中国网络银行发模式研究 .docVIP

中国网络银行发展模式研究 　　一、我国网络银行发展状况 　　网络银行目前有两类,一类是以因特网为背景的传统银行电子化业务,是对传统银行利用计算机技术在因特网上建立网点,以替代原来需在柜台操作的诸种业务。另一类是在传统银行以外兴起的,也以因特网技术为依托,但它是一种设在因特网上的虚拟机制,它不拥有存在于网络之外的独立的金融信息处理系统,因此是对传统银行地位的挑战。第一种是目前多数网络银行的形态,但第二种却是未来网络银行发展的趋势。网上银行作为依托高科技的金融机构,与传统银行相比具有明显的优势。但是,总的来说,我国网络银行的发展却比较缓慢,其发展现状的特点是:设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加,外资银行开始进入网上银行领域,网上银行业务量在迅速增加,网上银行业务种类、服务品种迅速增多,中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。 　　二、我国网络银行发展较慢的原因 　　1.社会信用环境不健全 　　与传统银行一样,网上银行与客户间也是一种信用关系。由于电子商务交易主体彼此不见面及其“虚拟”的特点,使得网上银行发展较传统银行更加注重社会信用环境。但目前我国社会信用环境不够理想,企业之间拖欠居高不下,逾期应收账款占总资产的比例达60%,而发达国家这一比率一般在20%~30%之间。同时企业恶意逃废银行债务的现象也时有发生。我国个人信用制度建设才刚刚起步,银行缺乏必要的取信手段,特别是跨区域取信更是困难重重,而这对于网上银行“无疆界”地开展业务十分不利。 　　2.传统的现金支付习惯 　　信用卡尚未普及,电子货币的推广缺乏相应的基础。任何一种商务模式都需要银行提供与其相适应的支付工具,网上银行最大的表现就是支付工具的虚拟化。银行卡在线支付虽然已在部分金融机构如中国银行、招商银行、建设银行等实现,数字货币、智能卡等其他支付手段也正在积极发展,但由于受传统思想的影响,居民消费仍偏好使用现金,银行卡的普及需待时日。 　　3.法律法规不健全 　　我国目前还没有法律法规对网上银行各当事人之间的权利和义务进行规范和调节。网络金融立法还处在酝酿中,没有形成明确规定。目前,网上银行采用的规则都是协议,在与客户言明权利义务关系的基础上签订合同。由于缺乏相关的法律,交易问题出现后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系目前难以解决。新《合同法》虽然承认了电子合同的法律效用,但网上银行交易的数字签名问题尚未得到解决。这些都无形地增加了银行和客户在网上进行金融交易的麻烦和风险。由于互联网的作用,银行网络化的发展模糊了国家与国家、地区与地区、客户与银行之间界限,因此诸如网上交易的管辖权、合法合规性问题、业务的标准问题,这些关系到银行安全、效率、发展的重要问题,而目前国内还没有与数字签名相关的法律法规出台。如果因网络自身或人为因素造成差错纠纷、引起诉讼,很难找到法律依据。 　　4.互联网安全存在问题 　　目前各商业银行普遍采用的SET协议和SSL协议已经是国际上最为常用的技术手段,并且我国的加密技术在国际上也是处于领先地位的,因此,对我国网上银行安全的最大威胁是来自管理和规划上的。目前各家商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施、制定了相应规定,但是在执行上普遍存在管理不严格的现象,如密码的保管和定期更换、主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等等。在这种条件下,各种伪造、篡改、非法入侵等行为严重威胁银行安全,往往一个小小的篡改将带来数以百万计的资金流失,银行网络风险增大,对金融监管技术提出了极大的挑战,金融监管也面临着网络化革命。 　　5.监管方式滞后 　　中央银行对商业银行现有的监管主要针对传统银行,重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。而在网上银行时代,账务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加,均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣,监管信息的真实性、全面性及权威性面临严峻的挑战,对基于互联网的银行服务业务监管将出现重大变化。新时期的监管将是一种全方位、灵活性、高技术条件下的复杂化监管。如果主观上没有重视,没有在发展的初期形成有效的监管机制,将使我们的银行进入一个混乱无序的网络竞争时代。同时,在发展过程中,意识的僵化将使一些监管措施不但难以保障网上银行安全运行,反而会束缚和妨碍网上银行的发展。 　　6.货币政策制定难 　　网上银行的兴起,促进了电子货币的发展。网上银行与电子货币的结合,对中央银行的货币政策操作构成了极大的挑战。由于网上银行引入了电子货币,产生了不少新的货币资产,它改变了货币的组成部分,在一定程度上减少了流通中现钞的流量,但同时增加了社会货币供应量,这就使得货币政策的实施变得更加复杂,更加难以控制。货币政策的制定和执行是建立在资金流量的可测性基础上的,然而网上