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第八章 保险监管 一、保险监管的含义 保险监督管理，是指一个国家对本国保险业的监督和管理。一个国家的保险监管制度通常由两大部分构成：一是国家通过制定有关保险法规，对本国保险业进行宏观指导与管理；二是国家专司保险监管职能的机构依据法律或行政授权对保险业进行行政管理，以保证保险法规的贯彻执行。 （一）监管的必要性 保险经营的风险性 保险经营风险的隐蔽性 保险经营的社会性 保险人与投保人信息的不对称性 （二）监管主体与监管对象 监管主体即监管者，指享有监督管理权力并实施监督和管理行为的政府部门或机关，亦可称为监管机关。 在财政部内设立专门的局 两种设置 设立独立的保险监管机关 英国：原来为贸工部，现为金融服务局 美国：各州设立独立的监管机关，进而组成全美保险监督官协会，但属于非政府机关，也不具有任何监督和管理保险业的权力。 我国：中国保险监督管理委员会，即保监会。 《保险法》第9条：“国务院保险监督管理部门依照本法负责对保险业实施监督管理” 二、保险监管的目标 保证保险人具有足够的偿付能力 防止利用保险进行欺诈 维护保险市场上合理的价格和公平的保险条件 二、保险监管的目标 （一）保证保险人具有足够的偿付能力 偿付能力是保险企业经营管理的核心，也是国家对保险市场监督管理的核心内容。因此，保证保险人具有足够的偿付能力是保险市场监督管理最重要的目标。保险业法的许多条款都是为这一目标专门制定的。 （二）防止利用保险进行欺诈 利用保险进行欺诈可能来自三个方面：一是保险人方面的欺诈；二是投保人方面的欺诈，即道德风险；三是来自社会方面的欺诈。 （三）维护保险市场上合理的价格和公平的保险条件 在其他行业中，各国通常采用“反垄断法”的形式防止生产者或销售商联合起来维持产品或商品的固定价格。但对保险商品的定价——保险费率的厘订，不仅不适用“反垄断法”，各国政府甚至还要求保险公司或保险同业协会，根据大多数保险企业的经营情况，制定出共同的保险费率标准和对应的责任范围条款，报政府主管机关批准或备案。 （四） 协调保险业的经济效益和社会效益 在保险业中，对经济效益的追求，取决于保险公司对经营风险的科学选择、控制、分散和防范，但对某些关系到社会发展和国计民生必不可少的险种，则要更多地考虑保险保障的社会效益，这就需要国家强制干预与严格管理，甚至直接介入经营，从而使保险业的经济效益与社会效益协调一致。 三、保险监管方式 公告管理 公告管理亦称公示主义，是指政府对保险业的经营不作直接监督，仅规定各保险人必须按照政府规定的格式及内容定期将营业结果呈报政府的主管机关并予以公告。它是政府对保险市场进行监督管理的各种方式中最为宽松的一种。1994年以前，英国采用这一管理方式，随着现代保险业的发展，这种方式因不利于切实有效地保证被保险人的利益而被许多国家放弃。 规范管理 规范管理亦称准则主义，它是指国家制订出一系列有关保险经营的基本准则，并监督执行。在此种管理方式中政府对保险经营的若干重大事项，如最低资本金的要求、资产负债表的审核、资本金的运用、违反法律的处罚等，都有明确的规范；但政府对保险人的业务经营、财务管理及人事等方面，则不加干预。这种管理方式只注重保险经营形式上的合法，但未触及保险业经营的实体。目前有不少国家采用这种方式。 实体管理 实体管理亦称批准主义，它是指国家订立有完善的保险监督管理规划，政府的保险监督管理机关根据法律法律赋予的权力，对保险市场尤其是对保险企业进行全方位的、全过程的有效监督和管理。通过立法明确规定保险人从设立到经营直至清算所应遵循的批准和审查制度。实体管理方式是由瑞士创立的，较之上述两种管理方式最为严格、具体。 保险监管法规的内容 保险业务许可 保险企业的组织形式 最低偿付能力 保险准备金 再保险安排 保险资金的运用 保险企业的资产评估 会计制度 审计制度 财务报表 破产和清算 保险中介人的管理 二、保险监管机构 保险监管机构作为一国保险的主管机关，形式多样，名称不一，不同国家有不同的称谓，同一国家的不同时期也有不同的主管机构。 国外保险监督机构的设置，大致分为两种情况：一是设立直属政府的保险监管机构；二是在直属政府的机构下设立保险监管机构，执行保险监管的部门隶属于财政部、商业部、中央银行、金融管理局等。 三、保险行业自律 以保险同业公会或保险行业协会的面目出现的保险行业自律组织，是保险人或保险中介