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第一节? 信用的产生和发展 信用的产生 信用产生的基础——商品交换和私有制的出现 （一）原始社会末期，贫富分化，产生了信用 没有剩余产品．没有交换，没有信用。 原始社会末期社会分工出现，有了剩余产品，有了商品交换；私有制的出现产生了贫富差别，贫者为了生存就要向富者借贷，信用由此产生。 (二)商品、货币占有的不均衡 商品货币关系的发展，使商品，货币在各个生产者之间分布不均衡，出现了商品需要卖，但拥有货币的人不需要买，而需要商品的人却没有货币，商品交换无法进行。为解决这一问题，出现了赊购赊销的方式，即商品赊卖者或货币贷出者成为债权人，商品赊购者或货币借入者叫债务人，二者发生了债权债务关系，双方达成了到期归还并支付利息的协议，这便是典型的信用关系。 信用的发展?? （一）高利贷信用 是人类历史上最古老的信用形式 1．什么叫高利贷信用？ 高利贷信用是最早出现的信用形式，它是以获取高额利息为目的的借贷行为，是广泛存在于奴隶社会和封建社会的一种最古老的生息资本形式。 2．高利贷信用的产生 ?原始社会末期，私有制产生，出现贫富分化，大量财富被少数家族占有，而大多数不占有生产资料的家族，为维护生产和生活被迫向富有的家族借贷商品和货币，在当时剩余产品有限，可贷放出去的资财较少而需要者较多的情况下，借入者只有付出高额利息才能获得自己所急需的商品和货币，于是高利贷产生了。 高利贷在奴隶社会和封建社会得到广泛的发展，其根源在于上述社会形态是自给自足的小生产经济占统治地位。小生产经济是个人拥有简单的生产资料，以家庭为单位，从事简单劳动，极不稳定，任何微小的自然灾害或意外打击都可能击垮他们的简单再生产，为维持简单再生产和极其低下的生活，有时也为支付苛捐杂税、地租，小生产者必须去借高利贷而不考虑能否承受高额利息。除小生产者外，奴隶主和地主也是高利贷的借者，所不同的是奴隶主和地主不是为了满足再生产的需要或增加生产资料去借，而是为了满足他们荒淫腐化的生活或为巩固其统治地位，比如修建豪宅、豢养武士、保镖、购置武器装备等。马克思曾指出：“榨取贫苦小生产者的高利贷是和榨取富有大地主的高利贷携手并进的”。而后者总是加强剥削来弥补他们在高利贷中的损失。 3．高利贷的债务人与债权人 高利贷的债务人：小生产者、奴隶主、封建主。 高利贷债权人：是商人、宗教机构、职业军人、奴隶主和封建主。首先是商人，特别是从事货币兑换的商人，他们专门从事货币兑换、保管和汇兑等业务，手中经常集聚大量的资财，是高利贷的主要发放者。其次是寺院、教堂、修道院等宗教机构利用善男信女的施舍和富有者资财的寄存也发放高利贷。再次是奴隶社会和封建社会的统治者，如职业军人依靠战争掠夺大量财富，如官吏通过巧取豪夺获得大量资财发放高利贷。此外，奴隶主和封建主依靠残酷剥削手段得来的财富末消耗前也利用高利贷进行超经济剥削。在自然经济占优势，货币关系不发达阶段，高利贷主要是实物形式的借贷，随着商品货币经济关系的发展，出现了货币形式以及货币实物混合形式。 4．高利贷信用的特点 通过上述分析，可以总结高利贷信用的特点如下： （1）利息率高。高利贷信用的年利率一般在30%以上，100%——200%也较常见，甚至没有最高限制。高利贷的利息率没有最高限额，其原因有三方面，一是受到统治阶级的支持和保护，因为发放高利贷者本身就是统治者；二是高利贷的借者又是为了获得必不可少的购买手段和支付手段，不是为了获得追加资本。如果是为了获得追加资本，借者考虑到无利可图，就不愿意借了；三是商品经济的不发达使货币供给愈紧张，货币供应愈紧张，人们对货币的需求愈大，为高利率的形成提供了条件。 （2）非生产性。高利贷资本的来源不是社会再生产过程中暂时闲置的资本，而是靠掠夺剥削而来的社会生产以外的财富。从高利贷的用途看，奴隶主和封建主是为了满足奢侈的生活和巩固统治，小生产者则是为了维持生存而不是再生产。 （3）保守性。高利贷极高的利息率使通过高利贷借得的资本不是主要用于生产，因为生产所得无法支付高额利息，而其非生产性又使生产不能快速发展，甚至破坏生产力。虽然高利盘剥积累了大量财富是促进资本主义生产方式形成的主要因素，但它依附于小生产经济，维护旧的生产方式，破坏生产力，阻碍高利贷资本向产业资本转化，因而是保守的，寄生的。 5．高利贷信用的作用 高利贷不是新的生产方式的推动者，而是旧的生产方式的维持者。但是高利贷也有积极的历史作用。 （1）高利贷信用促进了自然经济的解体和商品货币关系的发展。由于高利贷主要是货币借贷，迫使小生产者到市场上出卖劳动产品以支付高利贷本金利息，同样迫使奴隶主和封建主把剥夺而来的产品拿到市场上出售，因而促进了自然经济的解体和商品货币关系的发展。 （2）高利贷为资本主义生产方式的产生提供了两个必备条件。一是高利贷使小生产者、奴隶主和封建主成