我国银行业开展住房反向抵押贷款业务分析.pdfVIP

4．3．3我国商业银行和保险公司业务发展趋势、银保合作现状………．22 4．4国内银保合作推行反向抵押贷款的障碍及消除…………………………23 4．4．1制度障碍……………………………………………………………．23 4．4．2技术障碍……………………………：………………………………23 4．4．3消费观念障碍………………………………………………………．24 4．4．4成本费用障碍………………………………………………………．25 4．4．5风险障碍……………………………………………………………．25 4．4．6考核机制障碍………………………………………………………．26 4．5反向抵押贷款推出中需注意的问题………………………………………27 第五章我国银保合作推行住房反向抵押贷款的发展对策和建议………………．28 5．1反向抵押贷款运作模式定位………………………………………………28 5．2银保合作开办反向抵押贷款的总体运作流程……………………………29 1 5．3贷款期限、限额、利率、担保和保险……………………………………3 5．4我国发展住房反向抵押贷款需做的基础工作……………………………32 结论…………………………………………………………………………………．37 参考文献……………………………………………………………………………．38 致谢………………………………………………………………………………．40 IV 第一章引言 第一章 引言 1．1研究背景 近20年来，随着我国人口出生率的下降和医疗、生活水平的提高，人口老 龄化趋势日趋明显。国家统计局网站2011年我国人口总量及结构变化情况数据 显示，2011年我国人口数为13．47亿，60岁及其以上的老年人口数有1．85亿， 占总人口数的13．7％，其中65岁及以上人口为1．23亿，较上年末相比，60岁 及以上人口比重上升0．47个百分点，65岁及以上人口比重上升0．25个百分点。 老年人比例显著提高。按联合国老龄化国家划分标准，我国已进入老龄化国家 行列。国务院在今年8月17日常务会议预期，“十二五”时期，我国将出现第 一个老年人口增长高峰，60岁以上老年人将由1．85亿增加到2．21亿，老年人 口比重将由13．7％迅速增加到16％。据相关机构测算，到本世纪中叶，我国60 岁及以上老年人口占我国总人口的比重将上升到25．6％，即意味着每四个人中就 有一位老年人。北京、上海等大城市，因人口的寿命的普遍延长，高龄老人增 图卜1 中国未来100年老年人口数量柱状图 数据来源：2012年统计年鉴，中国统计出版社 1 第一章引言 图卜2中国未来老年人口所占比例圆锥图 注：图卜1，卜2数据来源全国老龄化委员会办公室．中国人口老龄化发展趋势预测研究 报告，2012，北京。 一般意义上来说，目前我国的养老金缺口包括两个部分：一个是基本养老 保险收不抵支的部分，一个是统筹账户挪用个人账户的部分。从其中第一部分 看，尽管全国范围内养老保险有结余资金，但单个省市情况却差异明显。相关 统计显示，2010年若剔除1954亿元的财政补贴，企业部门基本养老保险基金当 期征缴收入收不抵支的省份(含新疆建设兵团)共有15个，缺口高达679亿元。 而第二部分“空账”的数目也在以极快的速度逐年扩大。截至2010年底，中国 养老金个人账户记账额1．9万亿元，其中做实账户仅2039亿元，由此导致了1．7 万亿元的缺口。而根据世界银行此前公布的一份报告，如按照目前的制度及模 式，2001年到2075年间，中国养老保险的收支缺口将高达9．15万亿元。造成 老年人贫困的原因是多方面的，其中主要的有：1、养老储蓄不足。建国后，我 国长期实行的是“低工资，低消费”的分配制度，大部分老年人没有能力为自 己