逆向年金抵押贷款初探.docVIP

1 逆向年金抵押贷款概述 1.1 逆向年金抵押贷款的概念 逆向年金抵押贷款（Reverse Annuity Mortgage, RAMs）是金融机构实行的一种房地产抵押贷款方式，它不同于通常的抵押贷款模式。一般的抵押贷款是贷款人先从银行贷款用于购房，然后再定期向银行还款直至付清全部本息。逆向年金抵押贷款的特点在于贷款人已拥有房屋所有权并向银行抵押房产，银行根据评估后的房屋价值和贷款人申请的贷款期限与贷款人签署协议，然后分期向贷款人支付贷款供其支配逆向年金抵押贷款最大特点在于“逆向年金”其含义是，借款人以逐步减少自己在房屋中的股份为代价，可以不断从贷款人那里得到现金支付。逆向年金抵押贷款的基本贷款方式就是金融机构贷款给已经拥有房屋产权的老年人。逆向年金抵押贷款，将老年人的房产权益逐渐转化为有生之年的消费资金，可以一次性支付给房主，也可以每月付给房主一定数额的款项。款项的大小与合同的期限、利率的大小、预期房屋的价值以及房主希望保留的房屋产权份额等有关。金融机构将提供老年预购房产总价一定比例的贷款，并在今后较长时期内向老年人按月支付一定数额的款项，其具体金额根据评估贷款期届满时房屋价值的折现值与贷款现值的差额乘以贷款常数进行计算。老人拥有该房产的居住权，而金融机构拥有其产权。在老年人去世后，金融机构拥有该房产完整产权，可进行拍卖或经营，并从中获利。为适应老龄化社会的到来，我们应在认清国情