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保险诉讼实务热点问题探讨 山西泰一律师事务所 郝二宝 一、保险诉讼的现状 1、涉保诉讼案件在民商事诉讼案件中占比越来越高 2、保险诉讼业务给年轻律师带来巨大的机遇 3、保险纠纷是司法裁判尺度差别最大的类案之一，也是法官最易“自由裁量”甚至“任意裁量”的领域之一 4、保险诉讼的困局（保险人败诉多，胜诉少） 1、保险诉讼案件爆发式增长 2005年至2012年，保险诉讼案件逐年呈爆发式增长，2013年至今，居高不下，趋于相对稳定状态，诉讼案件增长比例基本上与保费规模的增长比例趋同，年度亿元财产险保费引发的诉讼案件数量大约是110件左右 。 保险诉讼案件大幅增长的原因 1、中国保险市场的快速增长 。 2、《道交法》颁布、交强险实施、《保险法》的修改导致保险诉讼案件爆发式增长。 3、民众法律意识不断增强，通过诉讼解决的案件呈现持续增长的态势。 2、保险法律服务市场的机遇与挑战 一、机遇 1、保险经营与法律密切相关，律师大有可为。 2、保险诉讼案件量大，可为律师带来大量案源，可以培养律师个人对于其他商事诉讼领域的感觉和经验，。 3、借助于保险诉讼，律师可以开发、拓展保险非诉讼业务、 二、挑战 1、保险法是商法中特殊的一门，博大精深，须刻苦钻研。 2、保险诉讼案件大多标的小，工作量大，保险公司支付的代理费极其低廉。 3、保险诉讼案件裁判尺度差异极大 1、保险合同法理论特殊，保险诉讼参与者专业水准有待提高 2．新的保险险种大量出现，法律适用中的新问题时有发生 3．保险诉讼法律服务市场尚待开发 4．保险诉讼规范化有待加强 4、保险人胜诉少、败诉多 原因： 首先、立法上倾向于保护投保人、被保险人、受益人。 其次、审理案件法官的关注点不利于保险人： 交通事故纠纷案件的法官，关注事故受害人损失的填补。 审理保险合同纠纷案件的法官，关注被保险人之保险利益的保障。 第三、保险公司经营管理不规范，承保环节埋下纠纷隐患 第四、保险诉讼案件逆向选择现象严重。 二、保险诉讼的理论基础与技能 1．透彻了解保险法的基本原则 　 2．准确理解和应用保险法基本概念 　 3．掌握保险法的特殊制度 　 4．关心有关保险诉讼的行政规章、司法解释和其他相关文件 　 5．熟悉各种险种相关的专业知识 6.正确区分保险诉讼之中各个主体的法律地位 三、保险诉讼中几个热点问题 1、保险人免责条款的说明范围 2、责任保险诉讼实务中“致损多人”问题的处理 3、责任保险中被保险人之保险金请求权的特殊行使：请求保险人直接赔偿第三者 4、车险人伤或车损的鉴定问题 责任保险的定义 保险法第六十五条第四款：责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 保险法第十二条第四款：财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。 责任保险属于财产保险。 责任保险的特征 1、合同当事人、关系人的构成更复杂：保险人、投保人、被保险人、合同记名的附加被保险人、不记名的非特定被保险人、受损的第三者及其继承人、与被保险人共同侵权的行为人。 2、争议所涉及之法律关系复杂：投保人与保险人之间的保险合同关系、被保险人与第三者之间的侵权关系、被保险人与第三者之间的合同关系、被保险人与其他侵权人之间的共同侵权或分别侵权以及由此导致的侵权人内部责任划分。 责任限额的适用范围和适用对象 如何认定“每一次事故” 1、采纳因果关系认定事故次数 设定A车为被保险车辆，且A车一方对交通事故负全部责任并因此承担全部赔偿责任： （1）A车与B车发生一次碰撞，B车上乘客C、D受伤，事故导致被保险人向C、D承担赔偿责任——仅发生一次物理意义上的碰撞，第三者虽为复数，但将事故认定为一次应无争议。 （2）A车与车辆E、F分别发生两次碰撞，E、F受伤或受损，事故导致被保险人向E、F承担赔偿责任。 问题则较为复杂，若干次物理意义上的“碰撞”既可能具有关联性（如A车失控先撞E后撞F）；也可能并不具有必然的关联性，而仅仅是时间与空间上的相对集中（如A车追尾E之后逃逸，随后又闯红灯碰撞F），在此情形下将两次碰撞认定为“一次事故”则颇显勉强。 上述第一种情形，事故的原因是一个——失控；第二种情形，事故的原因是两个，追尾是操作不当，闯红灯是违法行为。 单纯依据公安机关出具了一份或数份事故认定书来判断事故为“一次”或“数次”，机械与僵化的弊端显而易见。 美国法院在对类似案件作出的判决中，多数法官的结论是：“事故的数目”应当以“发生损失原因的数目”决定之。 法理探究：从“事故”到“保险责任”的逻辑链条： 第一步，第三者基于其主张的侵权事实向被保险人提出赔偿请求; 第二步，经裁判、和解等程序，确认被保险人的侵权行为和赔偿责任; 第三步，被