小额信贷业务吧管理与实践.pptVIP

小额贷款业务管理与操作 汪泂 律师 一、小额贷款公司业务现状 二、小额信贷业务战略管理 三、小额信贷业务实践操作 一、小额贷款公司业务现状 1、营运资金渠道单一： 流动性受限，业务规模受限。 股本金是主力军； 银行融资可望而不可及； 捐赠？ ★层出不穷的解决资金来源的方式方法游走在法律边缘。 2、资金运用受严格管制 资金运用要求小额、分散； 鼓励投向农业、农村和农民以及微型企业； 同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%。 3、资金收益有严格界限 利息浮动区间为银行贷款利率的0.9-4倍。 4、运行成本高，税负高。 风险行业的特征导致成本居高； （1）设立成本；（2）人力成本；（3）呆坏账成本。 税负没有落实减免和优惠。 5、客户群体高不成、低不就，大量贷款流向房地产、矿产和高利润行业。 三农行业谨慎保守介入； 高利行业趋之若鹜。 6、经营模式不成熟。 无现成的思路和程式可供复制，摸着石头过河。 忽略了银行和小贷公司的本质区别，照搬银行贷款模式容易造成邯郸学步的困境。 7、人力资源脱节，风险识别、判断、控制和化解环节薄弱。 业务团队的锻造难以跟上业务的开展； 经验的缺乏导致决策判断屡屡失误； 业务创新缺乏合法性、可操作性和风险可控性。 二、小额信贷业务战略管理 1、信贷资产结构管理 根据可实际使用的营运资金额度，在遵循资产流动性前提下，进行长期、中期和短期的资产结构匹配。 没有固定的借鉴模式，应考虑自己的客户群体、市场定位和风险偏好来设计资产结构。只要实现资产较好的流动性就是好的模式。 2、合法利用外来资金 委托贷款× 委托理财× 私募股权投资基金√ 小贷公司横向联合“银团贷款” √ 信贷资产转让√ 3、建立合理的风险评价规则 信用等级评定：拟合作客户的预先风险评价； A级:优质 B级:良好 有一定不确定性 C级:风险点较多 资产风险分类：存量信贷资产的风险度量。 正常 逾期 呆滞 呆帐 4、合理的产品定价 （1）考虑定价的基本因素； （2）价格浮动机制； （3）期限弹性机制； （4）灵活收贷收息机制。 5、外部技术团队的合作与支持 内部团队培养的时间和周期难以克服； “借脑”合作事半功倍； 律师的法律技术； 会计师、税务师的财务审计技巧； 行业专家的职业判断； 政府部门的政策支持。 6、股东和职业经理的合作 东家与掌柜：看看我国传统钱庄的特色。 乱点鸳鸯谱，拼凑的高管团队可能是一锅粥。 学习公司法中管理团队的产生机制。 三、小额贷款业务实践操作 1、业务模式遵循合法性、可操作性和风险可控性的基本原则 合法性：法指”基本法律”。 案例一: 看看是否合法：合同约定，借款企业用其存货、机器设备、土地、厂房以及商标、专利等知识产权作为担保，违约时，贷款人可以就这些财产进行追偿。 案例二: 张三个体经营一家茶餐厅,在融资过程中为解决担保问题,向小贷公司提出自己经营业绩良好的茶餐厅经营权作为担保. 案例三: 李先生租赁场地经营一家民营加油站,提出加油站的牌照是稀缺 资源,愿意以加油站的经营权抵押贷款. 案例四: 张三将新购的别墅登记在自己尚在幼儿园女儿名下,并以该别墅抵押贷款.你同意吗? 可操作性：业务的方式方法能落地，确保有效性。 看看怎么操作：借款人贷款欲采购材料，贷款人与借款人约定，贷款人代为支付采购资金，贷款归还之前，原材料所有权归贷款人所有。 风险可控性：不流于形式，可控制和化解风险。 请思考动产浮动抵押的风险可控性。 请思考应收账款质押的风险可控性。 认识：风险可控性是指即使人的主观意愿和企业客观经营发生变化时，也能有效化解风险的业务模式。 ★合法性不等于风险可控性。 2、信贷业务合同体系 信贷业务的书面载体； 业务档案管理的核心对象； 法律诉讼的重要证据。 主合同：借款合同 从合同： 保证合同 抵押合同 质押合同 展期协议、补充协议及附加条款 支撑合同体系的相关法律文件 借据、转账（汇款）凭证、收条 股东会、董事会决议 业务合同及法律文件需要注意的事项 （1）业务合同的派生形式 借款合同→借款协议、贷款协议 保证合同→担保函、承诺函、保证条款、保证人签字、最高额保证合同； 派生形式灵活运用举例： 由张三承担无限连带清偿担保责任，直至贷款本息归还完毕为止； 张三承担担保责任。 （2）业务合同相关法律文件的重要性 借据、转账凭证、收条欠缺，会导致证据链条的中断； 股东会(董事会）决议的缺失会导致担保的效力瑕疵。 思考下列情况该不该出股东（董事）会决议： （1）某机械制造加工企业向供应商赊购1000万元钢材，