武汉大学商业银行信贷管理第四章消费贷款.pdf

2011-5-9 第四章 消费贷款 Zhao Zheng Wuhan university 第一节消费贷款简介 一、消费贷款的特点 用途；规模；期限；风险；成本；利率；形式 二、消费贷款消费贷款的类类型 按其用途： ①商品贷款②服务贷款③其它用途贷款 依照偿还方式： ①一次性偿还贷款②分期偿还贷款③循环贷款 按期限 ：短期、中期和长期贷款；活期贷款 根据利率是否可以调整 根据保障方式 根据发放消费贷款的渠道 ：直接贷款；间接贷款 1 2011-5-9 三、消费贷款的微观价值与宏观功能 四、西方国家消费信贷的产生与发展 第一阶段：前资本主义时期，消费信贷的前身是古老的高利贷 第二阶段：18、19世纪欧美工业化和城市化时代，消费信贷主要表 现为零售商业信用 第三阶段：20世纪初期，大量（专业）金融机构开始进入消费信贷 市场 第四阶段第四阶段 ：：二战后战后，，消费信贷迅速发展消费信贷迅速发展，，发达国家进入信用消费时发达国家进入信用消费时 代 五、中国消费信贷的发展 第二节第二节 中短期消费贷款中短期消费贷款 耐用消费品贷款(durable goods loan) 含义 流程：选购、申请、审批、首付（down payment）、划款、发 货 发展历程与现状 汽车消费贷款(Auto loan) 流程流程：选车选车 、签订购车协议书签订购车协议书 、填写贷款申请书填写贷款申请书 、交付首期交付首期 款 、资信审查 、签订贷款合同与担保合同 、担保登记 、办 理保险 、发放贷款 、办理购车手续 发展历程与现状 2 2011-5-9 住房装修贷款：用于支付家庭装潢和维修工程的施工费、装潢材料价款、 厨卫设备款等 教育助学贷款 国家助学贷款：财政贴息的商业性贷款，由四家国有商业银行经办，主 要是解决高校经济困难学生的学杂费和生活费问题 银行助学贷款银行助学贷款、出国留学贷款出国留学贷款 旅游贷款：方便个人在境内外旅游而提供的信贷 信用卡贷款 ： ——商业信用卡（store card ） ——通用信用卡（general-purpose card ）：银行卡、非银行卡、 公司商标名称卡 ——旅游和娱乐信用卡旅游和娱乐信用卡 （（ttravell andd entterttaiinmentt cardd ）） 医疗贷款 背景:医疗制度改革 品种：个人自理医疗贷款（服务顶目类、非疾病治疗项目 类、诊疗设 备及医用材料类、治疗项目类） • 垫付周转贷款 其它贷款： ——不限定贷款用途的个人综合贷款 主要品种是个人小额质押贷款（定期储蓄存单（存折）或可质 押凭证式国债作为质押品） ——个人消费信贷额度 3 2011-5-9 第三节 个人住房抵押贷款 一、个人住房抵押贷款的传统品种与创新品种一、个人住房抵押贷款的传统品种与创新品种 ————还款方式安排的演进（以美国为例） 早期的抵押