浅述城市商业银行之定位.docVIP

浅述城市商业银行之定位 　　摘要：商业银行的市场定位是商业银行对其主要经营区域、主要客户群体以及核心业务或产品的确定和选择。我国城市商业银行若想提高自身的竞争力， 取得更长远的发展， 就必须明确自己的市场定位。文章在回顾前人研究的基础上，对城市商业银行特征、作用及目前存在的问题进行分析，并以此对城市商业银行的定位提出新的想法建议。 　　关键词：城市商业银行；市场定位 　　中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）09-0-02 　　我国的城市商业银行属于地方性金融机构，主要是向当地的中小企业、集体和私营经济服务。城市商业银行长期以来一直为资本金不足，资产质量低下，不良资产比率高，盈利水平低等问题所困扰，随着国有商业银行改制步伐的加快、股份制银行外资的引进，城市商业银行可谓处境堪忧。城市商业银行日后的定位战略问题已成为近年来银行界讨论的一个热点话题。 　　一、国内研究现状 　　从现有研究成果来看，国内学者的研究重点集中在城市商业银行的市场定位和城市商业银行改革模式两方面。其中，城市商业银行的市场定位的研究中，一部分学者持区域发展观念：黄宇明（1998），白雪峰（2003），唐双宁（2004），吴晓灵（2004）等认为，城市商业银行要在战略地位上构建三大服务对象：地方经济、中小企业和城市居民，成为集地方银行、企业银行及市民银行于一体的地方金融机构。曹凤岐、谭先国（2006）提出“CAP”观念下的商业银行市场定位。卢孔标、邱兆祥（2006），赵丽（2006）、路揩（2008）等人总结了美国社区银行的发展模式，并将其与我国城市商业银行的发展状况相对比，提出可利用的借鉴。而另一部分学者持跨区域发展观念：夏斌（2004）认为城市商业银行要全面树立“市场金融机构”观念，不要再坚守“地方金融机构”观念。唐志丹、董成书等（2005）指出地域限制已成为制约城市商业银行进一步发展的瓶颈，建立区域性股份制商业银行能够帮助中小企业融资，并推动地区性金融资源的升级。 　　经过总结本文认为现有的研究中还存在以下不足：理论都是借鉴传统的城市银行发展理论对发展路径进行探讨，没有透析在目前提倡“共赢”的视角下对城市商业银行的市场定位进行探讨。且目前只是从理论上对城市商业银行联合推动竞争力提升作用进行研究，没有将理论融入实证，而且大多数研究比较肤浅，缺乏城市商业银行联合发展模式系统把握。 　　二、我国城市商业银行概况 　　（一）我国城市商业银行的概念 　　城市商业银行是指那些业务活动集中在某一个地区，重点为该区经济发展服务，按照自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束的原则进行营利活动的地方性股份制商业银行。与国有商业银行、全国股份制商业银行相比，具有十分鲜明的特征：灵活性、地方性、零售性、先天性不足、地区差异性。城市商业银行的组建实现了制度创新，完善了我国的金融体系，提高了金融服务效率，支持了中小企业的发展，有效地化解了历史形成的地区性金融风险。 　　（二）我国城市商业银行发展中存在的问题 　　2012 年，商业银行运行平稳，资产负债规模继续增长，经营利润增速放缓，银行体系流动性比较充裕，资本充足率稳步上升，资产质量总体保持稳定。但商业银行还是存在很多问题： 　　1.资本充足率偏低，不良资产比率高 　　面临较大风险在成立城市商业银行之前，大多数中心城市都拥有数十家城市信用社，而其中大多数都经营不善，面临不良资产严重、管理混乱、风险失控等问题，处于破产边缘。虽然在当地政府的支持下，通过资产置换、增资扩股、利润消化等方式，城市商业银行的资产质量有了很大改善，但还远不容乐观。 　　2.经营规模较小，市场份额较低 　　我国城市商业银行由于是在原城市信用社的基础上组建而成，规模普遍较小，资金实力不强。图1-2反映出2003年-2012年城市商业银行与国有商业银行、股份制商业银行在资产规模和利润方面的差距变化情况。总体而言，我国城市商业银行虽然数量较多，但单独来看，每个城市商业银行的规模很小，且分散在各个城市，相互之间缺乏紧密的业务联系和合作，无法发挥整体优势。 　　3.经营区域受限，成长空间狭小 　　自城市商业银行成立之初，其经营活动就被限制在所在城市。地域限制不利于城市商业银行分散风险，不利于城市商业银行化解不良资产，不利于城市商业银行业务发展和产品创新，也不利于创造公平竞争的金融环境。 　　4.信息技术落后，业务创新带有盲目性 　　先进的信息技术是商业银行有效实施经营管理策略的保障。绝大多数城市商业银行由于资金实力不强、技术基础薄弱等原因，对科技投入不够，信息技术相对于其他商业银行来讲显得落后，制约了产品开发和对客户的服务水平。 　　三、城市商业银行市场定位分析 　　（一）我国城市商