保险业务知识中央财经大学经典讲义.ppt

* * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 1、保险把集中在某一个单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事故所致的经济损失，通过收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人，这就是保险的分散功能。 2、保险把集中起来的保险费用于补偿受损失的个人或单位。 分散风险和经济补偿是手段和目的的统一，是保险本质特征的最基本的反映，最能保险和说明保险本质的内涵，因此它们是保险的两个基本功能。 其中，分散风险是保险的第一功能。 例子：中国古代商船分船装货 3、分散风险有时间上分散和空间上分散。保险费会积累下来，在现代保险经营中，如果没有积蓄基金的功能，就不能正常维系和发展保险分配关系。资金要运用，要投资于资本市场，因此形成了资金融通。 4、风险管理中的风险监督功能。投保人为了减少保费支出，需要减少损失，从而达到减少支出但能够同等保障的目的。因此，它们之间必然会发生相互间的风险监督。在行会合作保险和相互保险中，会员之间进行风险监督；在商业保险中，风险监督发生在保险人和被保险人之间。 1、保险把集中在某一个单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事故所致的经济损失，通过收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人，这就是保险的分散功能。 2、保险把集中起来的保险费用于补偿受损失的个人或单位。 分散风险和经济补偿是手段和目的的统一，是保险本质特征的最基本的反映，最能保险和说明保险本质的内涵，因此它们是保险的两个基本功能。 其中，分散风险是保险的第一功能。 例子：中国古代商船分船装货 3、分散风险有时间上分散和空间上分散。保险费会积累下来，在现代保险经营中，如果没有积蓄基金的功能，就不能正常维系和发展保险分配关系。资金要运用，要投资于资本市场，因此形成了资金融通。 4、风险管理中的风险监督功能。投保人为了减少保费支出，需要减少损失，从而达到减少支出但能够同等保障的目的。因此，它们之间必然会发生相互间的风险监督。在行会合作保险和相互保险中，会员之间进行风险监督；在商业保险中，风险监督发生在保险人和被保险人之间。 1、提供风险保障是人寿保险的基本功能。 2、人寿保险信托：在现实生活中，当保险事故一旦发生时，保险受益人常常会因为如下情形不能妥善处理保险金：年纪太小或心智有障碍、对法定监理人或监护人妥善保管保险金能力有质疑、各受益人间利益相冲突等。因此，保险受益人虽然形式上拥有保险金，但实际上有可能非但享受不到保险金的利益，反而造成挥霍浪费或受益人彼此间的对立，甚至引来歹徒的觊觎。 3、商品必须通过流通过程的交换才能进入生产消费和生活消费，而在交换行为中难免存在交易双方的资信风险和产品质量风险等问题，保险为克服这些障碍提供了便利。例如出口信用险为出口商提供了债权损失的经济补偿，产品质量保险不仅为消费者提供了产品质量上的经济补偿，而且为厂商做了可信赖的广告。 1、提供风险保障是人寿保险的基本功能。 2、人寿保险信托：在现实生活中，当保险事故一旦发生时，保险受益人常常会因为如下情形不能妥善处理保险金：年纪太小或心智有障碍、对法定监理人或监护人妥善保管保险金能力有质疑、各受益人间利益相冲突等。因此，保险受益人虽然形式上拥有保险金，但实际上有可能非但享受不到保险金的利益，反而造成挥霍浪费或受益人彼此间的对立，甚至引来歹徒的觊觎。 3、商品必须通过流通过程的交换才能进入生产消费和生活消费，而在交换行为中难免存在交易双方的资信风险和产品质量风险等问题，保险为克服这些障碍提供了便利。例如出口信用险为出口商提供了债权损失的经济补偿，产品质量保险不仅为消费者提供了产品质量上的经济补偿，而且为厂商做了可信赖的广告。 1、我们说可保风险也就是可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。需要具备以下5个条件：风险是纯粹风险、风险是偶然的、风险是意外的、风险是大量标的均有遭受损失的可能性、风险应该有发生重大损失的可能性。 2、通过保险支持证券将保险风险转嫁到资本市场上。我国开展保险风险证券化的时机尚不成熟。 谈到商业保险之前，我想先谈一下什么是保险的价值和使用价值。 我们说商品的价值在于生产这个商品的社会必要劳动时间。保险的价值是物化于保险本身的劳动，即用来生产因为危险损失引起的保险补偿过程中所需要的消耗的生产资料和生活资料的劳动。量化为保险费率。 保险的使用价值在于提供经济保障，量化为保险金额。 1、保险利益是指投保人或被保人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。保险利益原则在财产险和人身险上的应用是有区别的，表现为（1）来源不同，在财险中表现为人对物的所有权、经营权、使用权、承运权、保管权、抵押权等。在人身险中，表现为人与人之间的关系，最后我国法律规定，凡是被保人同意投保人为其投保均视为投保人对被保人具有保险利益。 （2）实