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商业银行供应链融资业务剖析 　　摘要：随着经济全球化和互联网金融的快速发展，大型优质企业更加重视供应链的垂直整合，国际上大银行纷纷顺应企业大力开展供应链建设的需求，积极发展供应链金融业务。在利率市场化和“金融脱媒”快速发展的情况下，发展供应链金融，有助于帮助核心企业强化供应链建设，是拓展并深化与核心企业合作关系的有效手段；同时，借助核心企业的增信对其供应链上下游企业进行批量化营销，有助于降低银行在发展小企业业务时面临的风险，并能够获得大量的结算资金沉淀，促进银行负债业务的发展。因此，大力发展供应链金融业务，是适应利率市场化竞争、推动战略转型的需要。面对经济下行的巨大压力，当前供应链金融发展中遇到一些问题，笔者认为，认真分析原因，并采取有针对性的措施，推动供应链金融健康持续发展，具有重要的现实意义。 　　关键词：商业银行 融资 探析 一、当前供应链金融业务存在的问题及原因分析 　　从目前来看，受到经济下行因素的影响，部分商业银行的供应链金融业务发展中出现了一些问题，如交易背景不真实，回款路径无法有效控制，特别是小企业保理和隐蔽保理的风险有所暴露。产生这些问题的主要原因包括如下几个方面： 　　（一）对供应链金融的认识存在偏差 　　目前商业银行供应链金融发展的时间还相对较短，对供应链金融的认识还存在一定的误区，典型表现是将个别供应链融资产品等同于供应链金融整体，脱离了对企业供应链的整体控制，独立地发展单一产品。供应链金融的核心是依托对供应链上下游的物流、信息流和资金流的有效控制，实现对业务风险的防范。在独立发展单个产品如国内保理的情况下，无法借助对供应链的有效掌控实现确保交易真实性，有效控制资金流的目的，因此导致业务发展中出现了一定的风险。 　　（二）系统支撑能力相对不足 　　要实现对供应链整体的物流、资金流和信息流的有效监控，必须具有先进的电子化业务管理系统，通过系统与客户的供应链管理系统进行有效对接。国际上大型银行供应链金融之所以发展较好，正是因为有了电子化业务管理系统的有力支撑。目前，商业银行部分产品（如国内保理）也开发了相应的系统，但是相关系统主要是内部管理系统，无法实现与客户ERP系统的有效衔接，从而无法实现从客户采购、发货、预付款到生产、销售、资金回笼的全流程监控。 　　（三）社会信用体系不够健全 　　目前国内还缺乏一个完整的企业信用体系，在当前经济持续下行的环境下，部分客户存在伪造虚假交易证明、私自挪用回款资金的行为。部分第三方仓储物流机构责任意识不强，无法有效承担监管责任。由此导致供应链金融的交易特征和跟单特征失去存在基础，在缺乏其他有效风险缓释措施的情况下，导致供应链金融业务风险显著放大。 　　（四）专业化队伍建设比较滞后 　　与传统的银行信贷业务相比，供应链金融与企业供应链运作模式紧密结合，体现出较强的专业化要求。对供应链上下游客户的风险评估、供应链金融方案设计和贷后管理，都需要专业化的团队进行运作。目前，商业银行供应链金融队伍建设相对还比较落后，除总行和一级分行有少量专业产品经理外，二级分行和经办行普遍缺乏专业化队伍，导致产品创新能力、方案设计能力、风险设别能力、贷后管理能力严重不足，对供应链金融客户的评级主要还是套用传统的客户评级模型，缺乏对交易背景真实性的严格审核和对回款路径的有效控制。 二、供应链金融业务发展的重要意义 　　发展供应链金融业务，是顺应市场形势与客户需求变化的客观要求。随着金融脱媒、利率市场化不断深化，优质客户对传统信贷业务需求日益减少，对融资成本、投资收益要求持续提高，银行面临利差收窄的巨大压力。相对于产业链中处于核心地位的大型优质企业，上下游中小企业均相对弱势，经营实力不强，应收或预付账款较多，融资渠道偏窄，议价能力较低，对银行信贷业务的需求依然旺盛。 　　发展供应链金融业务，是L型经济走势下相对稳健的业务领域选择。在以增速换挡、动力转换为代表的经济“新常态”，以“三去一降一补”为核心的供给侧改革等政策背景下，可以?A见，随着产业转型升级，行业集中度不断提升，大型优质核心企业竞争优势将更加明显。比较其他类型中小企业，得益于大型优质核心企业效应外延，其上下游中小企业能更好地抵御经济周期波动。因此，当前形势下，依托大型优质核心企业的供应链金融业务，是银行发挥大行业、大客户等传统优势，锁定客户选择边界，防止资产质量“病从口入”的重要保障。 　　发展供应链金融业务，是增强银行竞争力的有力手段。银行传统信贷业务产品同质性高、替代性强。而不同核心企业组织架构、经营特征、支付习惯等千差万别，供应链金融业务往往采用“一户一策”、量身定制的服务方案。特别是适应上下游管理制度、交易规则、结算模式等产业链应用场景，银行需花费很大精力构建账户体系与服务网络。正是源于初始化过程的复杂