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河南省大学生信用卡市场剖析 　　摘 要：方便、快捷成为现今人们都市生活的基本追求，快节奏的生活方式充分体现了时间的珍贵，人们对时间及生活质量的要求越来越高，“超前消费”成为大多数都市人生活中不可或缺的一部分，按揭买房、分期购买电子产品等随处可见，信用卡便营运而生了。信用卡在中国市场的发展已有二十多年的时间，近年来，信用卡市场的竞争越发激烈，走在时代最前沿的大学生们毋庸置疑的成为了这位新贵的强烈拥护者，各大商业银行纷纷将目标群体锁定在大学生市场，希望能够培养日后的潜在客户。因此，就全国市场而言，大学生信用卡的发行数量迅速膨胀，但是，就我们调研的情况来看，河南省大学生信用卡市场的发展严重滞后于其他地区，本文由河南省大学生信用卡市场的发展现状出发，分别从发卡行和大学生的角度分析了河南省大学生信用卡市场发展滞后的原因及必要性，并且提出了一些可行性的建议。 　　关键词：河南省；大学生；信用卡；原因分析；发展建议 　　引言 　　大学生信用卡是以大学生为发行对象的信用卡，是银行在原有信用卡功能的基础上根据大学生的特点和需求而设计、针对大学生群体发行的、以大学生为持卡人，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的贷记卡，并且规定不同层次大学生有不同的最高授信额度。 　　信用卡具有多种功能，一是直接消费功能。这是信用卡最基本的功能。持卡人可以在商店、娱乐场所、机场、医院等多种场所直接用卡代替现金消费结算。二是储蓄存款功能。银行可以将钱存入卡中作为账户的保证金，存入的资金可按规定利率计算，视同储蓄存款。三是转账结算功能。持卡人凭卡可以在银行营业结构，从账户里进行转账付款。四是ATM取现功能。持卡人可在中国的银行网点及省内ATM机上提取现金。五是透支信贷功能。持卡人可在发卡银行允许的额度内透支取现、用款，同时计收透支息。六是个人信用功能。持卡人通过使用信用卡，可以在金融机构进行个人的信用度积累，长期优良信用的积累会给持卡人带来很多高价值的回报。六是分期付款功能。银行会根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。选择分期付款方式购物，免息期内均不收取任何贷款利息，只需支付一定金额的分期付款手续费，大大减轻持卡人一次性全额还款的压力。 　　2004 年 9 月20 号， 第一张大学生信用卡诞生， 该卡由金城信用和广发银行联合推出的，凡是正规全日制高校在校生都可以个人身份申领。2005 年 5 月， 中国建设银行推出首张龙卡名校卡， 即浙大龙卡， 向浙江大学在校师生和全国各地浙大校友公开发行。2005 年 10 月， 招行推出了国内首张面向全国发行的双币大学生信用卡“Young 卡”。大学生信用卡蓬勃发展的序幕由此拉开。但通过访问和调查，发现河南省大学生信用卡市场的发展速度和开放程度都有所欠缺。 　　一、 河南省大学生信用卡市场的发展现状 　　该论题主要是通过个人访谈的方式，对河南大学、郑州大学、焦作理工大学、河南财经学院等具有代表性的高校大学生进行了大致的访问，并就这个问题对各个商业银行进行了解。通过双向的调查发现，大学生信用卡的普及程度较低。 　　从银行方面讲，招商银行是任一营业点均对大学生办理信用卡，针对大学生，信用卡的卡面及功能设计也非常有创意，比如推出的英雄联盟信用卡校园版，Hello Kitty花样年华信用卡，这种个性而又多样化的卡面深受大学生的喜爱，持卡期间，可正常享受优惠、积分等信用卡权益，也可额外享受校园版产品专属权益。但考虑到大学生并没有可靠稳定的收入来源，在大学期间，信用额度暂时封存，需要先充值再消费。这一措施使信用卡丧失了透支消费的功能。郑州银行的营业点对大学生信用卡的办理条件是要求提供房产、车等证明，这对大学生来讲，无疑是一个较高的门槛。而其他商业银行，大多数拒绝为学生办理信用卡，理由是没有稳定收入。个别银行比如交通银行、建设银行只有指定的营业点对部分一本高校大学生办理信用卡，以建设银行为例，在2014年9月推出了对全国56所名校的大学生办理信用卡的业务，河南省只有6所名校可以办理，学生在指定营业点办理时信用额度为0，需要父母拿着相关证件到异地建行证明是第二还款人后，方可激活信用额度。由此可以看出，商业银行对河南省大学生办理信用卡的要求较高，程序相对繁琐，开放程度仍是不够的。 　　从学生方面讲，相对于访问的其他几所大学而言，焦作理工大学、郑州大学的学生办信用卡的数量较多，但多数是通过银行校园促销活动办理，自主办卡的人数较少。剩余的大部分学生均没有信用卡，对信用卡功能的了解也只是能透支消费而已，而对于其他功能却不是很清楚，在详细的访问中，也了解到大学生月消费水平，女生为800元以下，男生大多在1000元到1500元之间，生活来源主要来自父母，部分来自于奖学金或补助金，消费