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金融知识汇编之五 理财业务概念篇 1 理财概述 理财 理财就是学会合理地处理和运用钱财，有效地安排个人或家庭支出，在满足正常生活所需的 前提下，进行正确的金融投资，购买适合自己的各种金融产品，最大限度地实现资产的保值 和增值。 家庭理财 家庭理财是关于如何计划家庭收支、如何管理家庭财富的学问。家庭理财包括开源和节流两 个方面。开源指增加收入和让家庭现有资产增值，节流指节省支出与合理调节家庭消费结构， 通过长期合理的家庭财政安排，实现家庭成员所希望达到的理想经济目标。 家庭理财规划 理财做得好，首先要有一个全盘规划。家庭理财规划是指在全面考察收支状况、家庭资产财 务情况后，根据家庭风险承担能力、家庭成员的人生偏好以及不同阶段的家庭需求，确定家 庭理财目标，制定合理的家庭投资理财方案。 1 / 25 建立理财计划的步骤 人生四大开支和三个理财阶段 四大开支：30 岁前，结婚、购房；40 岁前，赡养老人；50 岁前，孩子教育费；60 岁前， 退休金及医疗费用。 三个理财阶段：45 岁前，累计财富；45-65 岁，巩固财富；65 岁退休：消耗财富。 2 / 25 收入支出曲线 理财活动中运用的资产负债表样式 3 / 25 不同家庭生命周期的理财重点 家庭理财规划的 “4321 定律” 这个定律是针对收入较高的家庭，这些家庭比较合理的支出比例是：40%用于买房及股票、 基金等方面的投资；30%用于家庭的生活开支；20%用于银行存款，以备不时之需；10%用 于保险。按照这个定律来安排资产，既可以满足家庭生活的日常需要，又可以通过投资保值 增值，还能够为家庭提供基本的保险保障。 理财投资的 “72 定律” 如果您存一笔款，利率是 x% ，每年的利息不取出来，利滚利，也就是复利计算，那么经过 “72/x”年后，本金和利息之和就会翻一番。举个例子，如果现在存入银行 10 万元，利率 是每年6%，每年利滚利，12 （=72/6 ）年后，银行存款总额会变成20 万元。 4 / 25 理财投资的 “80 定律” 一般而言，随着年龄的增长，进行风险投资的比例应该逐步降低。“80 定律”就是随着年龄 的增长，应该把总资产的多少比例投资于股票等风险较高的投资品种。这个比例等于80 减 去您的年龄再乘以1%。比如，如果您现在30 岁，那么您应该把总资产的50%[50%= （80-30 ） x1%]投资于股票；当您50 岁时，这个比例应该是30% 。 家庭保险 “双十定律” 家庭保险设定的合理额度应该是家庭年收入的10 倍，年保费支出应该是年家庭收入的10%。 例如，您的家庭收入有12 万元，那么总保险额应该为 120 万元，年保费支出应该为 12000 元。 房贷 “三一定律” 房贷“三一定律”是指，每月的房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜，否则您 会觉得手头很紧，一旦碰到意外支出，就会捉襟见肘。 需要说明的是，这些小定律都是生活经验的总结，并非放之四海而皆准的真理，还是要根据 个人的实际情况灵活运用。 5 / 25 2 常见的个人理财工具 不同风险偏好下的资产配置 合理的资产配置策略 6 / 25 银行储蓄 银行储蓄包括活期储蓄存款、整存整取定期储蓄存款、零存整取定期储蓄存款、通知存款、 教育储蓄存款。 储蓄存款技巧之12 存单法 对于追求无风险收益的投资者来说，可以将每月工资收入的10%-15%存为定期存款，每月定 期存款单期限可以设为一年，每月定存一笔，一年下来就会有12 张一年期的定期存款单。 从第二年起，每个月都会有一张存单到期，如果有急用，就可以使用，也不会损失存款利息； 当然如果没有急用的话这些存单可以自动续存，而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到 当月到期的这张存单中，继续滚动存款，每到一个月就把要存的钱添加到当月到