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PAGE PAGE 9 贷后管理讲课提纲 一、贷后管理 （一）五级分类 信管系统提供了系统自动初分与手工分类相结合的分类功能。系统自动初分是依据《黑龙江省农村信用社信贷资产风险分类实施细则》中的矩阵模型进行自动分类的。系统自动初分时点为每月20日和月末。人工认定是客户经理根据贷款的真实风险程度对系统自动初分结果进行调整的过程，每季的前两个月信贷管理系统不对人工认定的贷款进行自动初分，季末月的20日信贷管理系统将表内各类信贷资产进行全部自动初分。 人工调整分类结果需提交审批有如下几种情况： 1、系统自动初分为不良类（次级、可疑、损失）贷款，人工上调为正常类（正常、关注）的。 2、人工调入或调出损失类贷款的。 注意事项： 1、存量贷款未进行信用等级评定的，系统将信用等级默认为一般档次。 2、未进行抵质押品评级的，系统将抵质押品评级默认为其他档次。 3、多个抵质押物对应一笔借款的，系统选择抵质押品评级最差的档次来进行分类结果的调整。 4、已认定到损失类的贷款季末不进行系统自动分类。 5、信贷状况、工作底稿和认定表无论是否人工认定均需客户经理如实填写。 6、新增贷款系统默认为正常类；借新还旧、收回再贷系统默认为关注类；资产重组贷款系统默认为次级类。 （二）贷后提醒 未填写工作底稿提醒是根据《黑龙江省农村信用社信贷资产风险分类实施细则》的相关要求，对单笔10万元以上未填写工作底稿的贷款进行提醒。 （三）贷后检查 1、农户贷款从合同生效日起，客户经理每隔半年至少应在系统中登记一次贷后检查报告，如某一期客户经理未登记贷款检查报告，在贷后检查信息列表将显示提醒信息。 2、非农户、对公客户从合同生效日起，客户经理每隔一个季度至少应在系统中登记一次贷后检查报告，如某一期客户经理未填写贷后检查报告，在贷后检查信息列表将显示提醒信息。 3、如果在“贷后检查”菜单中登记贷后检查报告后，该笔贷款将自动从贷后检查提醒信息列表中去除。 4、因借款人死亡、走逃、企业破产等特殊原因致使客户经理无法实施贷后检查的。客户经理可点击“无法检查”按钮，系统将贷款检查状态转为无法检查状态。处于无法检查状态的贷款，系统不再提醒客户经理进行贷后检查。 （四）档案管理 1、信管系统对合同贷款余额和合同性质进行校验，只有贷款余额为“0” 2、自助贷款合同未到期进入结清归档区，须由客户经理先在“贷款信息维护”菜单中进行“额度注销”。 3、非自助贷款，合同性质为一般高额或最高额的未到期贷款合同进入结清归档区，须由客户经理先在“待处理合同”菜单中进行“合同终止”。 4、档案进入到结清归档区，存放一定年限后符合销毁条件（信贷档案中，个人档案以转入结清归档区次年1月1日开始五年后提示销毁，公司类档案以转入结清归档区次年1月1日开始十年后提示销毁。综合档案依据立档时设定的保管年限提示销毁），档案管理人员可视情况在待销毁档案信息列表中选定要销毁档案来进行销毁。 （五）抵质押品管理 抵质押品管理菜单可实现对抵质押合同进行追加抵质押物和抵质押物出库等功能。在此菜单中，担保品状态分为追加、已发送、已入库、已出库四种类型。追加是对抵质押贷款合同追加抵质押物后，但未向核心系统发送的担保品状态；已发送是追加操作完成后，向核心成功发送抵质押信息的担保品状态；已入库是核心系统操作人员凭通知书内容进行担保品登记或追加后，日终跑批完成的担保品状态；已出库是信管系统成功出库的担保品状态。 出库注意事项： 1、信管系统上线后发生的贷款，系统对抵质押品出库后剩余的抵质押品权利价值与合同贷款余额进行校验，剩余权利价值大于等于合同贷款余额才允许出库。非自助的一般高额、循环高额合同抵质押物出库须做合同终止，自助贷款合同抵质押物出库须先注销授信额度。 2、信管系统上线前发生的贷款，系统不对抵质押品出库后剩余的抵质押品权利价值与合同贷款余额进行校验，但须另一名客户经理进行复核。如果为自助贷款合同抵质押物出库须先注销授信额度。 （六）贷款信息维护 贷款信息维护、额度管理操作为实时发送核心系统的交易，所以进行贷款信息维护一定要仔细核对、谨慎操作，避免出现错误。单户利率调整仅限未逾期的正常贷款。 注意事项： 1、系统要求一个客户只能有一种自助额度。 2、没有抵质押品的合同（信用、保证贷款），管户客户经理可根据实际情况调整额度。 3、合同下有担保品（抵押物、质押物）的，授信额度调整校验公式为合同下担保品权利价值与合同授信额之间的关系，只有担保品权利价值高于授信额时才可以增加授信额度。 4、额度冻解、解冻是对客户信管可用额度的全额冻解或解冻。当信管可用额度大于核心可用额度进行冻解、解冻，报错。 5、授信注销是对额度全额进行注销，一旦额度注销，将无法恢复。 6、贷款额度调减后不能小于信管系统该贷款的现占用额度。当信管占用额小于核心占用