农村金金融课程4.pptVIP

* * 农村信用合作社（合作性金融—合作性） 惟一的合作性金融。1996年恢复合作性质，把农村信用社逐步改为由农民入股、由社员民主管理、主要为入股社员服务的社区性合作金融组织。网点遍布农村，在农村金融体系中发挥着主力军的作用。 资产：2003年末，各项存款余额2.37万亿元，贷款余额1.7万亿元。 涉农贷款：2002年农业贷款5579.28亿元，占76.9%。主要是农户贷款（58%）、农业经济组织贷款（23.9%）、小额信用贷款（13.4%）、农户联保贷款（4.5%）。乡镇企业贷款5140.98亿元，占36.9%,2008年突破1万亿. 机构：2003年末机构9.4万,职工67.6万人 截至2008年底，改制组建银行类金融机构185家，其中农村商业银行22家，农村合作银行163家，组建以县（市）为单位统一法人机构1,966家，地（市）统一法人社7家。 合作性淡化，官办色彩浓重，自身负担较重，商业化倾向明显。 新型农村金融组织（商业性金融—盈利性） 张家港、常熟、江阴。2001年由农村信用社改造而来。是发达地区农信社的发展模式。 资产：2002年末，各项存款余额257.43亿元，贷款余额145.45亿元。 涉农贷款：2002年农业贷款15.64亿元，占10.8%。主要是农户贷款、农业经济组织贷款、小额信用贷款、农户联保贷款。乡镇企业贷款99.86亿元，占68.7%。 机构：张家港、常熟、江阴三个农村商业银行总行，分支机构291个，正式职工2254人。 2008年底，全国共有107家新型农村金融机构开业，其中村镇银行91家，贷款公司6家，农村资金互助社10家。已开业的107家机构共吸纳股金41.2亿元，吸收存款64.6亿元，贷款余额34.2亿元 规模较小，完全商业化。 农村邮政储蓄机构（只吸收存款） 由国家邮政局的邮政储汇局统一管理。1986年恢复开办。只吸收存款，储蓄资金转存中央银行，以转存利率与吸储利率差额作为收益来源。 资产：截止2000年为4578亿元,2001年为5912亿元,2003年，邮政储蓄余额达到8986亿元,比上年增加1623亿，成为仅次于四大商业银行的第五吸储大户，县及县以下存款近70%。 机构：通过邮政网点,属邮政局内设机构。储蓄网点3.2万处,从业人数20.4万人 2002年2月后，存款利率1.98%,上存利率为4.347%,后调低到4.131%,再贷款综合利率为3.015%. 2002年实现利润181亿，利差收入175亿。为解决问题，央行规定2003年8月1日起，转存执行准备金存款利率1.89%(1年期存款利率1.98%）,为补偿损失可自主用于除贷款外的多种业务。（如与政策性银行合作） 2008年成立邮政储蓄银行,3万多网点成为全国最多银行。 监管不力，农村资金向城市“倒流”的重要途径。 农业保险机构（商业性——政策性） 两种传统的风险保障途径，民政部门主管的灾害救济、人保农业保险。 1982年中国人民保险公司恢复了农业保险，各地根据需要开办了多项种植业、养殖业保险。1993年农业保险保费收入迅速攀升到8.3亿元，占全国总保费2.1%，但赔付率高达116%，一直处于亏损（道德风险、逆选择性、巨险）。 1996年人保商业化，农业保险逐年下降。较大是新疆、云南、上海。2000年农业保险收入占农业增加值比重仅为0.043%，平均每个农户缴纳2.6元，获赔款1.8元。 2002年农业保险保费收入仅有3亿元，占总保费0.6%，险种由高峰时的60多种下降到不足30种。 低承保率、高赔偿率，亏损严重，保险功能弱化，成立农业政策性保险机构呼声较高。 1、农村资金严重外流，县域金融体系萎缩（农村经济的推进器变成农村资金的抽水机）。 各国有商业银行收缩网点，上收管理权限、高存差普遍，银行、邮政资金向城市转移。1998-2002年四大商业银行撤并3.1万个网点，仍在继续。 （有人称为完成“剪刀差”后的胜利大逃亡） 据调查,2005年平均每个县城区域25.09个网点，每个乡镇有 2.13个网点，每50多个行政村有1个网点，而西部则分别为18.96个、1.58个网点，近 80多个行政村才拥有一个网点;十五期间,商业银行县及县以下有3.19万家网点和43.14万人，分别减少了2.62万家网点和17.9万人 据统计，1979-2000年，农村资金净流出量高达6131.2亿元，其中信用社占74%，邮储占比26%;2005年为农村服务的主要金融机构共从农村转移了1.87万亿元；2005年底邮政储蓄从农村吸收的存款余额达到8839亿元，并转存央行. 1994-2004年农村存贷差额累计达到40876.52亿元.农信社1年期贷款利率达到10%甚至更高 。（国家与农村争夺农村经济剩余的新形态）。 农村金融存在的主要问题 2、农业信贷占比较