零售贷款业务培训及政策解读(2015年11月).ppt

个人留学贷款 期限 用途为留学保证金的，期限原则上按照留学目的国大使馆、就读境外学校或留学中介机构要求的保证金存续期限确定，且期限最长不超过借款人就读期限。 用途为支付学杂费等的，贷款期限一般为一至六年，最长不超过十年（含）。 贷款 额度 用途为留学保证金的，贷款金额原则上不超过受教育人所需留学保证金总额的90%，且最高不超过150万元人民币或等值外币。 用途为支付学杂费等的，金额最高不超过受教育人留学所需全部费用总和的80%，且根据受教育人就读阶段不同，金额上限分为以下几种：就读大学本科及攻读硕士学位的，贷款限额最高不得超过120万元人民币或等值外币；攻读博士学位，贷款限额最高不得超过100万元人民币或等值外币；就读预科、专科、语言学院等的，贷款限额最高不超过80万元人民币或等值外币。 贷款 利率 贷款币种为人民币的，以人行同期同档次人民币贷款利率作为定价基准。 贷款币种为外币的，采用按季或按半年周期浮动，并以相应期限的LIBOR/HIBOR/BBSW/CDOR外币利率作为定价基准，按一定浮动值上浮定价。 个人留学贷款 担保 方式 抵押方式：抵押物包括住宅和商铺，暂不接受办公用房、标准厂房、土地使用权等作为抵押物。 质押方式：可以接受的质押物为中国银行系统开具的本、外币定期存款，记账式国债和我行系统代售的凭证式国债。 自然人保证：对于贷款期限在三年以内的，可接受自然人保证。 信用贷款：对于贷款期限在三年以内且借款人符合我行现行信用贷款准入标准的客户，可发放信用贷款（博士生除外）。 还款 方式 贷款期限在一年（含）以内的，可选择按月/季等额本息/等额本金偿还；或按月/季还息，到期一次还本；或到期一次性还本付息。 贷款期限在一年以上的，应采取按月等额本息/等额本金还款方式；贷款用途为留学保证金的贷款，可根据客户情况采取按月还息、按年还本或按月还息、到期一次还本的灵活还款方式。 还款宽限期：宽限期最长两年，且不得超过受教育人在校就读期限。宽限期内只还利息，不还本金。贷款用途为留学保证金的，不设还款宽限期。 利率 举例 例如，客户申请三年期美元贷款，按季（3个月）浮动，以住房作抵押，放款日，查询总行财管部网站公布的LIBOR报价，3个月期美元的LIBOR利率为0.4561%，查询总行《个人外汇留学贷款定价表》中，以住房作抵押的三年期贷款对应的加点数为408BP。该笔贷款利率=0.4561%+4.08%=4.54%。 网上银行个人循环贷款 网上银行个人循环贷款是在个人抵（质）押循环贷款和个人无抵（质）押循环贷款产品基础上的渠道创新。 借款人在获批个人抵（质）押循环贷款额度或个人无抵（质）押循环贷款额度（合称“贷款额度”）后，可申请网上银行个人循环贷款。 我行审核通过后，为借款人切分独立的网上银行个人循环贷款额度（简称“网银额度”），并开立网上银行专属贷款账户，借款人通过网上银行自助用款和还款，随借随还，循环使用。 个人抵（质）押循环贷款额度/个人无抵（质）押循环贷款额度 网上银行个人循环贷款额度 子额度 主额度 贷款用途：借款人可将贷款资金用于家居装修、教育助学、度假旅游、购买大额耐用消费品等消费用途，暂不支持经营用途，且贷款用途不得违反相关法律法规及中国人民银行、银监会关于个人贷款用途方面的相关规定。 贷款币种：人民币。 贷款金额：起点为1000元，最高不超过30万元。 贷款期限：网银额度期限最短为1个月，最长不超过1年，且不得超出贷款额度的剩余期限。 贷款利率：整体定价水平不得低于同期柜面“两个循环贷款”的定价水平。 网上银行个人循环贷款要素如下： 网上银行个人循环贷款 产品机制：网上银行个人循环贷款采用单账户循环模式，借款人分次用款和还款均在预先开立的网上银行专属贷款账户中进行。 开立网上银行专属贷款账户，需注意以下几个日期之间的关系： 贷款额度 贷款账户1 贷款账户2 贷款账户…… 网上银行专属贷款账户 柜面发起额度用款，每次用款都会开立新的贷款账户。 一个贷款额度项下可开立一个网上银行专属贷款账户，可循环用款。 首次用款日期 放款截止日/ 额度到期日 贷款到期日 账户开户日期 贷款期限/ 额度剩余期限 网上银行个人循环贷款 如果借款人申请一年期的“随借随还”，是否通过网上银行发起的每一笔用款都可以使用一年期？ 网上银行个人循环贷款采用的是单账户循环模式，借款人每次用款都是在同一个贷款账户中操作。一个贷款账户只有一个到期日，到期日等于首次用款日期+贷款期限。贷款到期日确定后，后续分次用款的到期日均为同一天，也就是说，后续分次用款的期限逐渐缩短。 网上银行个人循环贷款 产品优势 个人循环贷款与网上银行等电子渠道的融合，进一步提升了我行个人贷款的服务能力，与传统个人循环贷款相比，网上银行个人循环贷款在以下几个方面竞争优势显著： 产