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农村金融机构研究综述 　　作者：惠国琴胡胜德 　　理论探讨 2008年08期 　　中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1000-8594(2008)03-0097-04 　　金融是现代经济的核心，农村金融是农村经济发展的重要支撑，农村金融机构是金融支持三农的组织载体，农村金融机构体系的完善与否直接关系到全面建设小康社会目标的实现。 　　随着金融体制改革的不断深化，我国农村金融机构体系发生了很大变化。国有银行向城市收缩，在农村的机构网点大大减少，农村政策性金融机构和金融业务正在改革和调整，邮政储蓄又吸收了部分农村资金，使得农村金融机构体系比较脆弱，农村资金供求矛盾日益突出。深化农村金融体制改革，完善农村金融机构体系，已经迫在眉睫。 　　农村金融机构改革是我国金融改革中的一个难点，也是理论界关注的热点，国内关于这方面的研究较为活跃，产生了一批研究成果。 　　一、农村金融机构体系存在的问题与解决 　　何广文(2005)认为，根据中国农村经济和金融的特点及现有农村金融机构存在的问题，优化农村金融组织结构的路径在于金融机构的多样化。而实现农村金融机构多样化的途径在于开放农村金融市场，建立多种金融机构并存、功能互补、协调运转的机制，打破和消除垄断格局，真正形成基于竞争的农村金融业组织结构。多种金融机构并存，才能促进市场竞争，提高市场效率，更好地满足多样化的农村金融需求。 　　曾建中(2006)研究认为，现实表明，我国的农村金融体制改革一直是向着使农村正规金融机构商业化方向推进的，其结果是对农业和农村经济发展的支持作用明显趋于减弱，农村金融主体供给不足。 　　贺晖(2006)提出构建适应农村经济需求的多元化农村金融组织体系的具体措施：调整农业银行分支机构，利用政策手段诱导其增加对农业的投入；调整农业发展银行的业务范围，进一步强化政策性金融的支农作用；加快农村信用社改革，积极发挥其农村金融主力军的作用；调节资金流向，使农村邮政储蓄资金有效回流农村金融市场；尽快建立市场准入、监管和退出的各项规章制度，使民间金融合法化。 　　中国人民银行平凉市中心支行课题组(2006)认为，目前农村金融机构设置滞后，难以适应农村经济发展的需要；农村金融机构设置与经济发展不适应，农村金融网点少，规模小，发展水平低；农村金融机构设置与地方经济的资金需求不适应，四大国有商业银行机构调整和撤并后，业务重心转移到了大中城市，保留的机构信贷审批权限上收或变小，加大了地方经济发展中资金供求矛盾；农村金融机构设置与金融运行机制不适应，有必要对现有农村金融机构进行整合。整合农村金融机构的原则：一是要坚持农村经济水平决定性原则；二是要坚持效益最优决定性原则；三是要坚持平等协商、互惠互利的原则。就整合农村金融机构的思路而言，农村金融机构要结合各地农村经济状况和金融业务量，根据各自的服务功能和网点布局，重新测定金融机构的需要量，实行“抓大并小”和“优胜劣汰”，适当减少县域金融分支机构：一是要合理布局机构网点，建立高效运转的经营模式；二是要完善内部经营机制，建立充满活力的运行机制；三是要调整经营策略，创造良好的经营环境；四是要大力拓展中间业务，因地制宜地开发新的金融品种，开展代收代付、代理保险、咨询中介、保管箱出租等业务，提高农村金融机构的综合服务功能。 　　朱锋和肖东平(2007)认为，农村金融机构存在的问题是：在农村地区的机构网点较少，覆盖程度比较低，大部分农村地区只有农村信用社和邮政储蓄机构网点，一些偏远落后地区甚至存在金融服务空白；当前政府对银行业的管制较多，通过加上利率管制等诸多因素的限制，造成了农村金融机构竞争不充分、信用社垄断农村金融市场的局面；现有农村银行业金融机构的服务效率低，手段落后，历史包袱沉重，无法满足农民和农村企业多样化的金融需求。 　　王芳(2007)认为，从宏观层面上来看，由于农村金融组织存在结构性缺陷，使得农村金融市场缺乏竞争，缺乏效率。虽然农村金融组织有着政策性、商业性、合作性及民间金融等多种金融形式，但却缺乏多元性、复合性和有效性的农村金融组织。应该通过一定的措施和办法，鼓励正常范围的民间金融活动，同时适度放开农村金融市场准入条件，实行金融机构多元化；根据不同区域、不同情况因地制宜地改造现有的金融机构布局，改革或创立中小金融机构为地方经济发展服务；对现有的农村金融机构进行改革，促进农村金融体系的发展和完善。 　　二、农村政策性金融机构研究 　　新古典经济学认为，在现代市场经济的基本结构中，市场机制和原则是构成社会资源配置和经济协调的基础，但市场机制本身有其作用的边界，不能解决经济社会的所有问题即存在所谓“市场失灵”。农村金融市场是配置农村金融资源、保护和促进农业持续健康发展的主要途径。由于农村金融市场不完全竞争性特征和金融机构本身的缺陷