商业银行中间业务及风险防范培训课件.pptxVIP

第一节 银行中间业务概述一、中间业务发展的背景和内涵㈠基本分析：1.背景：技术进步、交易费用、竞争（规模效益）、金融放松管制、金融脱媒、利率市场化在以英美为主的西方商业银行业务中，与我国中间业务概念相对应对是表外业务。 2.理论： 生命周期理论货币的时间价值理论基础 资产配置原理 投资策略与投资组合的选择家庭形成期家庭成长期家庭成熟期家庭衰老期特征建立家庭并生养子女子女长大就学子女独立和事业发展到巅峰退休到终老只有两个老人（空巢期）从结婚到子女出生从子女上学到完成学业从子女完成学业独立到夫妻退休从夫妻退休到过世家庭成员数量增加家庭成员固定家庭成员减少夫妻两人收入和支出收入以双薪为主收入以双薪为主收入以 双薪 为主，事业发展和收入巅峰以理财收入和转移收入为主支出逐渐增加支出随子女上学增加支出逐渐减少医 疗费提高，其他费用减少储蓄随家庭成员增加而 减少收入增加而支出固定 ，储蓄增加收入巅峰，支出降低支出大于收入居住和父母同住或自行 购房租房和父母同住或自行购房租房与老年父母同住或夫妻两人居住夫妻居住或和子女同住资产可积累的资产有限，但可承受较高风险可积累资产逐年增加 ，需开始控制风险投资可积累的资产达到巅峰，要逐步降低投资风险开始变现资产来应付 退休后的生活 ，投资以固定收益为主负债高额房贷降低负债余额还清债务无新增负债家庭形成期家庭成长期家庭成熟期家庭衰老期夫妻年龄25-35 岁3