《汽车保险公司经营风险研究》-毕业论文（设计）.docVIP

?????? 汽车保险公司经营风险研究 汽车险有限公司是经营社会财产风险的特殊企业。它的经营面临着两方面的风险, 一方面来自经营对象即自然灾害和意外事故, 该风险的大小紧紧联系着公司的经济效益; 另一方面来自本身的粗放型经营管理即经营风险, 这是一个长期被人们忽略的问题。因此, 加强风险管理, 防范和化解经营风险, 是摆在每一个财产保险经营者面前的重大任务。本文仅就这个问题谈点粗浅认识。 一、汽车保险公司存在的经营风险 所谓经营风险, 即企业经营中能够造成经济损失的诸多人为因素。长期困扰财产保险公司稳健经营的经营风险问题,主要有以下几个方面: (一) 承保质量低, 缺乏风险选择。由于各种因素的影响,在承保过程中出现了如下各种偏差:一是不验险承保。据调查, 有一部分账产保险合同在签单时没有进行检验, 只要投保人提出申请, 保险人就予以承保。甚至有的业务人员明知是必然风险, 却主动提出予以承保, 把不该保的财产保了进来。二是单纯为了完成保费任务。各级公司为了促进财产保险业务的发展,制定了相应的业务考核指标,保险费收入就是其中的一项。这一指标在部分基层公司层层加码, 而且保险费收入指标直接与业务人员的工资挂钩。因此, 有的业务人员为了完成任务不择手段, 不惜牺牲保险的整体利益, 造成财产保险业务质量急剧下降。三是承保与理赔脱节。由于业务管理不衔接, 展业人员只注重收保费, 理赔人员处理赔案各行其事。收回保费顶任务,而赔款多少与展业人员无关,致使出现前面收保费, 后面支付赔款, 收一赔百的现象, 大收大赔的问题时有发生。有的基层公司年年超额完成任务, 而又年年出现亏损。在承保期间, 对可以防止的灾害和可以减少损失的灾害不能有效控制。 (二) 理赔制度不严,风险经营受损失。在实际工作中忽视业务质量管理, 反映在理赔环 节上的风险问题也比较突出: 一是通融赔付案时有发生。尽管三令五申, 多次强调通融赔付案不论金额大小,一律报省以上公司批准,但是有的单位以关系部门得罪不起等为理由,利用做赔案与保户疏通关系,该少赔的多赔, 不该赔的也赔, 有的甚至有意编造假赔案。二是以分散性险种的赔付扶持主要险种。个别公司针对一些保险大户或特殊保户, 利用家财险等分散 性险种赔案的处理, 扶持企业财产保险、运输工具保险、货物运输保险等险种。三是理赔制度执行不严格。第一,在理赔权限内做文章。随着业务发展,为了便于工作, 各级公司规定了相应的理赔权限, 有的公司不是根据实际情况合理核实损失, 计算赔款, 而是根据自己的理赔权限确定案件赔款数额。通过业务质量大检查和赔案核查发现, 接近基层公司理赔权限最 高限额边缘的赔案数量不小。如车辆保险理赔权限,车损险5000 元, 就把赔案做成4900 元; 第三者责任险10000 元, 就把赔案做成9900 元。对于这类问题,可能有两种情况, 一种是通过给保户做工作, 把赔款额压在理赔权限内, 免得报上级公司审批时间拖长,手续麻烦;另一种是尽量把权限用“足”。第二,不执行双人查勘现场、领导集体研究赔案制度, 而是个别人说了算。有的支公司车险科长一个人出现场, 一人定损, 然后通知内勤人员做赔案, 理赔工作失去了约束和监督。第三, 个别业务人员在处理赔案时通过增大赔付金额讨好保户。第四,先出险后办投保手续,骗取保险赔款。甚至极个别保险业务人员与保户私下串通,编造假赔案,进行违法交易。总之,把不该赔的赔了出去。 (三) 违纪犯罪, 以赔谋私风险。一是违反财务管理规定。搞“两本账”、“账外账”、私设小金库、公款私存等; 随意调整财会统计数字,弄虚作假等; 违规搞资金运用, 盲目投资, 风险很大, 在很大程度上不能收回, 造成资金流失; 向“三产”投资; 超规模搞基本建设。二是利用工作之便, 借理赔之机勒索出险单位和个人, 接受保户吃请, 向保户索取钱财, 刁难保户, 或借赔付之机向保户借款, 长期不还。三是截留和挪用保费,用手续费冲减保费。有的险种二次提取费用。四是借处理损余物资之机, 为个人或小团体谋取非法利益, 或私拿私分, 或低价购买, 或压价处理, 个人得回扣。五是贪污受贿,私分国有财产等。 二、加强财产保险公司经营风险管理的对策 对财产保险公司经营风险的管理, 要有正确的认识以及可供选择的防范对策。近段风险管理的对策是: (一) 树立风险意识和防范意识。各级财产保险公司的领导干部应从思想上真正认识加强经营风险管理的必要性和重要性, 在经营指导思想上树立风险意识和风险防范意识。同时, 针对经营管理的全过程制定相应的制度和措施, 并落到实处。要在全体干部职工中经常进行加强经营风险管理的教育, 提高全员风险意识, 使大家认识到经营风险关系到企业的发