风控专业知识.pptVIP

模板来自于 * 模板来自于 * 模板来自于 * 模板来自于 * 模板来自于 * 模板来自于 * 风控专业知识与实操培训（二） 风控审核部 2014.09.22 一 基本理论 1.风险定义 2.借贷风险种类 3.风险产生原因 4.风险审查原则 5.常用风控手段 二 风险分析 1.主体资格分析 2.借款用途分析 3.还款来源分析 4.担保方式分析 三 风险管理 1.基本原则 2.常用方法 3.风险预警 4.风险处置 四 风险解释 1.基本原则 2.一般步骤 3.解释话术 目录 基本理论（风险的定义） 风险 风险是指未来特定时间范围内，可能发生某种损失的不确定性 借贷中的风险 是指债务人到期无力清偿债务，造成债权人本金、收益蒙受部分或者全部损失的可能性 风险控制 风险是客观存在的，我们不能消除或杜绝风险，只能控制风险，降低潜在风险转换为实际损失的可能性，或者当风险爆发，有效的挽救、弥补 基本理论（借贷风险的种类） 从宏观上，分为贷款人的风险、借款人的风险、服务机构的风险 从微观上，分为道德风险、政策风险、经营风险、法律风险、操作风险、不可抗力 讨论： 从贷款人、借款人、服务机构三个角度，采用风险分析法，对炜弘模式的科学性进行解释。 风险产生 社会诚信体系较差 监管不力 过分的趋利心态 违约成本较低 信息不对称 市场经济的必然产物 基本理论（风险产生的原因） 1 实事求是 3 水涨船高 5 天衣无缝 2 有罪推定 4 一叶知秋 6 张弛有度 基本理论（风险审查基本原则） 贷前审查 签订合同 留存证据 设立担保 办理公证 监管用途 分批放款 分期还款 股权介入 锁定回款 风险控制常用手段 1 2 3 4 5 6 7 9 10 8 基本理论（风险控制常用手段） 风险分析（主体资格分析） 分析要点： 企业主体是否合法存在、五证一卡是否有效 企业成立年限及历史沿革 是否是特殊许可行业 有无涉诉纠纷、强制执行记录、行政处罚记录 企业及个人征信是否良好 企业的市场名声如何 有无拖欠重要款项（税款、工程款、员工工资）等记录 股权结构是否复杂、是否有频繁的股权变动 法人代表（或实际控制人）、股东及高管人品如何 法人代表（或实际控制人）、股东及高管家庭关系是否稳定 讨论：结合以上主体资格审查事项，分析为何要注重借款人主体资格的审查？ 风险分析（借款用途分析） 合法性： 《最高院审理借贷案件的意见》第十一条规定：出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护 《合同法》第二百零三条规定：借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同 《借款合同条例》第九条规定：借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得挪作他用，不得使用借款进行违法活动，必须按期还本付息 合理性： 询问借款用途一定要具体，不得有“资金周转”、“生产经营”等粗狂的用途说明 分析判断借款用途是否真实（逻辑推理法、调查取证法） 分析判断其借款用于的投资是否理性（行业固有的风险性、投资激进） 思考：我们为什么要重视借款用途？ 风险分析（借款用途分析） 借款用途潜在风险： 借款用于非法用途 借款用于偿还债务 借款挪作其他高风险投资 通过借款牟取不正当利益 借款用途缺乏理性 案例分析： 结合借款用途的合法性、合理性，对万寿陵园项目的借款用途进行分析。 明确性 可靠性 可控性 切忌模糊不清 可以精准预测 还款计划明确 控制回款 锁定销售 无瑕疵 多重保障 净值可覆盖 风险分析（还款来源分析） 1 2 3 4 5 6 7 经营收入 投资回报 资金返还 其他借款 应收账款 补偿款项 银行贷款 风险分析（还款来源分析） 常见还款来源： 风险分析（担保方式分析） 债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保 保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为 债权人按照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依法留置该财产 抵押 质押 保证 留置 定金 当事人约定一方向对方给付一定金额的定金作为债权的担保 债务人或者第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的