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基层农村地区支付结算环境建设亟需加强 　　【摘要】农村支付服务环境建设是建立和完善现代农村金融制度的重要内容，是改善民生、服务“三农”经济发展的重要手段，是加快形成城乡经济社会发展一体化新格局的重要举措，本文首先介绍了农村支付结算环境的现状，分析支付结算手段落后的原因，提出加快改进农村支付结算服务环境的意见和建议。 　　【关键词】新农村；金融服务；支付环境；建设 　　 　　近年来，伴随着国家各类惠农政策的不断出台，政府部门扶持资金的相继到位，农村地区经济发展有了长足的进步，农村地区的购买力逐年提升，但农村地区现行的支付手段仍以现金为主。在新形势下如何改善农村地区的支付结算环境，以不断适应经济发展水平，是新时期人民银行支付结算工作的一项重要任务，也是广大农村地区迫切需要解决的问题。 　　一、基层农村金融机构为社会提供的支付结算服务现状 　　（一）基层农村金融机构的单一性与农村金融服务水平不高 　　近年来，随着四大国有商业银行战略性收缩，银行业金融机构在农村地区设置的网点逐年减少。从2000年起工行、农行、建行逐步将其在乡镇设置的营业网点撤消，现阶段，农信社、邮储银行和农业银行的网点数占农村金融机构总数的绝大部分，是金融支持农村和办理农村地区支付结算业务的三驾马车。其中，农业银行在农村地区的网点多偏重于县城，农信社、邮储银行是扎根农村地区的金融机构，这造成了银行机构较为单一、缺乏竞争机制的现象。再加上农信社、邮储银行业务发展缓慢，结算产品创新能力低，服务水平差等问题，成为农村地区金融发展的“短板”。 　　（二）基层企事业单位采用的主要支付结算工具单一、结算方式单调 　　目前基层企事业单位主要采取支票、汇票、汇兑等结算方式，其中支票是使用最普遍的结算工具，占比在75%左右，汇票（银行汇票和银行承兑汇票）占比在5%，汇兑占比在20%。由于基层网点不能参加同城交换，转账支票流通的范围只限于其开户网点，流通范围小，不能发挥转账支票的流通作用。 　　（三）农民正在逐渐接受非现金支付工具使用，享受现代化的支付结算服务 　　随着人民银行大、小额支付系统、支票影像交换系统逐步向农村地区延伸，ATM机、POS机等非现金支付工具正在部分地区推广应用，通过农民工银行卡特色服务和国库直接支付水库移民资金项目等，部分农民正逐渐了解、接受银行卡、电话转账、网上银行等转账结算方式的使用。据了解，当前基层农民采用的非现金支付结算工具主要是银行卡和汇兑，其中银行卡结算占比约为70%（其中用于存取现金的业务量占比为75%，用于消费的业务量占比为9%，用于转账的业务量占比为16%），汇兑占比约为30%。 　　二、农村地区支付结算手段落后的原因分析 　　（一）农村地区支付结算基础设施建设相对滞后 　　银行业金融机构在各乡镇设置的营业网点基本未安装ATM机，农民存取款只能在网点营业时间办理。农村的小商场、小超市和商家未安装POS机，即使安装了POS机，90%以上的农民也不会使用。出现以上情况的原因如下：一是ATM自助设备设施投入、维护成本过高，特别是在乡镇，业务量本身就不大，白天营业网点就可以解决，而夜间农民需求也不是很大；再者营业网点夜间值班人手少，ATM机相当于离行式安装，安全性能差，因此各金融机构在农村安装的积极性也不大。二是银联公司对POS机安装商户的要求逐渐提高，不仅要收取保险费，还要收取大额押金（1500元/年），对于农村中小商户而言，押金作为先期投入也是计入经营成本的，因此对安装POS机的兴趣降底。加之银联公司的交易收费标准只是按行业进行划分，按交易额收取手续费，中小商户在使用POS机的过程中无利可图，致使中小POS机的安装和使用态度并不积极。 　　（二）支付结算方式相对单一 　　据调查，无论是农村信用社还是农业银行以及邮政储蓄银行，其在乡镇设立的营业网点皆未运行大、小额支付系统，更谈不上网上银行、电话银行等业务，而且农村各营业网点未参加同城票据交换。究其原因，主要是乡镇农村信用社（农行）距离县城较远，入网费用较高；而且由于乡镇农村信用社受人员少、人员素质低的局限，无法达到办理电汇、票据业务的“印、押、证”三分管要求，因此乡镇的企、事业单位和个人办理一笔电汇、汇票、支票业务必须先通过内部往来提交到农村信用社设在县城的营业部，方可办理。乡镇农村信用社主要还是以现金的存取为主要业务。 　　（三）支付结算服务手段陈旧 　　基层金融机构支付结算业务主要以现金为主，像电汇、支票、汇票这些业务都需委托县城的营业部门办理，因而无论是办理支付结算业务的手续上还是时间上都与县城的企、事业单位相差较大。所以有条件的企、事业单位一般都选择到县城的金融机构开立账户，以方便结算。 　　（四）农村工商业主认知度不高，非现金支付工具需求和应用比重较