第三章 财产保险的基本原则..pptVIP

第三章 财产保险的基本原则 一、赔偿责任原则 二、权益转让原则 三、分摊原则 一、赔偿责任原则 （一）赔偿责任原则; （二）赔偿责任原则的来源; （三）赔偿责任原则的主要内容. （一）赔偿责任原则 又称“损失赔偿原则”，“赔偿原则”或“经济补偿原则”。是指保险灾害事故发生后，保险人按财产保险合同的约定，在保险金额以内对被保险人所遭受的实际损失进行补偿的原则。 从中可以看出，这个原则包括三层含义： 第一，保险人只对被保险人的实际损失进行补偿； 第二，保险人对保险标的的实际损失进行补偿 第三，保险赔偿以保险金额为限。 （二）赔偿责任原则的来源 1883年，英国最高法院法官布莱特在卡斯特林诉普瑞斯顿（Castellain V. Preston）一案中曾说过“我认为，保险法所应用的每一规则的真正基础是：火险或水险保单内所包含的保险合同是一种赔偿合同，仅此而已，要是有人提出一个与之不同的观点，也就是说，它要么阻碍被保险人获得足额补偿，要么给与被保险人超过其应获得的全部金额的赔偿。” （三）赔偿责任原则的主要内容 1．限度原则 2．有权选择原则 3．被保险人不能通过赔偿额外得利原则 1．限度原则 （1）按所遭受到的实际损失给予赔偿 （2）在保险金额的限度进行赔偿。 （3）在被保险人对标的所具备的保险利益限度内进行赔偿。 （4）赔偿方法限制保险人的赔偿额度。 （1）按所遭受到的实际损失给予赔偿。 当保险标的发生保险事故并受到损失时，保险人应当按照合同规定对其遭受的实际损失给予经济赔偿，使被保险人经济上恰好能恢复到事故发生前的状态，如赔偿过少，不能充分地补偿他所受到的损失；如赔偿过多，也会引起不当得利，失去保险的原意。 这样规定的目的有： 一是能有效地防止投保人利用保险从中渔利； 二是能最大限度地减少道德风险的发生。 （2）在保险金额的限度进行赔偿 保险金额是保险人赔偿的最高限额，投保人因标的受损所获得的经济补偿，便只能等于或低于保险金额，而不能高于保险金额。 （3）在被保险人对标的所具备的保险利益限度内进行赔偿 被保险人在索赔时，对遭受损失的财产要具有保险利益，索赔金额以他对该项财产具有的保险利益为限。 （4）赔偿方法限制保险人的赔偿额度。 ①比例赔偿方式。 ②第一危险赔偿方式 ③限额赔偿方式 ④其它赔偿限额 ①比例赔偿方式 比例赔偿方式，就是按保险金额和出险时财产实际价值的比例来进行赔偿。即保险财产与实际价值相等时，被保险人就可以得到十足的补偿，如保险金额低于实际价值时，由于是不足额投保，所得赔款也将会低于实际损失。 比例赔偿的计算公式是： 保险金额 赔偿金额=损失金额× ------------------ 财产实际价值 ②第一危险赔偿方式 第一危险指保险金额限度内的损失为第一损失，超过第一危险（保险金额）的损失故称为第二损失。这种赔偿方法，保险人对第一损失负全部责任，第二损失实际由投保方自己负责。 这种赔偿方式对足额保险是一种简单明了的赔偿方式，必须考虑保额和实际损失额；但对于不足额保险来说，对原本未参加保险的那部分财产，保险人也承担损失赔偿责任，显欠公平。 ③限额赔偿方式 限额赔偿方式，是指保险人仅在损失超过一定限度时才负赔偿责任，经常应用于农作物保险中，保险人只赔偿限额责任与收益之间的差额。计算公式为： 赔偿金额=限额责任—实际收获量 ④其它赔偿限额 a.被保险方自负责任 ； b.小额免赔； c.损余物资折归被保险人； d.单位标的或事故的责任限额； e.标的折旧。 2．有权选择原则 保险人的赔偿意图，应是使投保人在遭到损失后，经过补偿恢复到他在发生损失前的经济状态，保险人可以选择货币支付或修复原状或换置的方法来补偿被保险人的损失。 如果一设备损坏了几个零件，一所房屋损坏了门窗等，能修补的进行修补，投保人不能因小损而放弃全部保险标的，要求保险人给予全部赔偿，保险人在决定赔偿时可以选择择修补方式。 3．被保险人不能通过赔偿额外得利原则 财产保险的赔偿原则是对损失进行补偿，而不能使投保人通过补偿来获得更多的好处。否则将导致投保人故意去损毁财物而获利，增加欺诈行为并将影响公共道德，保险将无法经营。 二、权益转让原则 （一）权益转让原则的概念 （二）代位追偿原则 （三）委付（abandonment） （一）权益转让原则的概念 1．广义权益转让原则：是指被保险人将投保后可享受的权益转让给保险人或其他第三人。 包括（1）出险后转让给保险人 （2）出险前转让给第三人，如货物运输保险中，一般就是通过背书转让保险单的形式来