如何发放大额信用贷款 实践心得及体会.doc

如何发放大额信用贷款 实践心得及体会 如何发放大额信用贷款 实践心得及体会 　　一、探讨小微企业信贷商业模式的意义 　　关于小贷公司的使命与价值，一直以来有两种提法：普惠金融和小微金融。无论是在哪种解读框架下都必须承认的是，实践中小贷公司更多的业务是服务小微企业。小微企业从传统金融机构得不到全面的金融服务，这一点已无需重述。小微企业之于经济体系的重要作用更是国企、大中型企业无法替代的，这一点在发达国家的经济体系发展过程中也已经证明。无论一国经济多么发达，小微企业总是在创造GDP、解决就业、贡献税收等方面有着不可替代的地位。这是由小微企业在经济体系的所处的地位所决定的。给定小微企业存在的天然性及其作用的不可替代，自然可以界定小微金融存在的合理性与必然性。因此无论舆论上如何界定小贷公司的使命与价值，必须承认的是小贷公司就是为服务小微企业而诞生的。 　　管理层一方面力推传统金融机构服务小微企业，一方面开闸放行允许民间资本介入小微企业金融领域，目的只有一个，尽快以市场的方式解决小微企业“融资难、融资贵”的问题。市场方式的解决方案有两条衡量标准：一是模式可复制;二是商业可持续。也就是说模式不应为慈善和公益。因此小贷行业最为关键的话题就是小贷公司商业模式的问题。 　　二、抵押贷款模式与信用贷款模式 　　探讨小贷公司商业模式第一个绕不过去的话题就是抵押模式还是信用模式的问题。抵押贷款思维是对商业银行传统贷款的路径依赖，也是由行业初期民营资本缺乏金融经验和人才的现实决定的。小贷行业伊始，多数小贷企业家选择寻找有商业银行背景的经理人进入经营管理层，由此决定了小贷业务的类银行色彩。在小微企业贷款需求总体上呈现需求远大于供给时，抵押贷款模式同样有较大的市场空间，小贷资本成为银行资本的必要角色补充。然而小微企业是天然缺乏抵押物并且抵押物多种多样的，加之小贷行业自身竞争的驱动，很自然将小贷公司的业务边界逐渐推向信用模式。 　　现实中小微企业通常的做法是，将符合银行标准的抵押物抵押给银行获得相应的银行贷款，而将银行标准外的抵押物抵押给担保公司或者小贷公司获得贷款，如果上述贷款仍然不能满足小微企业经营需要，则只能通过小贷公司的信用贷款加以满足。于是探讨如何以信用贷款模式满足小微企业金融需求成为了小贷行业重要的课题。 　　小贷公司抵押贷款业务模式相比银行来讲，依靠额度灵活、审批下款速度快、抵押方式灵活等竞争优势，满足了小微企业“短、小、频、急”金融需求。相比这种形式上的业务创新来讲，信用贷款模式则是在内容上进行了创新。由此要求小贷公司要在产品设计、审批模式、贷后管理等全贷款流程上进行系统性创新。至此小贷行业才呈现出更多的商业模式创新可能性，才更像一个具备商业属性的金融细分行业。 　　三、两种常见的小微企业信用贷款商业模式 　　从实践上看，目前市场上有两种较为常见的信用贷款商业模式，其一是小额信用贷款商业模式，以亚联财公司为代表，这种模式通常的贷款额度设定在50万以下，配套以等额本息还款方式，以及基于银行流水评估为主导的风控技术。由于等额本息还款方式提前回收本金的特点，使得这种业务模式的收益性有较大的保障，从而成为目前较为成熟的信用贷款商业模式。然而这种以风控为导向的业务模式在满足小微企业贷款需求方面也有自身的不足。 　　首先，其贷款额度较小，不能一站式满足小微企业的贷款需求，很多时候小微企业家要向几家小贷公司借款才能满足经营需求，增加了融资的繁琐程度。 　　其次，等额本息还款方式降低了小微企业的资金使用率，增加了小微企业归集资金按月偿还本金的要求，使得这种业务模式与很多行业的小微企业资金周转规律不匹配。有鉴于小额信用贷款业务上的局限性，小微企业大额信用贷款商业模式成为了实践和探索的方向。 　　说到小微企业大额信用贷款商业模式，就避免不了回顾近年来多数小贷公司的实践历程，许多小额贷款公司的业务拓展是从熟人圈、社交圈开始的，很多业务无形之中具有信用贷款的特征，显然这其中“乡土诚信”或“圈子诚信”发挥着风险控制的作用。还有许多银行人脉丰富的小贷公司通过银行的关系拓展业务，很多银行不能授信的业务被分流到小贷公司，其中也有部分业务属于信用贷款性质，显然这其中是银行人脉承担了风险控制的职能。 　　为什么在银行风控和圈层诚信的中介下，信用贷款模式得以操作。这个问题是值得思考的，至少得出的一个结论是在一定的风险控制保障下信用贷款可以操作。可是，随着近年来的风险集中爆发，上述两种信用贷款实践遭受了较大的挫折，本质原因在于“圈子诚信”和“银行的风控”都不能替代信用贷款本身所需求的风险评估与控制环节。 　　至此，我们终于明白了：为什么这种大额信用贷款商业模式虽然也在全国各地以各种形式实践着，但是却从来没有在小贷行业的官方舆论中得到应有的宣传和推广的地位。主要原因有二： 　　第一，