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互联网金融对商业银行的挑战问题初探 ［ ］互联网金融逐渐伴随着互联网行业的普及快速发展。同时互 联网金融表现出的日益强大的影响力引起了 “鲶鱼效应” 一一对传统 商业银行业的冲击并且促进其转型。文章旨在通过对互联网金融的发 展历程进行梳理，研究互联网金融对商业银行产生的巨大挑战，并试 图给商业银行提出一些适应的对策建议。 和著作权归原 所右，如存不 愿意被转载的情况， 己 ［关键词］互联网金融；商业银行；电子交易 ［D0I］1013939/jcnkizgsc201716059 在互联网信息化和大数据的浪潮的右力推动下，中国商业银行的 产业结构和内部人员调整与技术升级换代正在不断加速进行。作为信 息技术在商业银行领域的积极作用，互联网金融通过互联网这一大平 台，通过信息发布、网络议价、合同签订、电子交易和计算等一系列 手段，降低Y交易费用，同时还简化Y业务流程，互联网金融的发展 不仅深刻改变着传统商业银行的生产模式和管理经营的方法，对现有 的服务和消费模式也有深远的影响。互联网金融代表着未来商业银行 间的主要发展方向，因此它的市场潜力巨大，发展前景也十分广阔。 互联网金融和传统商业银行业务上的有机结合，将会是促进我国金融 业发展的必经之路。 1互联网金融的发展 根据我国互联网金融业的发展特点，主要是由两部分模式构成， 分别是第三方支付模式和P2P网贷模式。 第三方支付模式。我国中央银行定义了第三方支付平台作为 一个非金融机构为客户提供收、付款的技术支持和网上结算等支付服 务。我国典型的第三方支付平台有支付宝和网易宝等。它们的主要收 入来源为手续费和解决问题的收入等。 P2P网贷模式。P2P网贷(即“Peer to Peer”),是指个人 和个人之间的借贷，但是这种相互间的借贷方式超出了我们所熟知的 借贷范畴，它是依靠互联网的力量，将借贷双方有效地联系在一起。 P2P网贷的主要优势在于其便捷性的特点，能够快速有效地获取贷款 资源，避免了审批上的烦琐。具体操作流程是借款人通过在互联网平 台上发放借款的信息，招标和吸引一个或多个投资者并使其提供固定 利息的一种贷款形式。 2互联网金融对商业银行的挑战 21对商业银行的业务方面造成了冲击 随着互联网金融的兴起，在这些互联网金融企业不断拓展业务的 过程中，一些传统的由商业银行把持的金融业务遭受到了巨大的挑战。 不管是支付结算方面，还是理财产品销售，商业银行都被互联网金融 企业分流了许多业务。同时，商业银行还面临着客户流失的困境，这 也伴随着银行里赖以生存的存款业务的减少。另外，银行的信息渠道 也被相应地阻拦，无法根据客户需求的变化而提出针对性的建议。商 业银行等金融机构生存的根本之一就在于客户的参与和各项资金的注 入。如果各项业务无法得到顺利参与，银行的利润将会大幅度缩减。 商业银行更应该借助这个平台，开拓客户资源，与互联网金融模式相 结合，在巩固已有客户的基础上，拉近客户之间的关系。最后，互联 网金融的兴起，逐渐地开始对商业银行的营业网点也造成了威胁，商 业银行的传统客户群体也悄然开始改变。现阶段一些年轻群体更乐意 去追求一些个性化和多样化的服务，因此他们更乐意去尝试那些能够 满足他们需求的互联网金融服务。为应对此类需求，银行更应该改变 它们传统的服务模式，提供更多人性化的服务来满足日益增长的客户 需求。 22银行固有的支付手段优势逐渐减少 第一，从支付结算和理财功能来看，对于传统商业银行的冲击表 现在以下儿点：一是冲击了基金、保险还存水电等中间业务。传统商 业银行有一部分收入来源就来自中间业务的手续费收入和基金、保险 的代销渠道收入，互联网金融业务的兴起，将会使客户在购买基金和 保险时直接通过互联网来完成购买和办理；二是冲击了银行理财产品 的销售。互联网金融所推行的第三方理财交易平台与我们熟知的银行 网点相比，具存快捷方便的特点，这些都对银行吸收存款和吸引理财 资金的能力构成了很大的威胁。习惯于通过前往银行网点购买理财产 品的客户很容易被线上高回报率的理财产品吸引，从而减少对商业银 行的投入。 第二，从网络贷款的功能上来看，给商业银行带来的冲击较小。 其主要的原因是网贷所面向的客户群体和商业银行面对的不同。商业 银行的贷款一般是发放给满足贷款条件的优质客户，而网贷的客户群 体则大多不能够满足商业银行贷款的要求。 第三，从综合运营的角度来看，互联网金融的创新产品所具备的 优势和功能会给商业银行带来巨大的挑战。同时，这些互联网产品还 具有门槛低、收益高、T+0的交易等优势，很大程度上造成了客户流 失。 3商业银行应对策略 31商业银行加强自身创新能力 首先，商业银行要建立起新的价值理念，调整传统的经营观念。 商业银行也应该积极创新，从战略角度上规划属于自己的道路，从管 理理念