工商银行宁夏分行房地产开发贷款的风险与防范-工商管理专业论文.docx

宁夏大学工商管理硕士(MBA)学位论文第一章 宁夏大学工商管理硕士(MBA)学位论文 第一章 导论 PAGE PAGE 1 1.1 选题背景与意义 第一章 导 论 金融是现代经济的支柱。银行又是金融市场的重要组成部分，同时银行也是金融系统当 中比较传统的部分，在西方国家银行在金融系统中的地位有所下降，但是对于我国这样一个 转型期的国家，银行在整个金融系统中仍然占据非常重要的地位，在金融市场的运行中起着 很好的主导作用。随着社会主义市场经济体系的构建和加强，我国的金融体系和银行系统也 正经历着广大的变革，当还不能解决一些旧的问题的时候，许多新问题又源源不断地出现。 比如，长久以来我国银行领域积累了大量的不良贷款，近年来，尽管从整体上观察有“双降” 的趋势，但是仍没有获得彻底的解决。随着我国加入 WTO，金融市场也要对外资开放，国际 银行业巨头纷纷进入我国金融市场，对我国银行业来说是致使的打击。一方面存在“流动性 过剩”的问题，另一方面又存在“投资饥渴”的问题。也就是说，与世界上的其他国家的金 融市场相比较，我国居民偏向于储蓄，但是由于我国资本市场还很不健全，资本形成很不完 善，因此我国的商业银行普遍存在“流动性过剩”的问题；再加上，我国经济总量持续高速 稳定地增长，各产业都大量需要资金，特别是第三产业更体现这一点，尤其在房地产业中体 现明显。 房地产业是一个国家或地区国民经济的决定性产业。因为其涉及到的上下游产业非常之 多，产业的关联性很强，房地产业已经逐渐成为拉动中国经济增长的支柱产业。自从 1998 年我国房地产业走出低谷之后，房地产开发投资占固定资产投资比重年年攀升，2007 年己 达到 32.65%，为 2004 年以来最高点，北京、上海更是高达 53.9%和 41.7%。2009 年全国房 地产开发投资高达 3.6 万亿，同比增长 16.1%，达到历史新高。与此同时，宁夏房地产开发 投资也在高速增长中，2010 年完成房地产开发投资超过 254.4 亿元，同比增长 56.3%，宁夏 房地产开发投资占固定资产投资的 17.4%。宁夏的房地产业实现直接税收 7.1 亿元，同比增 长 32.45%，占全市税收收入的 26.23%，按产业关联度测算，房地产业对财政贡献 50%左右。 房地产业的健康稳定发展已成为宁夏地区固定资产投资增长和财政收入增加的主要因素，也 成为宁夏地区实现“保增长、调结构、扩内需、促发展”的支柱产业。 房地产业是典型的第三产业，需要大量的资金，房产地开发和经营的资金绝大部分源自 金融机构。目前，我国房地产行业融资渠道不宽，基本上通过资本市场进行直接融资的可能 性太小，绝大部分是向商业银行申请贷款来进行间接融资，也就是为什么房地产业的发展这 么依赖于商业银行贷款的原因所在，这也使得房地产业的风险高度集中于商业银行。自 1998 年起，房地产贷款余额年增加额占金融机构人民币各项贷款余额年增加额的比例持续增长， 2000 年甚至高达 42.88%。2010 年，宁夏房地产贷款新增额占全部金融机构各项人民币贷款 的 21.02%。2010 年宁夏主要金融机构新增中长期贷款中，房地产业的占比为 9.02%。宁夏 房地产开发企业 15.61%的资金来自于国内银行贷款。在这种情况下，对商业银行房地产信 贷风险的分析与控制具有非常重要的现实意义，对房地产信贷风险控制，直接关系到我国商 业银行改革的成败。 因为我国目前还处在经济转型期，各项信用制度不健全、商业银行内部控制制度不完善， 房地产业高度依赖于银行贷款必然会导致巨大的潜在的房地产信贷风险。而我国房地产贷款 担保、房地产相关的保险和房地产贷款二级市场的发展并不发达，这些因素无形中加大了商 业银行的各项经营风险。此外，我国商业银行目前没有风险分散和风险转移的机制，一旦房 地产行业出现一些问题，比如房价、地价大幅度下降，房子出现滞销，房地产行业在银行获 得的贷款就会变成不良资产，这样的风险非常可怕。房地产金融风险发展到一定程度再爆发， 就会很快地扩散，危及到整个金融系统乃至整个国家的经济稳定。 因此，开展对银行房地产开发贷款的风险管理研究，系统分析商业银行房地产开发贷款 风险的形成机制、表现形式和特点，分析对这一贷款风险的管理和防范体制，积极寻找并建 立能适合我国国情的商业银行房地产开发贷款体系，将有利于提高我国商业银行风险管理的 水平，有利于金融机构积极防范和化解房地产金融风险，有利于金融机构和金融体系的持续、 稳定、健康发展。 2009 年年末，全国主要金融机构商业性房地产贷款余额为 7.3 万亿元，同比增长 38.1%， 增速比上年同期高 27.7 个百分点。如此大规模的房地产贷款，将会在哪些方面存在风险? 本课题通过对工商银行宁夏分行房地产开发贷