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存款保险制度对我国商业银行信用风险的影响 东方金诚国际信用评估有限公司 徐承远 唐镭 摘要 建立存款保险制度有利于保护存款人利益，维护公众对银行业的信心，是我 国金融体制改革的一项重要举措。本文重点从经营环境、财务状况和市场竞争力 三个维度对存款保险制度推出后商业银行信用水平的影响变化进行了分析。 关键词 存款保险 银行 信用评级 存款保险制度是现代金融安全体系的重要组成部分，对维护存款人利益有着积极的意 义，也是我国金融体制改革的重要举措。2015 年3 月31 日，国务院正式发布《存款保险条 例》并定于2015 年5 月1 日正式实施。 一、存款保险制度简介 存款保险制度指的是存款类金融机构按照其存款的一定比例向存款保险机构缴纳保险 费，当投保机构破产时，由存款保险机构向存款人代为清偿债务，从而保护存款人利益的风 险保证机制。存款保险制度对于保护存款人利益、增强存款人信心，防止挤兑，缓解银行的 流动性压力均有着较为重要的意义。 存款保险制度最早出现于20 世纪30 年代的美国。在大萧条时期，美国出现了大规模的 银行倒闭现象，严重影响了金融体系及整个社会的稳定。为了应对银行破产问题，美国建立 了联邦存款保险公司（以下简称“FDIC”），以国家信用对破产银行的存款类债务进行清偿。 目前，世界上已有110 多个国家和地区建立了存款保险制度。 随着我国市场经济及金融体制改革的不断深入，2013 年，十八届三中全会明确提出了 要建立我国的存款保险制度。 2014 年11 月30 日，中国人民银行发布了《存款保险条例（征 求意见稿）》。2015 年3 月31 日，国务院正式发布了《存款保险条例》。 根据《存款保险条例》，我国存款保险制度主要条款如表1 所示： 表 1 ：我国存款保险制度主要条款 项目 条款 我国境内吸收存款的银行业金融机构，不含我国银行的境外分支机构和 投保机构 外国银行的境内分支机构 提出风险警示；采取早期纠正措施和风险处置措施；对重大问题进行核 监管地位和职能 查；和其他监管部门建立信息共享机制等 组织形式 强制投保 1 人民币和外币存款，不含同业存款和投保机构高级管理人员在本机构的 保障范围 存款 人民币50 万元，同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款本金和利 偿付限额 息合并计算 基准费率+风险差别费率，根据投保机构经营管理状况和风险状况等因素 保险费率 确定，每6 个月交纳一次保费 投保机构交纳的保费、在投保机构清算中分配的财产、存款保险基金管 资金来源 理机构运用存款保险基金获得的收益和其他合法收入 资料来源：存款保险条例，东方金诚整理 存款保险制度的推出，意味着我国隐性存款保险制度的结束，也意味着商业银行有序破 产机制的初步建立。在失去隐性的国家信用支持后，商业银行的信用风险将会逐步显现。 本文以下内容将从经营环境、财务状况和市场竞争力等方面对存款保险制度对银行个体 信用水平（即不考虑外部支持的信用水平）的影响进行分析。 二、尽管引入存款保险制度可能带来一定的道德风险，但总体上将给银行 业带来一定的信用溢价，有利于保护存款人利益，为商业银行创造了更为稳定 的经营环境 建立存款保险制度的主要目的是增加银行系统的稳定性，一个稳定有序的金融环境对银 行的发展是至关重要的。虽然目前已经有超过110