第五章 电子支付与网络金融(1)..pptVIP

网络银行相对传统银行的优势在于： （1）服务模式： 传统银行：服务受时间、空间限制； 网络银行：服务不受时空限制； （2）销售渠道： 传统银行：数量有限的物理营业网点； 网络银行：可同时为多人服务的虚拟柜台 （3）竞争手段： 传统银行：资金实力； 网络银行：所提供的产品和服务的数量和质量； （4）业务范围： 传统银行：较为清晰和稳定； 网络银行：正处于不断快速扩张中 网络银行的优势 互联网技术与银行业 （5）利润来源： 传统银行：主要为存贷利差； 网络银行：利润来源更多，特别是信息增值服务； （6）发展战略： 传统银行：主要为多设网点； 网络银行：创新（技术、业务、管理等）； （7）市场调研方式： 传统银行：调研范围较小； 网络银行：调研成本更低，范围更广； （8）经营理念： 传统银行：以资金为中心； 网络银行：更强调以客户为中心； 互联网技术与银行业 （9）货币的形式： 传统银行：有形的货币； 网络银行：虚拟的电子货币，流通速度更快； （10）客户满意度： 传统银行：产品和服务种类有限； 网络银行：产品/服务种类更多,全能型成为可能； （11）人力资源需求： 传统银行：单纯的业务技能型人才； 网络银行：复合型人才，商务+信息技术+创新； （12）信息资产的地位： 传统银行：以资金资产为中心，信息资产为附属； 网络银行：信息资产变得更为重要。 互联网技术与银行业 2. 通过第三方代理人支付的模式 1）流程 用户在网上经纪人处开立一个帐户，网上经纪人持有用户的帐户和信用卡号。用户用这个帐户从商家订货，商家将用户帐户提供给经纪人，经纪人验证商家身份，给用户发送电子邮件，要求用户确认购买和支付后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程。 电子支付系统 2）特点 ① 用户帐户的开设不通过网络 ② 信用卡信息不在开放的网络上传送 ③ 通过电子邮件来确认用户身份 ④ 商家自由度大，风险小 ⑤ 支付是通过双方都信任的第三方（经纪人）完成的。 这种方式的关键在于第三方，交易双方都对它有较高的信任度，风险主要由它承担，保密等功能也由它实现。 电子支付系统 电子支付的形式 银行卡支付系统 银行卡在线支付模式(5/15) 3. 基于SHTTP、SSL协议的简单加密模式 1）流程 2）特点 ① 信用卡等关键信息需要加密 ② 使用对称和非对称加密技术 ③ 可能要启用身份认证系统 ④ 以数字签名确认信息的真实性 ⑤ 需要业务服务器和服务软件的支持 这种模型的关键在于业务服务器，保证业务服务器和专用网络的安全就可以使整个系统处于比较安全的状态。由于商家不知道用户信用卡的信息，就杜绝了商家泄露用户隐私的可能性。 电子支付系统 银行卡支付系统解决方案 银行卡采用联网设备在线刷卡记账、POS结账、ATM机提取现金等方式进行支付。 1. 银行卡系统结构 电子支付系统 2. 银行卡系统的参与者 1）具有Web浏览器的客户 2）处理银行卡业务并提供主页的商家 3）为商家处理银行卡业务的商家的开户行 4）发卡机构 3. 使用银行卡的业务过程 第一阶段——完成客户的购物 1）客户访问商家的主页，得到商家货物明细单。 2）客户挑选所需的货物，并用银行卡向商家支付。 3）商家服务器访问其银行，以对客户的银行卡号码及所购货物的数量进行认证。银行完成认证后，通知商家购物过程是否向下继续进行。 4）商家通知客户业务是否已经完成。 电子支付系统 第二阶段——从客户帐目向商家帐目转帐 1）商家服务器访问商家的开户行，并向银行提供购物的收据。 2）商家银行访问发卡机构，以取得商家售物所得到的钱。 第三阶段——通知客户应支付的款额，并为客户下帐。 发卡机构根据一段时间内（可能一个月）客户购物时应向各商家支付的款额，为客户下帐，并通知客户。 4. 系统的安全性 系统的安全性要求如下： 1）必须提供一个对客户、商家、商家的开户行这三方的身份进行有效认证的机制。在发送每一个消息时，同时发送一个证书，用于对发送者认证并提供发送者的公钥。 电子支付系统 2）它必须能够保证认证机构CA的私钥。CA私钥若被盗或丢失，可能会引起灾难性的后果。 3）银行卡号码、截止期、购货数量以及其他敏感信息在网上传输时，必须得到保护。 4）必须建立一个处理过程，以解决客户、商家和银行三方在卡支付过程中的争端。 5．银行卡的优越性 1）银行卡号码和截止日期不用呈现给商家，因此，银行卡具有更高的安全性。 2）商家可获得几乎即时的支付。 电子支付系统 1. 什么是电子现金 电子现金是（E-Cash）又称为数字现金，是一种以数据形式流通的货币。是能被客户和商家接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的一种交易媒介。它把现金数值转换成为一系列的加密