小额贷款业务流程及风险防范教学文稿.pptVIP

- 面对面 交叉核 制三表 测限额 滚动批 一票否 灵活还 流程再造--“七法” “有舍有得” “意愿第一” “源头防范” 眼见为实 谈与看 必须调查了解借款人的家庭情况 1-1贷款受理--面对面 面对面的重要性 你可以在营业网点或通过电话询问客户很多信息，你也可以要求客户将诸多的资料带到公司，但客户家庭和生意最丰富、最生动、最真实的信息只有在你到现场后才能有最直观的感受。 所谓“百闻不如一见”！ * 选择符合贷款条件的客户 年龄 行业经验 经营时间 经营位置（对于前往经办行主动咨询的客户） 企业产权结构 户籍及住房状况 征信记录 所需的必要资料 其他 贷款申请法律要件要齐全真实 借款申请人自行填写借款申请书并签字 借款申请人配偶（若有）在借款申请书上签字 借款申请人及配偶（若有）填写征信查询授权书 借款申请人及其配偶（若有）提供身份证原件及复印件 Date Training of MFI 1-3贷款对象--面对面 销售收入是整个损益表的开端和基石，但绝大部分微贷客户不编制财务报表，即使编制可靠度也很低。那么销 售收入数据从哪里来？ 路径一：询问客户。 不足：客户口头回答的可信吗？ 路径二：部分客户有销售流水帐，可以看帐。 不足1：客户的帐真实吗？ 不足2：客户的帐簿成堆、又很散乱，逐个去加要几天几夜。 问题：如何高效地获取、检验客户的销售收入等财务数据呢？ 小企业贷款分析的难点：数据的可靠性 财务信息金字塔模型 客户 口述 客户流水账 非利益相关人佐证 客户自制原始凭证 （工资表，出仓单等） 第三方非客户自制原始凭证 （下游传真订单，Email 对账单等） 标准化的权威单据（税票，水电费，银行流水等） 贷款调查和评估时要注意运用“交叉核”技术，验证信息的真实性，避免信息不对称带来的决策失误。 “交叉核”中的“三三制” 2 评估分析--交叉核 交叉检验的目的？ 确定贷款调查中所收集到的“信息”的真实可靠程度。 “信息”包括： “软”信息：我们的客户是谁？他/她想用贷款来干什么？还款意愿怎样？ 财务信息：客户生意经营得怎样？客户是否有还款能力？ 销售额　　　　　　　　　　　 其它收入 可变成本 费用 家庭开支 可支配收入 现金 负债 银行存款 应付账款 应收账款 短期负债 存货 长期负债 固定资产 其它资产 注 现金＝月营业额／３０／每天营业时间＊当天营业时间 应收帐款＝营业额／３０＊应收帐款帐龄 应有存货=上次进货时的存货+期间购买存货-期间销售成本 注： 应付＝月销售成本／３０＊赊账周期 银行存款=MDF*上次大项开支截至到分析时的时间 资金积累和设备采购、其他资产购置是否匹配 对无法提供正规财务报表的微小企业，要自制三表。重点是： 资产负债（表) 损益（表) 一般不单独编制现金流量表 3-1 分析评估 --制三表 简易的资产负责表的基本结构 资产 ? 负债 流动资产: 现金及银行存款 应收款/预付款 库存商品 固定资产: 设备 交通工具 不动产 其它资产（如：投资） ? 流动负债： 应付账款 短期负债 长期负债： 所有者权益: 总资产 总负债+所有者权益 流动性减弱↓ 变现能力下降↓ 时间： 月 日 时 损益表范例 旺 平 淡 平均月 代表月 销售收入 可变成本 毛利润 　 固定费用 房租 交通费 水电费 通信费 其他税收 招待费 总额 净利润 　 其他 家庭开支 其他开支 其他收入 月可支配收入 损益表 * 分析重点要“心中有数” 1、列出重点分析目录： 资产负债（表) 损益（表) 现金流量（表) 企业的组织结构 2、分析方法要简单实用： --针对不同行业、区域、客户群,运用灵活的分析方法 Date Training of MFI 3-2 分析评估--制三表 * 资产负债表 (1)典型的规模?典型的所有者权益? (2)典型的应收及应付帐款 损益表 (1)典型的销售水平?是否具有季节性 (2)典型的利润率，价格计算，营业费用? 企业的组织结构 (1)典型的组织形式：分工?采购、销售等 (2)借款用途：客户的计划是什么?是否合理?你需要哪些细节信息? (3)保证人：是谁?财力状况?对客户的心理压力 (4)风险：典型的行业风险?生意类型?特殊风险? (5)客户的个人情况：教育背景、年龄、家庭及分析过程中可能会出现的问题。 Date