保险运行原则理论与上.pptVIP

第4章 保险运行的基本原则 学习目标：通过本章的学习，需要掌握保险运行中的基本原则——保险利益原则、最大诚信原则、近因原则和补偿原则（其派生原则包括代位追偿原则和分摊原则）的概念、订立本原则的意义及内容，明确规定了保险双方当事人必须履行这几个基本原则。 第四章：保险原则的理论与适应 一、保险利益原则 二、诚信原则 三、近因原则 四、损失补偿原则 五、代位追偿原则 六、重复保险的分摊原则 一、保险利益原则 （一）保险利益的溯源 （二）保险利益原则的内涵 （三）各种保险中保险利益的存在形式 （四）保险利益确定的时间 （五）保险利益的消灭和转移 （一）保险利益的溯源 来源于1774年英国《人寿保险法》或称作为《禁止赌博法》 （二）保险利益原则的内涵 1、理论上：保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的经济利害关系； 2、保险法上：《中华人民共和国保险法》第12条第3款：“保险利益是指投保人对保险标的具有的法律承认的利益。 3、在订立保险合同或履行保险合同时，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益，否则保险合同无效。 保险利益构成的条件 必须是法律上认可的利益 保险利益必须是符合法律规定，符合社会公共秩序要求，为法律认可并受到法律保护的利益。 必须是经济上的利益 保险利益必须是可以用货币计算或估价的利益 必须是确定的利益 保险利益原则的意义 消除投保人利用保险进行赌博的可能性。 保险与赌博的最大区别，就是保险有保险利益的要求，没有保险利益的保险就是赌博。 防止道德风险的发生 根据保险利益原则，即使保险事故发生，也只是获得损失补偿，而不会额外获利 限制保险补偿的程度 为了使被保险人既能够得到足够的、充分的补偿，又不会由于保险而获得额外的利益，就必须以投保人或被保险人在保险标的上所具有的经济利益作为保险保障的最高限额。 （三）各种保险中保险利益的存在形式 1．财产保险的保险利益 2．人身保险的保险利益 3．责任保险的保险利益 4．信用与保证保险的保险利益 1．财产保险的保险利益 ▲财产所有人，经营管理人的保险利益 ▲抵押权人与质权人的保险利益 ▲负有经济责任的财产保管人的保险利益 ▲合同关系人的保险利益 ▲经营人对标的预期的合法利益具有保险利益 ▲知识产权人的保险利益 2．人身保险的保险利益 （1）为自己投保 （2）为他人投保时保险利益有着严格的界限 （3）判断对他人的生命或身体是否具有投保人身保险的保证利益的主张 （2）为他人投保时保险利益有着严格的界限 ①亲属、抚养关系和特定的关系人 ②债权债务和其它合法的经济关系 ③部属关系 ①亲属、抚养关系和特定的关系人 A、一国的亲属关系：中国与西方的比较 中国亲属关系的界定 B、当事人间的赡养、抚养、扶养等法定义务的关系 C、特定的关系人 收养关系： 构成收养关系的条件 婚姻关系：法定婚姻关系，事实婚姻关系 同居关系、未婚夫妻关系 ②债权债务和其它合法的经济关系 债权债务关系保险利益的确定：债权债务关系的对保险金额的限定、保险期内还款的规定 其他合法的经济关系：保证人对主债务人具有担保金额范围内的保险利益；关系重要的合伙人之间，具有适当的保险利益 ③部属关系 如公司（或企事业单位）领导人对其职工的身体因意外事故 具有保险利益，可以为职工投保团体人身意外伤害保险。 （3）判断对他人的生命或身体是否具有投保人身保险的保险利益的主张 利害关系说 同意或承认说 3．责任保险的保险利益 ①各种固定场所的所有人或经营人 ②制造商、销售商或修理商 ③各类专业人员 4．信用与保证保险的保险利益 义务人因种种原因不履行其应尽义务，使权利人遭受经济损失，权利方对义务方的信用存在保险利益；当权利方担心义务方是否履约、守信，可能采取不签约不建交的行为，使权利方不能取得进一步的利益，义务方因权利方对义务方信誉怀疑存在保险利益。 （四）保险利益确定的时间 对财产保险而言， 对人身保险而言 对财产保险而言 财产保险的保险利益存在的时间，绝大多数情况下，不仅要求在订立保险合同时存在，而且在事故发生时也必须存在。 但它也有例外，根据国际惯例，在海上保险中并不要求在签订合同时必须具有保险利益，而是在发生损失时，被保险人对其必须具有保险利益，否则不予赔偿。 对人身保险而言 只要求在订立保险合同时存在 （五）保险利益的消灭和转移 1．财产保险保险利益的转移 让与、继承、破产 2．人身保险保险利益的转移 在人身保险中，一般不存在保险利益的转移问题 。 让与、继承、破产 二、诚信原则 （一）诚信原则的形成 （二）诚信原则的含义 （三）诚信原则的内容 （四）保