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农村金融机构体系 　　农村金融机构体系 　　　　姓名： 　　班级： 　　学号： 　　　　1、我国农村金融体系现状 　　“三农”问题的普遍关注，新农村建设的进一步实施和完善都使得我们对于 　　农村金融体系的建立和完善有了高度的重视。我国的农村金融体系起步较晚，建 　　立起来没有经验，加之我国的金融产业并不发达，就使得我国农村景荣的发展更 　　加受阻。但是，我国的农业人口占了全部人口的56%，国家惠农政策的实施和农 　　村经济的发展必然导致农村金融需求的增加，如何解决好农村金融的同步的发展 　　也就成了当务之急。 　　2、我国农村金融体系目前存在的普遍问题 　　2.1农村储蓄资金流出问题严重 　　我国农村的储蓄率普遍很高。首先，农户一方面为了子女教育、医疗等需 　　要储蓄，另一方面，农户自身没有好的投资渠道，只能储蓄。高的储蓄率却并没 　　有为农村经济的发展投资，而是大量的流入城市和工业部门，这不仅恶化了农村 　　金融环境，使得城乡差距进一步扩大，更重要的是储蓄的外流带来的投资缺失和 　　城市工业发展可能带来的通货膨胀将会使得农民的生活雪上加霜。我国正规金融 　　机构，商业银行等追求利益的本质和我国在支农信贷方面的政策的缺失和保险制 　　度下的不完善则是导致农村储蓄外流的最主要原因。更有商业银行和信用社在农 　　村存、贷款市场的地位不对等，邮政储蓄只存不贷，造成农村资金的严重流失。 　　2.2农村金融的网点减少，支农信贷不足，民间借贷现象普遍 　　国有商业银行逐步收缩在农村的营业网点，支农信贷资金明显减少。1998 　　年以来，包括农业银行在内的四大国有商业银行总共撤并了1万多个县及县以下 　　机构，国有商业银行正从农村金融体系中逐步退出。农村信用社支农乏力。虽然 　　农村资金需求大，由于农村经济主体一般抵押品不足，农村有资金需求，但因无 　　法提供抵押担保而难获得贷款。农村信用社因其规模小、金融产品单一、资金筹 　　集难、员工素质差等原因，无力满足农村日益增加的多样化的信贷要求。这使得 　　农信社信贷风险增大，并最终影响到对农村、农民的金融资金支持。政策性金融 　　机构业务狭窄，提供多样化金融服务的能力有限。而且，非正规金融机构在农村 　　盛行，民间借贷现象普遍。 　　2.3农村金融环境普遍较差 　　我国农村的信用环境并不理想，信用法治不够健全和完善，个别农户和企业 　　主法制意识不够强，诚实守信的意识比较淡薄，还贷意识不强，贷款户拖欠贷款、 　　逃避金融机构债务的现象时有发生，也得不到有效制裁。一些农村赌博气息也较 　　为严重，利用贷款赌博导致不还贷款的现象也时有发生。而且，农村金融体系中 　　的信息不对称使金融需求和金融供给失衡。从需求方看，其原因主要表现在：一 　　是金融机构贷款手续复杂，农信社贷款利率不低，导致农户申请贷款产生畏难情 　　绪．资金需求往往通过民间借贷等形式获取：二是部分小企业对金融产品和金融 　　知识了解不够。从金融部门方看．其原因主要表现在：一是传统的抓大放小经营 　　理念所致 。由于特别是农村信贷资金需求主体量多、面广、规模小，风险难以 　　控制且经营效益不高 ，农民又不能以居住的房屋或承包的土地进行抵押 ，制约 　　了对农业的信贷投入 。二是部分商业银行对农村信贷资金需求调查了解不够 。 　　缺少对金融产品向农村的宣传 ，致使自身金融产品优势没有得到很好的发挥。 　　2.4政府农村金融政策落后 　　农村金融体制和制度的所进行的每次变迁均是自上而下的政府强制性行 　　为，非自下而上的诱发性政府行为，更不是农村经济主体自主性行为。在市场经 　　济的条件下，正规金融机构追逐利益的行为不仅使得农村的储蓄外流而且导致了 　　支农信贷的严重不足。没有相关政策鼓励商业银行和其他正规金融机构维持或加 　　大支农信贷。相反，一些原本属于政策性金融机构的农业发展银行和农村信用合 　　作社等也由于激烈的竞争开始对农民出现“惜贷”现象。这不仅反映了我国整体 　　金融体系之中资金有效配置方面所存在的漏洞，也是没有看到我国潜在农村金融 　　市场的短视行为。 　　3、对于我国农村金融体系所面临的问题的建议 　　3.1强制性变迁与诱致性变迁相结合。 　　改革只不过是在现存的金融体制内作一些技术性调整，不会形成制度性转 　　换。只有发展其他产权形式并使之具有一定的谈判交易能力，才有可能达到市场 　　有效状态。而农村经济的主体是农业经济，其再生产过程是自然再生产与经济再 　　生产相交错的过程，受到自然条件和经济条件的双重制约。农村金融风险的特殊 　　性主要表现在：农业基础设施投资多属长期性投资；农业金融短期信用对象是众 　　多小农户或农作物，贷款额度小、种类多，而且业务对象分散，地域分布广；农 　　业生产规模效应小，平均利润率较低；农