第2章 骆驼保险合同.pptVIP

保险学原理与实务 第二节 保险合同概述 保险合同的一般特性 保险合同是当事人双方的法律行为，必须经双方当事人意思表示一致才能成立。 保险合同必须合法，必须遵守国家法律、法规。 保险合同中当事人的法律地位平等，任何一方都不能将自己的意志强加于对方。 保险合同的自身特性 保险合同的种类 以合同当事人订立合同的意愿为标准 以保险标的价值或保险金额的确定为标准 以保险人的承保方式为标准 以保险标的为标准 保险合同的书面形式 一、保险合同的主体 二、保险合同的客体 三、保险合同的基本内容 一、保险合同的订立 二、保险合同的变更 三、保险合同的中止 四、保险合同的恢复 五、保险合同的终止 一、保险合同的解释 二、保险合同的争议处理 技术用语举例说明 2.意图解释的原则 二、保险合同的争议处理 （一）协商 （二）调解 （三）仲裁（Arbitration) （四）诉讼（Sue) （四）诉讼（Sue) 《民事诉讼法》：“因保险合同纠纷提起诉讼，通常由被告所在地或者保险标的物所在地人民法院管辖”。 （1）人民法院审理案件实行先调解后审判、二审终审制。第二审判决为最终判决； （2）当事人对已生效的调解书或判决书必须执行，一方不执行的，对方当事人有权向人民法院申请强制执行； （3）对第二审判决还不服的，只能通过申诉和抗诉程序。 （一）保险合同主体的变更 保险合同的主体变更是指保险合同的当事人或关系人的变更，即保险合同的转让。 保险合同的主体变更有两个基本特征：一是不改变合同的权利义务和客体；二是合同主体变更的对象主要是投保人、被保险人或者受益人。 一般而言，保险合同中保险人不会变更。只有当保险公司破产、解散、合并和分立等原因，才可能导致保险人所承担的全部保险合同责任转移给其他保险人。 财产保险合同主体的变更 财产保险合同的主体变更即财产保险合同的投保人、被保险人变更。 变更的原因包括：保险标的所有权、经营权发生转移；保险标的用益权的变动，如保险标的的承包人、租赁人因承包、租赁合同的订立、变更、终止；债务关系发生变化。 财产保险合同转让应通知保险人，经保险人同意继续承保后，方可变更原保险合同的投保人、被保险人。但是，两种情况下是不用通知的： （1）货物运输保险合同的转让，特别是海上货物运输 （2）保险人与投保人、被保险人事先约定保险合同转让不用通知保险人。 人身保险合同主体的变更 人身保险合同主体的变更，不以保险标的的转移为基础，而主要取决于投保人或被保险人的主观意愿。 人身保险合同主体变更主要有下列情形： （1）投保人的变更，投保人变更须征得被保险人的同意并通知保险人，经保险人核准后方可变更； （2）被保险人的变更，被保险人的变更实质是另设一张保险单，所以不能变更。 （3）受益人的变更，投保人或被保险人变更受益人，须书面通知保险人，保险人收到书面通知后，应在保险单上批注。 案例分析 有一承租人向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。 租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。 保险人是否承担赔偿责任？为什么？如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？ （二）保险合同内容的变更 是指保险合同主体的权利和义务的变更。保险合同的内容变更一般由投保人提出。投保人变更保险合同的情形有两种： 1.投保人根据实际需要提出变更合同的内容。 2.投保人根据法律规定提出变更保险合同内容。 案例分析 某酒店投保火灾保险，保险金额1000万元，保险期间为1年，根据投保时的危险程度（该酒店电路老化消防设施比较简陋），确定较高保险费率为5‰，保险人收取保险费5万元。 该酒店投保后更新了全部电路，安装了火灾自动报警装置，检修并配齐了消防器材，建立了兼职消防队伍并经常训练、演习。这些情况的变化，使该酒店发生火灾的概率明显减少，即使发生火灾也可及时采取补救措施，经投保人请求，保险人鉴于保险标的的危险程度明显减少，决定在保险期间经过120天以后适用保险费率为3‰。 保险人应退多少保费给被保险人？ 三、保险合同的中止 《保险法》59条规定：经保险人与投保人协商并达成协 议，在投保人补交保费后，合同效力恢复。但是，自合 同终止之日起两年内双方未达成协议的，保险人有权解 除保险合同。 《保险法》58条规定：在人身保险中，合同约定分期支付 保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外， 投保人超过规定的期限60日未支付当期保费的，合同效力 中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。 四、保险合同的终止 （一）保险合同终止的原因 是指某种法定或约定事由的出现，致使保险