国有商业银行的发展趋势及策略.docVIP

PAGE 1 PAGE 1 对商业银行发展趋势的一些认识 在以数字化生存的当今社会，一日千里发展的信息技术正改变着我们的思维方式、社会生活方式和行为方式，决定着人类社会的未来。对银行业而言，信息技术的发展已经并继续以前所未有的广度和深度产生着意义深远的影响。在信息技术的推动下，全球商业银行正经历一个激动人心的时代。再这样一个背景下，弄清商业银行的发展趋势，研究出应对策略，就显得尤为必要。 商业银行的发展趋势 20世纪80年代以来，全球商业银行经营方式和竞争格局演变的两大推进力量是市场化和信息化。就中国看，80年代以来，商业银行组织体系的形成、竞争的兴起、经营方式和竞争格局的变化，主要是由渐进的经济金融体制市场化改革推动的；而全球商业银行竞争方式和竞争格局的变化，则更多地受到金融自由化和电子化、信息化的影响。当前全球商业银行的发展趋势集中体现为以下四方面：银行经营智能化；经营方式网络化；业务综合化、全能化；金融活动全球化； 商业银行经营智能化趋势 商业银行经营智能化的基础是电子化，即业务处理自动化。随着信息技术日新月异的发展和银行之间的激烈竞争，商业银行广泛使用电子计算机技术和信息处理技术，从而迅速推进了银行业务处理自动化和管理信息系统的建立与完善。 处理自动化体现为计算机系统取代传统的手工操作，以电子化方式自动处理日常业务。它包括电子计算机、数据库、网络通讯、电子自动化金融机具（ATM等）和商业结算机具（POS等）联网组成的电子银行业务处理系统。有了这一套系统，人们便可以轻松地完成银行业务的办理与结算。 商业银行经营智能化的基础是业务处理自动化，而中心内容则是内部综合管理信息化。在发达国家，具有一定规模的商业银行都已建立并在不断完善管理信息系统（MIS）。商业银行的管理信息系统是建立在业务处理系统和办公自动化基础之上的，它能够运用信息技术和管理方法对银行全部信息进行处理、分析、预测和风险控制。通过MIS，银行的竞争能力得以大大提高。 经营方式网络化趋势 20世纪90年代中期以来，网络银行自诞生之日起，就引起全球银行业的广泛关注，并迅速以几何级数的形式扩展，显示出其欲取传统银行业务方式而代之的发展趋势。毫无疑问，以当前网络银行的发展势头看，21世纪的银行市场将是建立在计算机通讯技术基础上的网络银行的天下。网络银行是由终端机和Internet形成的虚拟化电子空间，它没有建筑实体、没有地址，只有网址。它主要运用智能资本，依靠少量的智力劳动者，为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即任何时间（anytime）、任何地方（anywhere）、任何方式（anyhow）。网络银行借助国际互联网，将服务触角延伸至全球每一个角落，从而轻松地实现全球化经营。网络银行将使21世纪的金融由具有地理概念的多中心走向无形化和无中心。 （三）银行业务种类综合化、全能化趋势 20世纪70年代，西方国家金融企业竞争日益激烈，金融市场日趋活跃，随着货币主义理论与政策的兴起、商业银行经营管理理论的发展和中央银行、金融监管当局宏观调控和金融监管能力的提高，促进西方国家金融监管法规逐渐放松，商业银行逐渐突破了与其他金融机构之间的界限，走上了业务经营综合化、全能化的道路。商业银行的综合化、全能化趋势体现为以下三个方面： 其一，商业银行在传统的存、放、汇业务方面实行了多样化经营。 其二，在金融电子化和金融产品创新的推动下，传统商业银行正迅速向综合服务机构转变，业务范围扩展至社会生活的各个领域。银行网点也由原来单一存、取款发展成为集存款、取款、贷款、汇款、咨询、委托代理等多种功能于一身的“金融连锁店”。 其三，在商业银行与其他金融机构进行合并、兼并或收购控股的条件下，商业银行逐渐发展成为集银行、证券、投资、保险等业务于一身的金融集团，真正成为无所不能的“金融百货公司”。 金融活动全球化趋势 金融全球化是经济全球化组成部分，是资金在全球范围内的流动，体现了金融机构的跨国经营、金融市场的全球联动、金融产品的全球运用和货币的全球一体化趋势。随着经济全球化程度的加深，国际资金跨国流动日益频繁，世界各国也纷纷放松金融管制，金融全球自由化浪潮方兴未艾。 二、商业银行的竞争态势与面临的挑战 商业银行的竞争态势 随着商业银行业务的全球化、电子化，传统市场趋于饱和，传统业务的边际利润正在下降，业务竞争日益激烈。 在商业银行体系中，竞争态势正在发生如下变化：银行服务将实现综合化，面对客户多样化的需求，银行必须提高服务层次，为客户度身订造个性化的金融产品，加大创新力度和服务深度。面对日益缩小的利差和多样化的服务需求，银行必须控制服务价格，确保竞争中的价格优势。而这要求银行提高经营管理水平，实施高效率的管理，控制好风险，减少呆帐准备金，从而在达到平均利润率的前提下，实施成本竞