王莉_浅论信贷业务中操作风险的防范.docVIP

WORD格式可编辑 PAGE 专业知识整理分享 中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育 金融学专业毕业论文 浅谈信贷业务中操作风险的防范 姓　　名： 王 莉 学　　校： 河南广播电视大学 学　　号： 0941001250611 指导教师： 王 增 慧 定稿日期：　  目 录 内容摘要……………………………………………………………………………3 一、贷款风险与操作风险的含义 ………………………………………………4 二、贷款各环节的风险成因及防范措施 （一）贷款申请及贷前调查……………………………………………………5 （二）贷款的审批与签定借款合同 ……………………………………5 （三）贷后检查及催收…………………………………………………6 （四）信贷档案管理……………………………………………………………7 三、结语 …………………………………………………………………………9 参考文献 ………………………………………………………………11 内容摘要 商业银行是经营风险、管理风险，并从中获取收益的高风险经营行业，而信贷业务是我国商业银行的主要收益来源，信贷方面的风险也是商业银行面临的主要风险。因而业务操作风险和防范也是银行的重要话题，如何准确把握业务操作风险和有效防范信贷风险，确保金融安全，是一项艰巨复杂的长期任务。 为贯彻“合规执行年”的指示精神，为了防范风险、避免案件的发生，商丘市商业银行也在逐步建立和完善风险防控体系和各项规章制度，在风险防范业务操作工作上取得了一定的成绩，但在实际业务中仍存在许多问题，本人结合我行实际工作情况以及有关方面了解，就信贷业务的操作风险与防范谈谈自己的看法。 关键词： 商业银行 操作风险 信用风险 风险防范 浅谈信贷业务中操作风险的防范 信贷业务在金融行业工作中占据着重要的位置，贷款风险是客观存在的，不可能完全避免，充分认知贷款风险，及早发现问题，加强信贷风险管理，切实采取有效防范和控制措施，更大限度地保证贷款的安全，对于提高信贷资产质量和经营效益至关重要。 信贷风险是商业银行面临的主要风险，因此商业银行必须加强信贷风险管理。这不仅是宏观经济环境中的飞速变化对商业银行加强信贷风险管理的要求，而且加强信贷风险管理有利于经济金融的整体稳定和协调发展，从自身角度看加强信贷风险管理也有利于保障商业银行的稳健经营，提高商业银行经营效益和核心竞争力。 近年来，随着金融经济的发展，信贷业务操作风险也越来越被重视，2004年的巴塞尔新资本协议规范了操作风险的定义，并提出操作风险的最低资本要求，为各国银行业加强操作风险管理敲响警钟和提供指导；中国银监会于2007年6月发布了《商业银行操作风险管理指引》，为加强银行业操作风险管理、推进完善银行业公司治理结构、提升风险管理能力提供指导。这些都充分说明了世界金融业对贷款操作风险的重视程度。 商丘市商业银行作为一个发展中的金融企业，其主营业务以信贷业务为主，由于历史原因和员工素质等问题，其贷款风险管理多集中于业务操作风险上，这使得我们必须认识到操作风险的具体含义和如何进行防范。 一、贷款风险与操作风险的含义 贷款风险是指在银行贷款管理活动中由于各种事先无法预料的不确定因素影响使银行贷款到期不能收回或无法如数足值收回从而使贷款有蒙受损失的可能性。贷款业务风险分类主要为信用风险、市场风险和操作风险。在此仅对操作风险做介绍。 操作风险是与贷款业务操作相联系的风险，是指由于贷款业务操作过程中的不确定性因素而给银行造成损失的可能性。 操作风险又可以分为业务操作风险和战略操作风险两部分。业务操作风险来自于银行内部操作业务过程中发生的失败的可能，这主要与人员、流程、技术因素相关。战略操作风险来源于银行外部环境，这主要与政治、法律、监管、政府、社会、竞争等因素相关。从基层角度而言，更应该注重业务操作风险。 二、贷款各环节的风险成因及防范措施 目前商丘市商业银行的信贷业务分为个人贷款和中小企业贷款，在信贷业务的操作上，分为以下几个环节：贷款申请及贷前调查, 贷款的审批与签定借款合同, 贷后检查及催收, 信贷档案管理。 下面结合实际工作体会，就贷款的流程中涉及到的操作失败风险的成因及防范措施讨论如下： （一）贷款申请及贷前调查 1、风险成因 申请人不具备借款资格，不符合贷款条件，从而引发贷款损失风险。 2、防范措施 （1）借款人申请贷款时，借款人同时应出具能证明身份的真实合法证件。借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体