保险学 保险性质与功能.pptVIP

第二章 保险的性质与功能 第二章 保险的性质与功能 第一节 保险的性质 第二节 保险的功能 第三节 保险的作用 第四节 商业保险 第五节 保险公司 第一节 保险的性质 一、保险性质说的评介 日本学者圆乾治教授的归纳： （一）损失说 （二）二元说 （三）非损失说 二、保险的概念 （一）保险定义 （二）保险的本质 （三）保险分配关系的客观必然性 损失说 1、损失赔偿说 2、损失分担说 3、危险转嫁说 都是以损失补偿的概念来阐明保险的性质 非损失说 1、技术说 2、欲望满足说 3、财产共同准备说 4、相互金融机关说 完全抛开“损失”概念 二元说 财产保险——以经济补偿为目的 人身保险——给付一定金额为目的 1、否定人身保险说 2、择一说 人身保险和财产保险分别定义，有所差异 保险的自然属性 第一，保险是对国民收入中的一部分后备基金的分配和再分配活动，属于分配环节 第二，没有危险就没有保险。 第三，保险分配是价值形式的分配 第四，保险分配不同于分配环节的其他分配形式，它是一种对经济损失补偿的部分或全部的平均分摊，体现公平合理的原则。 第五，保险是以善后处理经济损失补偿为目的的联合行为，必须有多数人参加才能有保险行为 第六，保险是一个属概念，共同属性 保险定义 保险 是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为 这一定义具有普遍性 “经济损失补偿”=“经济补偿” 定义的适用性 保险定义适用于人身保险 首先，诚然人的身体或生命无价，但会造成价值的损失，避免收入减少或支出增加 其次，人的生存不意味着经济上不会遭受损失 再次，大部分保险带有储蓄的性质，返还而非补偿，固定返还+非固定返还 （二）保险的本质 保险本质 多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中所形成的互助共济价值形式的分配关系。 在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。 保险经济的主要表现形式 内部关系 被保险人之间的分配关系——基础 保险人与被保险人之间的分配关系——表现形式 保险人与再保险人之间分配关系——保险分配关系发展 外部关系 保险分配关系与财政、企业财务、信贷、工资、价格等分配关系的关系 （三）保险分配关系的客观必然性 社会大生产的，保证物质资料在生产，消除灾害和意外，人们必须联合行动，互助共济 分配关系是保险合同关系的基础，保险合同关系对分配关系加以确立、规范和调整 第二节 保险的功能 一、保险基本功能 （1）分散危险—时间和空间—手段 （2）补偿损失—目的 二、保险派生功能 （1）积蓄基金功能——时间上分散风险 （2）监督危险功能—减少损失 第三节 保险的作用 一、微观经济中的作用 二、宏观经济中的作用 微观经济中的作用 （一）有利于受灾企业及时恢复生产 （二）有利于企业加强经济核算 （三）有利于企业加强危险管理 （四）有利于安定人民生活 （五）有利于民事赔偿责任的履行 宏观经济中的作用 （一）保障社会再生产的正常进行 （二）推动商品的流动和消费 （三）推动科学技术向现实生产力转化 （四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 （五）增加外汇收入，增强国际支付能力 （六）动员国际范围内的保险基金 第四节 商业保险 一、保险的商品属性 （一）保险的商品形态 （二）保险商品的价值和使用价值 （三）保险商品等价交换的原理 二、商业保险的概念 （一）商业保险的定义 （二）商业保险的构成要素 （三）保险商品交换的特点 三、商业保险与类似制度比较 （一）保险的商品形态 保险——商品 是因为它具有经济损失补偿功能或者说能够提供经济保障，可以满足人们转嫁危险损失的需要 保险是一种纯粹独立形态的保障性商品，表现为保险单 保险基金筹集和保险补偿一般不可能采取直接摊派方式，只能采取保险人出售保险单和投保人交付保险费的买卖方式实现。 保险的商品形态是保险分配关系得以实现的一种形式，即保险分配关系的商品化 （二）保险商品的价值和使用价值 1、保险商品价值的质和量 （1）质的规定性——物化劳动 （2）量的规定性——净保费率 （二）保险商品的价值和使用价值 2、保险商品使用价值的质和量 （1）质的规定性——提供经济保障 免除恐惧 补偿损失 （2）量的规定性——保险金额 （三）保险商品等价交换的原理 1、非等价交换，交了保费未得到赔偿，赔偿远远大于保费。 2、等价交换，从保险交换的集约性上看是等价的 3、个体不等价，总体等价 总之，两厢情愿就是等价交换。 （一）商业保险的定义 商业保险——合同保险或者自愿保险 即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人缴纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险