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目录 保险基础知识 风险与风险管理 第二章 保险概述 第三章 保险合同 第四章 保险的基本原则 第五章 保险经营 保险基础知识 风险与风险管理 第一节 风险的概念、特征及分类 一、风险的概念 风险是指某件事情发生的不确定性，从广义上讲，指盈利或损失的不确定性；从狭义上讲，仅指损失的不确定性。在保险理论与实务中，通常指狭义的风险，即风险是指保险标的损失发生的不确定性。 二、风险包含两层含义： （一）风险总是与损失和不确定性相关联 （二）损失是不确定的 三、风险的构成要素 风险是由风险因素、风险事故和损失三个要素组成。 风险因素、风险事故和损失三者之间存在着因果关系：风险因素引发风险事故， 而风险事故导致损失。 二、风险的特征 风险具有以下5个特征 1、风险的不确定性 （1）风险是否发生的不确定性 （2）风险发生时间的不确定性 （3）风险产生的结果的不确定。即损失程度的不确定性 2、风险的客观性 风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在。因为无论是自然界的物质运动，还是社会发展的规律都是由事物的内部因素所决定，由超过人们主观意识所存在的客观规律所决定。人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失程度，但是，从总体上说，风险是不可能彻底消除的。正是风险的客观存在，决定了保险活动或保险制度存在的必要条件。 3、风险的普遍性 人类历史就是与各种风险相伴的历史。自从人类出现后，就面临着各种各样的风险，如自然灾害、疾病、伤残、死亡、战争等。随着科学技术的发展、生产力的提高、社会的进步、人类的进化，又产生了新的风险，且风险事故造成的损失也越来越大。在当今社会，个人面临着生、老、病、残、死、意外伤害等风险；企业面临着自然风险、市场风险、技术风险、政治风险等；甚至国家和政府机关也面临着各种风险。风险无处不在，无时不有。正是由于这些普遍存在的对人类社会生产和人们的生活构成威胁的风险，才有了保险存在的必要和发展可能。 4、风险的可测定性 个别风险的发生是偶然的，不可预知的，但通过对大量风险奋不顾身的观察会发现，风险往往呈现出明显的规律性。根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方法可测算风险事故发生的概率及其损失程度，并且可构造出损失分布的模型，成为风险估测的基础。 5、风险的发展性 人类社会自身进步和发展的同时，也创造和发展了风险。尤其是当代高新科学技术的发展和应用，使风险的发展性更为突出。风险会因时间、空间因素的不断变化而不断发展变化。 三、风险的分类 （一）按风险损害的对象分类 1、财产风险 ： 2、人身风险 3、责任风险 4、信用风险 （二）按风险的性质分类 1、纯粹风险 2、投机风险 （三）按损失发生的原因分类 1、自然风险 2、社会风险 3、经济风险 4、技术风险 5、政治风险 （四）按风险产生的环境分类 1、静态风险 2、动态风险 （五）按风险影响的范围来划分 1、基本风险 2、特定风险 第二节 风险管理 一、风险管理的概念 风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、采用合理的经济和技术手段,对风险实施有效的控制，以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。 二、风险管理的目标 （一）风险管理目标的概念 风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障，具体目标可以分为损失前目标和损失后目标。 损失发生前的风险管理目标 减小风险事故的发生机会 以经济、合理的方法预防潜在损失的发生 减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的忧虑 损失发生后的风险管理目标 减轻损失的危害程度 及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和 生活秩序。 （二）风险管理的作用 1、有助于消除风险 2、有助于社会经济环境 3、有助于提高企业经济效益 4、提供稳定的生产经营环境 三、风险管理的方法 风险管理的方法（即风险管理的技术），可分为控制型和财务型两大类。 1、控制型风险管理技术 控制型风险管理技术的实质是在风险分析的基础上，针对企业所存在的风险因素采取控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度，重点在于改变引起自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件。主要表现为：在事故发生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度。控制型风险管理技术主要包括下列方法： （1）避免 避免是指高潮回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，采取主动放弃或改变该项活动的方式。避免风险的方法一般在某特定风险所致损失频率和损失程度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益时采用。它是一种最彻底、最简单的方法，但也是一种消极的方法。