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城镇居民收入与保险需求关系理论分析 　　 摘要：随着收入水平的提高和风险意识的增强，社会成员对保险的需求不断增加。本文从理论方面进行分析，得出如下结论：城镇居民收入是影响保险需求的重要因素，并且个人的保险需求量与其收入水平之间的关系用图形来表示，是一种倒“U”字形曲线。 　　 关键词：城镇居民收入 保险需求 　　 　　 一、引言 　　 中国保险业自1980年4月复业后迅速发展，成为国民经济的重要组成部分。保险市场在更大范围的扩张，充分反映了整个社会的保险需求。影响保险需求的因素多种多样，在不同时期、不同地区、不同行业对保险需求的影响程度也会存在差异。特别是可量化的收入水平在城乡二元制经济结构突出的状况下区域间差别明显，其对保险需求的影响程度自然不同。在较高居民收入水平的城镇，其保险市场相对发达。相反，在较低居民收入水平的农村，保险市场发展相对滞后。为此，本文着重研究城镇居民收入与中国保险需求之间的关系。 　　 基于反映市场竞争条件下的保险需求情况，本文中笔者主要分析了1994年以后城镇居民收入和保险需求的情况。在不考虑物价因素条件下，1994―2010年间，城镇居民年平均可支配收入由3496元提高到19109元，增长率达11.3%，几何平均增长率为10.6%。全国保险收入由每年376.4亿元增长到14528.0亿元，年平均增长率达26.4%，几何平均增长率为23.0%。人均保险收入由仅仅的31.41 元增加到1084.40元，年平均增长率达25.5%，几何平均增长率为22.1%，其占居民收入比例从0.90%上升到5.67%。从中可以看出，在城镇居民收入水平提高的同时，保险收入也取得了较快的发展。那么城镇居民收入与保险收入增长之间是否存在联系，将是笔者要在本文解决的问题。 　　 二、文献综述 　　 在影响保险需求的理论研究中，蒲成毅（2006）对混业经营趋势下个人寿险需求的影响因素分析中认为，个人寿险需求受客观主观两大因素影响，其中客观因素包括风险、个人收入、寿险产品及其替代品和互补品、营销、人口、社会经济、政治、法律和文化发展环境等，主观因素包括风险意识和保险意识。辛桂华（2010）在我国寿险需求影响因素分析中提出，影响因素主要有政府政策、居民收入水平、寿险产品及其替代品和互补品、保险公司的偿付能力和诚信服务水平、居民的保险保障意识、营销等。两位学者在对影响保险需求（寿险需求）的因素分析中都将可量化的微观因素――居民收入水平作为重要原因。 　　 三、收入与保险需求关系的理论分析与数理模型刻画 　　 （一）城镇居民收入对保险需求影响 　　 居民收入高低势必影响保险需求量的大小。居民收入越高，个人对保险产品的支付承受能力越强，保险需求在深度和广度上都会增加。相反，居民收入水平越低，根据恩格尔定律，个人收入主要用于食品等基本生活物资支出，其对保险产品的支撑能力越弱，自然对保险需求不强。但是，居民收入水平的提高不意味着保险需求的无限增长，因为保险需求增长同时受制于消费的边际效用递减理论。在其它因素不变的条件下，随着个人收入的增长会促使对保险需求同步增长，一旦达到某种水平后即个人对保险产品消费饱和时，则会出现下降。因此保险产品的需求者集中于穷人与富人之间的中等收入阶层。欧美国家拥有成熟发达的保险市场无不得益于所占比例大的中等收入阶层。从1994―2010年间中国保险业经营情况来看，居民收入与保险需求的发展趋势存在着一致性。 　　 此外居民收入水平高低还影响着保险产品的需求结构。寿险满足的是人们基本的安全保障需求，而目前中国保险经营收入中寿险平均比例达66%，高占比反映了我国保险消费层次受制于整体收入水平仍处于低位。根据马斯洛需求层次理论，当人们达到了一定的收入水平层次进而追求安全的保障是必然的。但是随着收入水平增加，在广度上人们对保险消费结构的需求会发生变化，以生存需要为主的单一消费模式会转向消费多样化。在总消费中，寿险产品消费的比重逐步下降，安全保障的需求成为人们日常消费中不可缺少的部分，其他类保险产品在消费结构中会占有越来越重要的地位。原因在于人们的安全保障需求被寿险产品所充分满足时，在充裕的可支配收入的支撑下，他们的注意力就会转向更高层次消费品的需求以满足除安全以外的各类保障。此时再多的寿险需求对他们来说都是多余的，过多的寿险产品消费给人们带来的只是负的边际效用。 　　 因此，在其它因素（比如人口）不变的条件下，在深度上保险需求量会先随居民收入增长而增长，当收入达到一定水平后需求量甚至会出现下降；在广度上保险需求结构会随居民可支配收入增长而由寿险产品主导的消费结构向多元保险产品共同发展的消费结构转变。显然，保险需求与居民可支配收入不是始终为单调的正向关系。 　　 （二）数理模型刻画 　　 在收入由低