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“存贷通”业务介绍 省分行营业部个人金融业务部 2009年6月 为什么要做存贷通 截止2009年5月末，省分行营业部个人贷款较年初增量依然位于第二，落后农行2.5亿元。 除了在异常激烈的市场竞争中争取更多的新增个贷份额以外，还有一桩制约我们战胜对手的事情不能忽略——存量还贷！由于工行的个贷存量以65亿高居市场第一，在贵阳市所有金融机构的同业占比达40%，不可避免地我们也面临市场第一的还款量（2008年全年累放19.2亿,还款11.6亿,净增7.6亿；今年截至5月底已经累放10.37亿,还款4.8亿, 很大程度上抵消了新增部份的战果，更让我们难以承受的是，在今年4.8亿的个贷还款量中提前还款就占了1.2亿！！！如果能有效止住“出血点”那我们在与同业的拼抢时就仿佛获得了威力不俗的竞争“利器”（这些提前还款相当于多少个新增按揭楼盘）！ 综上所述，我们最需要的产品创新就是如何减少提前还贷，这也正是我接下来要给大家介绍的竞争“利器”——我们拟在近期推出的“存贷通”业务，该产品将有利于我行缓解提前还款压力、增加储蓄存款和提高中间业务收入！ 案例介绍 某位客户购置住房向我行申请了100万元20年贷款（等额还款方式），第一年的年终该客户获得了20万元的收入，试想他该如何处置此项资金？ 提前还贷？ 19年可节省利息9.4万元（相当于年收益4.16％），一 旦还款，手中就没了余钱。 日常备用？ 使用定期一本通（一年转存），年收益率仅2.25％。 投资房产？ 房价高，一旦购买，手中就没了余钱。 投资基金？ 面临股市波动，只能逐步建仓，手中保留的现金部 份收益仍然不高，而且基金的收益也是不能保证的。 那么该怎么使用这笔钱呢？ 让我们站在客户的角度考虑一下： 客户需求＝流动性+收益+风险可控 我们关心：什么是存贷通？？？？？？ 存贷通是提高贷款客户综合收益的衍生创新产品，既可保证客户资金的流动 性，又可将客户名下存款与其贷款挂钩，向部份存款支付相当于贷款利 息的理财收益的业务。 简单说，就是为个人住房贷款（含商用房）客户原本用于提前归还贷款 的那部份资金提供安全且收益稳定的理财服务！ 案例继续 如该客户的20万不用作提前还贷，他可以选择与我行签订存贷通协议，由银行向他指定的活期账户的相应资金支付其对应贷款利率的理财收益。（当然也是有条件的） 忽略计算过程，该客户保持账户余额不变，按现有贷款利率，每年可获“存贷通”增值收益6696元，年收益率高达3.35％，关键的是，他这笔钱随时可用，在有投资机会时就不用再麻烦办理新的贷款了！ 我们关心：办理“存贷通”的条件是什么? 有五个条件： 1、客户在我行的贷款品种限于个人住房贷款（包括二手房）和个人商用房贷款； 2、客户指定账户的存款币种限于人民币活期储蓄存款； 3、客户贷款余额大于10万； 4、申请存贷通业务时，客户名下的贷款形态正常，贷款存续期内还款记录优良，累计违约次数与已归还贷款期数之比小于10%，且不存在连续两期违约 ； 5、贷款剩余还款期限大于12个月。 符合上述条件的客户就可向我行申请办理“存贷通”业务了！ 我们现在关心：“存贷通”的收益是怎么算的？ 1、首先，“存贷通”有一个5万元的抵扣起点，即超出5万元且低于贷款金额的部分才可以计算理财收益。 2、其次，“存贷通”增值收益计算公式是： “存贷通”指定存款账户日增值收益＝（存款余额－抵扣起点）*抵扣比率*（对应贷款账户实际执行的贷款利率－活期存款年利率）／360 3、存贷通账户管理费：240元/年 现在看一下：“存贷通”收益比较 “存贷通”为客户带来的好处 好处一： 保证了资金的流动性，客户可根据需要灵活支取，不会错过 投资机会，同时也避免了重新办理贷款的复杂手续！ 好处二： 通过签订“存贷通协议”，相当于获得了我行的低息贷款，减 少客户的融资成本，而且无固定期限！ 好处三： 理财收益回报可观且没有风险！ 让我们再次回到开头：客户需求＝流动性+收益+风险可控