简述银行完善贷风险管理 .docVIP

简述银行完善贷款风险管理 　　本文以农业发展银行市县分支行为对象，在阐述应用现代企业控制原理必要性的前提下，说明贷款风险控制的道理。事实上，贷款风险是客观存在的，我们所能做的就是通过主观努力去控制它。然而，如何控制?必须应用现代企业控制原理。更新管理理念；必须强化控制流程；必须加强与贷款控制相关的细节管理，等等。唯其如是，才能实现贷款风险控制的目标，保护信贷资产和员工合法权益。 　　现代金融随着市场经济的发展、现代化手段的运用和金融创新进程的加快，在支持服务经济成为“现代金融百货公司”并赚取巨额利润的同时。已经逐步演变成为具有高度经营风险的企业。于是，拓展业务与防控风险已经成为现代金融业经营管理不可分割的两个主要方面。农业发展银行与诸多金融业一样，在建立现代银行的过程中，金融产品迅速增加、业务效益迅猛发展、金融服务手段越来越现代。与之相伴的是经营风险，主要是贷款风险逐步增多，有的甚至呈加重的趋势。贷款风险事故和案件屡有发生，一些地方不良贷款前清后生。分析原因是多方面的。如企业信用缺失、市场变化、内部管理不善、制度执行不到位、决策偏差，等等。因此，必须遵循现代金融业经营管理的内在规律，切实注意发展业务与风险控制的均衡性，创新金融产品与创新贷款风险管理并重。 　　一、应用现代企业控制原理——农业发展银行实现贷款风险控制目标的理想选择 　　现代企业控制原理是企业管理理论创新发展的产物。它强调企业控制功能的主导地位，认为系统各要素的联结构成具有控制特征的系统框架，颠倒了原有企业管理理论中以管理为系统。将控制与组织、计划、协调等为手段的体系。在这种理论下，管理只是为实现控制要求所进行的调控活动，起辅助作用。这种原理已经为现代企业实践所证明，有效地促进了企业经营目标的实现，保障了企业生产经营的安全性。它主要有三个基本特征： 　　(一)控制的主导地位 　　控制是系统构建和运行的主体目标，是系统存在的基本特征。企业系统的控制功能是通过系统要素有机联结的程度、系统框架和系统“软件”的科学性体现出来的，系统结构有机程度高，系统框架合理，控制功能就强。 　　(二)管理的从属位置 　　管理是在控制基础下进行的、是在已经形成的系统框架下，对原有的系统控制进行调整的活动。没有控制作为基础，管理的目的、作用和活动的价值就无法体现出来，也就不存在管理了。 　　(三)控制与管理的不可分离性 　　控制与管理刚柔相济，刚是控制，柔是管理，它们之间缺一不可。控制是构建系统各要素间存在的原始关系的基本特征，是客观存在的生克现象的具体反映。管理是通过发挥职能作用。调整系统各要素之间的功能和影响，调整控制能力、控制力度、控制范围，是为系统达到运行目的服务的调控活动。控制功能增强了。管理的难度相对减小，管理调整工作也就减轻。驾驭企业的难度也会减小。反之，如果控制功能弱、管理难度则大。 　　现代企业控制原理在现代企业管理，甚至在社会重大问题、军事管理和重大科技工作中都发挥了重要作用。有学者对计划生育管理、疾病防治管理研究后得出显见的证明。为了控制人口的过度增长。达到人口健康有序增长的目标，就必须对婚育进行有计划的控制：为了控制瘟疫传染，达到预防和控制疫情的目标，就必须实行疾病系统控制的有效措施。这些都充分说明了控制和管理之间的关系，控制是目标，管理是围绕目标的实现开展的活动：控制是主体，管理是围绕主体进行调整的手段。由此，不难思考在农业发展银行贷款风险控制中引入控制原理的问题。 　　当前，农业发展银行在贷款风险管理问题上采取了诸多办法和措施，但业务越是发展，特别是随着新的业务领域的拓展，贷款风险管理更值得人们深思。对照现代企业控制原理，我们不难发现，农业发展银行贷款风险管理并没有上升到系统控制的高度。因此，现代企业控制原理的那些特征和效用无法体现，这是贷款风险问题在业务发展过程中难以逾越的主要原因和矛盾之一。在此状况下，一般意义上想实现保护贷款资产和员工人生安全，即通常所说的“两个资产安全”的目标尚难以实现。那么，如何解决这个问题?答案是显然的，必须尽快全面引入现代企业控制原理，设计农业发展银行贷款风险控制的完整系统。 　　其一，有利于将贷款风险控制目标过程化 　　通过实施贷款风险控制，将要实现的目标细化。将控制的责任和要求落实到每个部门、岗位和每个环节。颠倒贷款防范管理与控制的关系，从而产生通常所说的有好的过程就会有好的结果的效应。同时。由于贷款审查、审核、审批流程中各岗位人员职责明确，即便因不可抗因素产生贷款风险也能有效保护员工人生安全，达到尽职免责的效果，从而有利于极大限度地调动员工参与贷款风险控制的积极性，贷款有风险，人身有保障。 　　其二，有利于更新贷款风险管理理念 　　现代银行不仅仅在于现代化手段的提高和运用，更多地应该在于现代管理理论的应用和创新。按照现代企业