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农村金融机构改革思考 　　摘 要： 　　通过对我国农村金融体制的现状及其存在的缺陷进行阐述，提出了确保农村金融稳定、实现农村金融业可持续发展的一些建议，以便在相对稳定的环境下使农村金融业获得发展， 从而更好地支持农村经济的发展。 　　关键词：金融;农村;金融机构 　　中图分类号： 　　F2 　　文献标识码：A 　　文章编号：1672-3198（2014）24-0001-01 　　我国农村金融改革涉及面广，包括农村政策性金融政策，以及农村的商业性金融和农村融资方式的创新发展等问题。完善农村金融服务体系，是改革我国金融体系的重要内容，这对于巩固农业的基础地位，促进农村经济快速发展，解决“三农”问题，实现国民经济和社会发展远景目标，具有十分重要的意义。 　　1 我国农村金融体制的现状 　　发展现代科技农业，离不开金融的支持与保障。目前，农村金融体制运行中存在着农村资金系统性流失、商业性金融落后、合作性金融实力弱、政策性金融覆盖面狭窄、民间金融缺乏规范和保护、“三农”风险保障机制缺失、农村金融担保体系欠缺等问题。确立以“三农”金融需求为基础、财政政策性金融为引导、合作性金融为主导、商业性金融为支撑保障、改革和创新我国社会主义新农村金融体制的政策。 　　2 农村金融机构与金融政策存在的问题 　　（1）涉“三农”的金融机构数量下降，农村信贷的规模萎缩。造成这种局面的因素是多方面的，原因主要集中在以下几个方面：第一，全国金融工作会议确立国有控股银行减少县以下的金融机构，集中发展中小型银行机构，给地方经济发展注入资金的基本策略;导致中国农业银行等国有控股银行金融机构逐步收缩县级以下的银行网点。第二，大多数银行在农村的金融业务面临亏损，而缺乏政府补偿支持的农村商业保险难以推广，所以开始减少农村投入，逐步收缩。第三，长期以来，我国的金融政策实行的是农业反哺农业，形成剪刀差。国有控股的商业银行在农村吸收存款，然后将资金投入工业制造业，为国家的工业现代化服务;对农村农业提供的资金贷款微乎其微。 　　（2）国有控股银行在农村金融服务功能逐渐萎缩。这种局面的形成主要是国有控股银行的功能缺位，特别是农业银行在内的四大国有控股商业银行大量收缩农村的金融业务，在农村的银行网点基本上只有吸储权，而丧失贷款权，特别是针对农业的贷款。在全国各地的农村信用社也难以满足农业发展的需要，农村信用社在日常经营中以利润为出发点，商业化的趋势非常明显，导致大量的信贷资金流向利润比较高的乡镇企业和非农业部门，而真正需要资金支持的农户、个体小经营户和小微型企业难以融资，获得信贷支持，邮政储蓄银行也是面临同样的问题，吸储在农村，放贷在城镇，资金只有很少一部分留在农村贷款。 　　（3）农村金融市场具有垄断性质，金融机构缺乏竞争;农村金融市场利润薄，导致在很多的农村地区信用合作社成为唯一的金融机构，基本垄断市场。我国的政策性的农业发展银行的信贷资金主要提供给特殊的群体，没有开展直接对农户开展业务。大多数的盈利性银行有把业务从农村转向城市，从农业转向工商业的趋势，这导致在农村金融业务方面，其他金融组织并不对农村信用社产生竞争威胁，没有其他金融机构形成竞争威胁。 　　（4）活跃的民间借贷缺乏监管。在农村金融市场，国有控股银行的缺位，给民间借贷等非正规的融资活动提供了孳生的有利空间。民间借贷融资方式的存在，是我国农村金融机构发展不均衡的重要表现。在改革开放几十年里，我国的农村金融市场的发展比较滞后，没有享有与城市发展同等的待遇，被视为鸡肋，而遭到忽视;大多数的融资属于政府性质的制度要求，远远跟不上目前农村金融市场的需求，激活农村金融市场，提高农户的融资效率，扩大农村融资资金来源是目前农村金融市场急需解决的问题;提高融资效率，对促进农村个体经济发展具有重大积极作用。 　　据浙江统计数据表明，现有温州的16.7万家企业中，就有60%事民间集资借贷资金;温州频现老板“跑路事件”，其背后折射出的是我国畸形的农村金融体制，中小企业融资难的“噩梦”何时终结？ 　　2011年以来已有30家温州的企业主因资金链断裂而引发的跑路、跳楼及上吊现象;温州民营企业老板“跑路”事件的频发，源于民间高息融资留下的阴霾笼罩整个城市，对全国的农村金融市场造成严重冲击。数十年积累的民间融资借贷信用受到严重伤害。跑路事件不仅搅动民间融资市场，而且也拨动着金融投资界，甚至中央政府紧绷的神经。如何有效监管民间借贷市场是目前面临的主要难题，民间借贷大都依赖于的民间行规，难以进行有效政府监管。这个问题也是在考验我国农村金融稳定，规范农村的金融借贷，让农村的金融秩序有序的开展，拉开社会主义新农村建设大幕。 　　3 完善我国农村金融机构健康发展的建议 　　3.1 成立或整合完全国有非盈利性的农村银行