，损伤券复点、纸条、绳子相关费用也是一个不小的开支。现金流通量越大发行费用就越高，现金的高投放迫切需要货币电子化业务的快速发展。 　　 　　二、信用卡高速发展和使用过程中存在的问题 　　 　　乌海市现有47万人口，城镇人均可支配收入6557元，经济水平总体偏低，为经济欠发达地区。辖内现有信用卡发卡行5家。截止2007年6月末，乌海市信用卡有效发卡量累计440333张，高于2000年年末2.57倍，人均持卡量由2000年不足一张，发展到人均近一张。随着信用卡业务量的不断扩大，信用卡在消费使用中存在的问题逐步显现。 　　(一)信用卡的宣传力度不足 　　信用卡是经济发展的产物，在经济发达国家是妇孺皆知的一种支付工具。随着我国经济的不断发展，信用卡逐渐走入了城镇广大居民生活中，但由于宣传不够，社会公众对如何办理、使